Checkkonto
En kontrolkonto er en indlånskonto, der er hos en finansiel institution, der tillader udbetalinger og indskud. Også kaldet efterspørgselkonti eller transaktionskonti, og kontrolkonti er meget likvid og kan fås ved hjælp af checks, automatiserede tellermaskiner og elektroniske debiteringer blandt andre metoder. En kontrolkonto adskiller sig fra andre bankkonti, idet den ofte giver mulighed for adskillige udbetalinger og ubegrænsede indskud, mens sparekonti undertiden begrænser begge.
01:15Checkkonto
Key takeaways
- En kontrolkonto er en indbetalingskonto hos en bank eller et andet finansielt firma, der giver indehaveren mulighed for at foretage indskud og udbetalinger.
- Kontrol af konti er meget likvid, hvilket giver mulighed for adskillige indskud og udbetalinger i modsætning til mindre likviditetsopsparing eller investeringskonti.
- Udvekslingen for øget likviditet er, at kontrolkonti ikke tilbyder indehavere meget i vejen for renten.
- Penge kan deponeres i banker og pengeautomater, ved direkte indbetaling eller anden elektronisk overførsel; indehavere kan hæve midler via banker og pengeautomater, ved at skrive check eller bruge elektroniske debet- eller kreditkort parret med deres konti.
- Det er vigtigt at holde styr på kontrol af kontogebyrer, der vurderes for overtrækning, skrive for mange kontroller, og med nogle banker, holde for lavt af en minimumssaldo.
Kontrol af forklarede konti
Kontrol af konti kan omfatte kommercielle eller forretningskonti, studiekonti og fælles konti sammen med mange andre typer konti, der tilbyder lignende funktioner.
En kommerciel kontrolkonto bruges af virksomheder og er virksomhedens ejendom. Virksomhedens officerer og ledere har underskrivelsesmyndighed på kontoen som autoriseret af virksomhedsstyrende dokumenter.
Nogle banker tilbyder en særlig gratis kontrolkonto for universitetsstuderende, der forbliver gratis, indtil de udeksamineres. En fælles kontrolkonto er en, hvor to eller flere mennesker, normalt ægteskabelige partnere, begge er i stand til at skrive check på kontoen.
I bytte for likviditet tilbyder kontrolkonti typisk ikke en høj rente, men hvis de opbevares på en chartret bankinstitution, er midler garanteret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) op til $ 250.000 pr. Individuel indskyder pr. Forsikret bank.
For konti med store mellemværender leverer bankerne imidlertid ofte en service til at "feje" kontrolkontoen. Dette indebærer at trække det meste af overskydende kontant på kontoen og investere det i rentebærende fonde natten over. I begyndelsen af den næste arbejdsdag deponeres midlerne tilbage på kontrolkontoen sammen med de renter, der er optjent natten over.
Kontrol af konti og banker
Mange bankinstitutioner tilbyder kontrolkonti for minimale gebyrer, og traditionelt bruger de fleste store forretningsbanker kontrolkonti som tabsledere. En tabsleder er et marketingværktøj, hvor en virksomhed tilbyder et produkt eller flere produkter under markedsværdi for at tiltrække forbrugere. Målet for de fleste banker er at tiltrække forbrugere med gratis kontrol eller lave omkostninger til kontrolkonti og derefter lokke dem til at bruge mere rentable funktioner såsom personlige lån, prioritetslån og indskudsbeviser.
Da alternative långivere som f.eks. Fintech-virksomheder tilbyder forbrugerne et stigende antal lån, er bankerne muligvis nødt til at revidere denne strategi. For eksempel kan banker beslutte at øge gebyrerne ved kontrol af konti, hvis de ikke kan sælge nok rentable produkter til at dække deres tab.
Måling af pengeforsyning
Fordi penge, der opbevares i kontrolkonti, er så likvide, bruges samlede saldi landsdækkende til beregningen af M1-pengemængden. M1 er et mål for pengemængden, og den inkluderer summen af alle transaktionsindskud, der opbevares hos depositarer, såvel som valuta, som offentligheden besidder. M2, en anden foranstaltning, inkluderer alle de midler, der er regnskabsmæssigt behandlet i M1, såvel som midler på opsparingskonti, tidsindskud på små valutaer og andele i pengemarkedets gensidige fonde.
Kontrol af konti i brug
Forbrugerne kan oprette kontrolkonti i bankfilialer eller via et finansinstituts websted. For at deponere penge kan kontohavere bruge pengeautomater, direkte indskud og kontant indskud. For at få adgang til deres midler kan de skrive check, bruge pengeautomater eller bruge elektroniske debet- eller kreditkort forbundet til deres konti.
Fremskridt inden for elektronisk bankvirksomhed har gjort kontrol af konti mere praktisk at bruge. Kunder kan nu betale regninger via elektroniske overførsler, hvilket eliminerer behovet for at skrive og sende papirchecks. De kan også oprette automatiske betalinger af rutinemæssige månedlige udgifter, og de kan bruge smartphone-apps til indbetaling eller overførsler.
Glem ikke at kontrollere kontogebyrer - der er ting, som banker ikke i vid udstrækning reklamerer for folk, der ikke læser det fine skrift, inklusive betingede gebyrer som overtræk.
Overtræk beskyttelse
Hvis du skriver en check eller foretager et køb for mere end du har på din kontrolkonto, kan din bank muligvis dække forskellen. Denne kreditlinje, som banken tilbyder, kaldes overtrækningsbeskyttelse.
Det, som mange banker ikke fortæller kunderne, er, at de debiterer dig for hver transaktion, der får din konto til at bruge et kassekredit. For eksempel, hvis du har en kontosaldo på $ 50, og du foretager køb ved hjælp af dit betalingskort på $ 25, $ 25 og $ 53, vil du blive opkrævet et - normalt heftigt - kassekreditgebyr for det køb, der overdrev din konto, samt for hver efterfølgende køb, når du er i det røde.
Men der er mere. I eksemplet ovenfor, hvor du foretog tre køb på $ 25, $ 25 og $ 53, ville du ikke bare blive opkrævet et gebyr for det sidste køb. I henhold til aftale om kontoindehaver har mange banker bestemmelser om, at i tilfælde af en kassekredit vil transaktioner blive grupperet i rækkefølge efter deres størrelse, uanset i hvilken rækkefølge de forekom. Dette betyder, at banken grupperer disse transaktioner i størrelsesordenen $ 53, $ 25, $ 25 og opkræver et gebyr for hver af de tre transaktioner den dag, du overdrev din konto. Hvis din konto forbliver overtrækket, kan din bank endvidere også opkræve din daglige rente på lånet.
Der er en praktisk grund til at rydde større betalinger før mindre betalinger. Mange vigtige regninger og gældsindbetalinger, såsom bil- og pantebetalinger, er normalt i store kirker. Begrundelsen er, at det er bedre at lade disse betalinger først rydde. Sådanne gebyrer er imidlertid også en ekstremt lukrativ indkomstgenerator for banker.
Du kan undgå kassekreditgebyrer ved at fravælge kassekreditdækning, vælge en kontrolkonto uden kassekraftsgebyrer eller ved at gemme penge på en tilknyttet konto.
Nogle banker vil tilgive et til tre overtræk i en periode på et år, hvis du ringer op og spørger. For eksempel tilgir Chase bank op til tre kassekreditgebyrer hver 12-måneders periode og returnerer de opkrævede midler, hvis du ringer og taler med en repræsentant.
Kontrol af kontoserviceafgifter
Mens banker traditionelt betragtes som at generere indkomst fra den rente, de opkræver kunder for at låne penge, blev serviceafgifter oprettet som en måde at generere indtægter fra konti, der ikke genererede nok renteindtægter til at dække bankens udgifter. I nutidens computerdrevne verden koster det en bank stort set det samme beløb for at opretholde en konto med en saldo på 10 dollars, da den gør en konto med en saldo på $ 2.000. Forskellen er, at mens den større konto tjener tilstrækkelig renter til, at banken kan tjene nogle indtægter, koster $ 10-kontoen banken mere, end den bringer ind.
Banken kompenserer for dette underskud ved at opkræve gebyrer, når kunder ikke klarer at opretholde en minimumssaldo, overtrække en konto eller skrive for mange checks.
Selv med alle disse gebyrer kan der stadig være en måde at komme ud på. Hvis du er kunde hos en stor bank (ikke en lille-by-sparekasse), er den bedste måde at undgå at betale engangsgebyrer at spørge høfligt. Kundeservicerepræsentanter i store banker har ofte tilladelse til at vælte hundreder af dollars i gebyrer, hvis du blot forklarer situationen og beder dem annullere gebyret. Vær bare opmærksom på, at disse "høflighedsaflysninger" normalt er engangsaftaler.
Direkte deponering
Direkte indbetaling giver din arbejdsgiver mulighed for elektronisk at indbetale din lønseddel på din bankkonto. Banker drager også fordel af denne funktion, da det giver dem en stabil indkomststrøm til at låne til kunder. På grund af dette giver mange banker dig gratis kontrol (dvs. ingen mindste saldo eller månedlige vedligeholdelsesgebyrer), hvis du får direkte indbetaling til din konto.
Elektronisk pengeoverførsel
Med en elektronisk pengeoverførsel (EFT), også kendt som en bankoverførsel, er det muligt at få pengene direkte overført til din konto uden at skulle vente til en check kommer i posten. De fleste banker opkræver ikke længere en EFT.
pengeautomater
Pengeautomater gør det praktisk at få adgang til kontanter fra din kontrolkonto eller opsparing efter timer, men det er vigtigt at være opmærksom på gebyrer, der kan være forbundet med brugen af dem. Mens du typisk er klar, når du bruger en af din egen banks pengeautomater, kan brugen af en hæveautomat fra en anden bank resultere i tillæg fra både banken, der ejer pengeautomaten og din bank. Imidlertid bliver tillægsfrie pengeautomater stadig mere populære.
Kontantfri bankvirksomhed
Debetkortet er blevet en hæfteklamme for alle, der bruger en kontrolkonto. Det giver brugervenligheden og bærbarheden af et større kreditkort uden byrden af kreditkortregninger med høj interesse. Mange banker tilbyder nul-ansvarlig svigbeskyttelse af betalingskort for at hjælpe med at beskytte mod identitetstyveri, hvis et kort mistes eller stjæles.
Kontrol af konti og renter
Hvis du vælger en rentebærende kontrolkonto, skal du være parat til at betale masser af gebyrer - især hvis du ikke kan opretholde en minimumssaldo. I henhold til undersøgelsen af Bankrate-kontrolkonto i 2018 er den gennemsnitlige mindste saldo, der kræves for at undgå et månedligt gebyr på en rentekontrolskonto, $ 6.319, hvilket er et fald på 2, 56% fra året før. Den mest almindelige balance, der kræves for at undgå gebyrer på konti, der ikke kontrollerer renter, er $ 1.500.
Dette minimumsbeløb er typisk den samlede sum af alle dine konti i banken, inklusive kontrolkonti, opsparingskonti og indskudsbeviser. Hvis din saldo falder under det krævede minimum, skal du betale et månedligt servicegebyr, hvilket gennemsnit udgør ca. $ 15. Og i nutidens æra med lave renter er det gennemsnitlige udbytte på disse konti kun omkring 0, 34%.
Kun en håndfuld banker serverer gratis rentebærende kontrolkonti uden tilknytning til strenge. Men hvis du har et langvarigt gunstigt forhold til din bank, kan du muligvis få afkaldt gebyret på din rentebærende kontrolkonto.
3, 33%
Den bedste rente, der er tilgængelig på en kontrolkonto, er ifølge Bankrate 3, 33% fra september 2019.
Kontrol af konto- og kreditresultater
En kontrolkonto kan påvirke din kredit score og kreditrapport under visse omstændigheder, men de fleste grundlæggende kontrolkontoaktiviteter, f.eks. Indbetaling og udbetaling og skrivning af check har ikke indflydelse. I modsætning til kreditkort har lukning af hvilende kontrol af konti med god status heller ingen indflydelse på din kredit score eller kreditrapport. Og oversigter, der resulterer i, at konti overtrækkes, vises ikke i din kreditrapport, så længe du tager dig af dem rettidigt.
Nogle banker foretager en blød undersøgelse eller trækker din kreditrapport for at finde ud af, om du har en anstændig track record-håndtering af penge, før de tilbyder dig en kontrolkonto. Bløde træk har ingen indflydelse på din kredit score. Hvis du åbner en check-konto og ansøger om andre finansielle produkter, såsom boliglån og kreditkort, vil banken sandsynligvis gøre en hård undersøgelse for at se din kreditrapport og kredit score. Hårdt træk reflekterer over din kreditrapport i op til 12 måneder og kan falde din kredit score med så mange som 5 point.
Hvis du ansøger om kontrol med overtrækskonto, er det sandsynligt, at banken trækker din kredit, da overtrækningsbeskyttelse er en kreditlinje. Hvis du undlader at gendanne din konto til en positiv saldo rettidigt efter et overtræk, kan du forvente, at hændelsen bliver rapporteret til kreditbureauerne.
Hvis du ikke har overtrækningsbeskyttelse, og du overtrækker din kontrolkonto og ikke klarer at gendanne den til en positiv balance rettidigt, kan banken muligvis overføre din konto til et inkassobureau. I dette tilfælde vil disse oplysninger også blive rapporteret til kreditbureauerne.
Sådan åbner du en kontrolkonto
Ud over kreditrapporteringsbureauer er der agenturer, der holder styr på og rapporterer din bankhistorik. Det officielle navn på dette rapportkort på dine bankkonti er "forbrugerbankrapport." Banker og kreditforeninger ser på denne rapport, før de giver dig mulighed for at åbne en ny konto.
De to vigtigste forbrugerrapporteringsbureauer, der sporer langt de fleste bankkonti i USA, er ChexSystems og Early Warning System.
Når du ansøger om en ny konto, rapporterer disse agenturer, om du nogensinde har sprang kontrol, nægtet at betale sene gebyrer eller har haft konti lukket på grund af forkert ledelse.
Kronisk afvisning af kontroller, ikke betaling af overtrækningsgebyrer, bedrageri eller en konto "lukket for årsag" kan alle resultere i, at en bank eller kreditforening nægter dig en ny konto. I henhold til Fair Credit Reporting Act (FCRA), hvis din kontrolkonto blev lukket på grund af forkert ledelse, kan disse oplysninger vises i din forbrugerbankrapport i op til syv år. Ifølge American Bankers Association vil de fleste banker dog ikke rapportere dig, hvis du trækker over din konto, forudsat at du tager dig af den inden for en rimelig periode.
Hvis der ikke er noget at rapportere, er det godt. Det er faktisk det bedst mulige resultat. Det betyder, at du har været modelindehaver.
At blive nægtet en konto
Hvis du ikke har været modelkontoindehaver, kan du effektivt blive sortlistet fra at åbne en check-konto. Dit bedste handlingsforløb er at undgå problemer, før de sker. Overvåg din kontrolkonto, og sørg for at kontrollere saldoen regelmæssigt for at undgå overtrækningsomkostninger og gebyrer. Når de opstår, skal du sørge for, at du har tilstrækkelige midler til at betale dem, jo før jo bedre.
Hvis du bliver nægtet, skal du bede banken eller kreditunionen om at overveje igen. Nogle gange er muligheden for at tale med en bankchef alt, hvad det kræver for at få institutionen til at skifte mening.
Du kan også prøve at åbne en sparekonto for at opbygge et forhold til den finansielle institution. Når du først er i stand til at få en kontrolkonto, kan den knyttes til denne sparekonto for at give DIY-overtrækbeskyttelse.
Selv hvis du har legitime blots på din post, er det vigtigt at vide, hvordan dine data spores, og hvad du kan gøre for at løse en fejl eller reparere en dårlig historie.
Klik her for at bestille din gratis bankhistorikrapport fra ChexSystems. Klik her for at få din gratis rapport fra Systemet med tidlige advarsler.
Sporing og korrigering af dine data
Under FCRA har du ret til at spørge banken eller kreditforeningen, hvilket af de to verificeringssystemer, de bruger. Hvis der opstår et problem, modtager du en meddelelse om offentliggørelse, der sandsynligvis informerer dig om, at du ikke vil være i stand til at åbne en konto, og hvorfor. På det tidspunkt kan du anmode om en gratis kopi af rapporten, der var grundlaget for din benægtelse.
Føderal lov giver dig også mulighed for at anmode om en gratis bankhistorisk rapport en gang om året pr. Agentur, på hvilket tidspunkt du kan bestride forkerte oplysninger og bede om, at posten rettes. Rapporteringstjenesterne skal også fortælle dig, hvordan du bestrider unøjagtige oplysninger.
Du kan og bør bestride forkerte oplysninger i din forbrugerbankrapport. Det kan virke indlysende, men du skal få din rapport, kontrollere den nøje og sørge for, at den er nøjagtig. Hvis det ikke er det, skal du følge procedurerne for at få det rettet og underrette banken eller kreditunionen. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) tilbyder eksempler på breve for at bestride ukorrekte oplysninger i din historie.
Når du kontakter et af rapporteringsorganerne, skal du være opmærksom på, at det kan prøve at sælge andre produkter. Du er ikke forpligtet til at købe dem, og afvisning af dem bør ikke påvirke resultatet af din tvist.
Du kan blive fristet til at betale et firma for at "reparere" din kredit eller kontrollere kontohistorikken. Men de fleste kreditreparationsfirmaer er svindel. Hvis de negative oplysninger er korrekte, er rapporteringstjenesterne ikke forpligtet til at fjerne dem i op til syv år. Den eneste måde det kan fjernes legitimt er, hvis banken eller kreditforeningen, der rapporterede informationen, anmoder om den. Så du er måske bedre tjent med at prøve at reparere dit forhold til institutionen på egen hånd.
Nogle banker tilbyder kontant forudbetalte kortkonti til folk, der ikke kan få traditionelle konti. Efter en periode med godt forvaltning, kan du kvalificere dig til en regelmæssig konto.
Mange banker og kreditforeninger tilbyder andre typer anden chance-programmer med begrænset kontotilgang, højere bankgebyrer og i mange tilfælde intet betalingskort. Hvis du er kandidat til et program til anden chance, skal du sørge for, at banken er forsikret af FDIC. Hvis det er en kreditforening, skal den være forsikret af National Credit Union Administration (NCUA).