Sådan fungerer en 401 (k) efter pensionering

Den måde, din 401 (k) fungerer på, når du går på pension, afhænger af, hvad du gør med den. Afhængig af din alder ved pensionering (og reglerne i din virksomhed) kan du vælge at begynde at tage kvalificerede distributioner. Alternativt kan du vælge at lade din konto fortsætte med at akkumulere indtjening, indtil du er pålagt at begynde at modtage distributioner i henhold til betingelserne i din plan. Her er nogle muligheder.

Tag kvalificerede distributioner

Hvis du går på pension efter alder 59½, giver IRS dig mulighed for at begynde at tage fordelinger fra din 401 (k) uden at skyldes en 10% tidlig tilbagetrækningsstraf. Afhængigt af din virksomheds regler kan du vælge at foretage regelmæssige fordelinger i form af en livrente, enten i en fast periode eller over din forventede levetid eller at tage ikke-periodiske eller engangsudbetalinger.

Key takeaways

• Hvordan din 401 (k) fungerer efter pensioneringen afhænger i høj grad af din alder.
• Hvis du går på pension efter 59½, kan du begynde at tage udbetalinger uden at betale en tidlig tilbagetrækningsstraf.
• Hvis du ikke behøver at få adgang til dine besparelser endnu, kan du lade den sidde - selvom du ikke kan bidrage.
• For at fortsætte med at bidrage er du nødt til at rulle over din 401 (k) til en IRA.
• Med både en 401 (k) og en traditionel IRA skal du tage minimumsfordelinger, hvis du er ældre end 70½.

Når du tager fordelinger fra din 401 (k), forbliver resten af ​​din kontosaldo investeret i henhold til dine tidligere tildelinger. Dette betyder, at hvor lang tid betalinger kan tages, eller størrelsen af ​​hver betaling, afhænger af ydeevnen for din investeringsportefølje.

Hvis du tager kvalificerede fordelinger fra en traditionel 401 (k), er alle distributioner underlagt din nuværende almindelige indkomstskattesats. Hvis du har en udpeget Roth-konto, har du imidlertid allerede betalt indkomstskat på dine bidrag, så udbetalinger ikke er underlagt beskatning ved tilbagetrækning. Roth-konti tillader, at indtægter også fordeles skattefrit, hvis kontohaveren er over 59½ og har haft kontoen i mindst fem år .

Nashville: Hvordan investerer jeg i pension?

Tidlige penge: drage fordel af ‛alder 55-reglen '

Hvis du går på pension - eller mister dit job - når du er 55 år men ikke er 59 år gammel, kan du undgå 10% tidligt tilbagetrækningsstraf for at have taget penge ud af din 401 (k). Dette gælder dog kun 401 (k) fra den arbejdsgiver, du lige har forladt. Penge, der stadig er i en tidligere arbejdsgiverplan, er ikke berettiget til denne undtagelse (og heller ikke penge i en IRA).

Lad det lyve

Du er ikke påkrævet at tage distributioner fra din konto, så snart du går på pension. Selvom du ikke kan fortsætte med at bidrage til en 401 (k), som en tidligere arbejdsgiver ligger inde med, er din planadministrator forpligtet til at vedligeholde din plan, hvis du har investeret mere end $ 5.000. Noget mindre end $ 5.000 vil udløse en engangsfordeling, men de fleste mennesker, der nærmer sig pensionering, har fået større besparelser.

Hvis din konto er mellem $ 1.000 og $ 5.000, er dit firma forpligtet til at rulle pengene til en IRA, hvis det tvinger dig ud af planen.

Hvis du ikke har behov for dine opsparinger umiddelbart efter pensioneringen, er der ingen grund til ikke at lade dine opsparing fortsætte med at tjene investeringsindtægter. Så længe du ikke tager nogen distribution fra din 401 (k), er du ikke underlagt nogen beskatning.

Husk påkrævede minimumsfordelinger

Selvom du ikke behøver at begynde at tage distributioner fra din 401 (k) i det øjeblik, du stopper med at arbejde, skal du begynde at tage de krævede minimumsdistributioner (RMD'er) inden den 1. april efter det år, du fyller 70½. Nogle planer giver dig muligvis mulighed for at udsætte distributionen, indtil det år du går på pension, hvis du går på pension efter alder 70½, men det er ikke almindeligt.

Hvis du venter, indtil du bliver pålagt at tage dine RMD'er, skal du begynde at trække regelmæssige, periodiske fordelinger beregnet ud fra din forventede levetid og kontosaldo. Mens du kan trække mere ud i et givet år, kan du ikke trække mindre end din RMD.

Fortsæt med at bidrage (hvis du kan)

Hvis du fortsat vil bidrage til din pensionsopsparing, men ikke kan bidrage til dine 401 (k) efter at du er pensioneret fra dit job i det pågældende firma, kan du vælge at rulle over din konto til en IRA. Bemærk, at mens du kan bidrage til en Roth IRA, så længe du vil, kan du ikke bidrage til en traditionel IRA, når du er 70 år gammel.

Husk, at du kun kan bidrage med indtjening til en hvilken som helst type IRA, så denne strategi kun fungerer, hvis du ikke er pensioneret helt og stadig tjener "skattepligtig kompensation, såsom løn, løn, provision, tip, bonus eller nettoindkomst fra selv beskæftigelse, "som IRS udtrykker det. Du kan ikke bidrage med penge, der er optjent ved investeringer eller fra din socialsikringscheck, selvom visse typer af underholdsbidrag kan være kvalificerede.

For at udføre en rollover af din 401 (k) kan du vælge at få din planadministrator til at distribuere dine opsparing direkte til en ny eller eksisterende IRA. Alternativt kan du vælge at tage distributionen selv. Du skal dog indsætte midlerne til din IRA inden for 60 dage for at undgå at betale skat på indkomsten. Traditionelle 401 (k) -konti skal rulles ind i traditionelle IRA'er, mens udpegede Roth-konti skal rulles ind i Roth IRAs.

Ligesom traditionelle 401 (k) fordelinger, er udbetalinger fra en traditionel IRA underlagt din normale indkomstskattesats det år, hvor du tager fordelingen. Tilbagetrækninger fra Roth IRA'er er helt skattefrie, hvis de tages, når du er fyldt 59½ år, og hvis du har bidraget til Roth IRA i mindst fem år. IRA'er er underlagt de samme RMD-regler som 401 (k) s og andre arbejdsgiver sponsorerede pensionsplaner.

Bundlinjen

Regler, der kontrollerer, hvad du kan gøre med din 401 (k) efter pensionering er meget komplicerede, formet både af IRS og af det firma, der har oprettet planen. Kontakt din virksomheds planadministrator for detaljer. Det kan også være en god ide at tale med en finansiel rådgiver, inden der træffes endelige beslutninger.