Sådan ser din 401 (k) ud i de næste 20 år

Ved opbygning af pensionsopsparing er 401 (k) spareplaner blevet en af ​​de bedre tilbud. Traditionelle 401 (k) giver dig mulighed for at spare dollars før skat lige ud af dine lønsedler for at bygge et æg til pensionering. Roth 401 (k) er føjet til mange arbejdspladsplaner; det giver dig mulighed for at opbygge besparelser, som du kan trække skattefri ved pensionering, så længe du opfylder visse forudsætninger. Mange arbejdsgivere leverer matchende bidrag til medarbejderplanerne, hvilket gør dem til en endnu bedre aftale.

Der er mange 401 (k) opsparingskalkulatorer tilgængelige, og alle demonstrerer, hvordan din pensionskontosaldo kan vokse over tid. Selv et beskedent niveau af besparelser, der får lov til at vokse over en periode på mange år, kan vokse til en betydelig sum penge.

Fordelene ved sammensatte besparelser

En af de største fordele ved en langsigtet opsparingsplan er en sammensat vækst i indtjeningen. Denne fordel ved at blande væksten er, at afkast, der genereres ved opsparing, kan geninvesteres tilbage på kontoen og begynde at generere deres egne afkast. Over en periode på mange år kan den sammensatte indtjening på en sparekonto faktisk være større end de bidrag, du har tilføjet til kontoen.

Denne potentielt eksponentielle vækst i indtjeningen er det, der giver din pension mulighed for at vokse hurtigere, efterhånden som der går mere tid.

Fordelene ved at begynde tidligt

En af de største aktiver, som en investor har, er tid. Jo længere din kontosaldo skal vokse, jo større er din chance for at nå dine opsparingsmål. Det beløb, du sparer, er naturligvis vigtigt for hvor meget du har til sidst, men når du begynder at spare, kan det være mere vigtigt.

Se på to forskellige investorer: Investor A sparer $ 5.000 om året mellem 25 og 35 år, og holder derefter op med at spare helt. Investor B sparer 5.000 dollars om året mellem 35 og 65 år. Investor B har sparet tre gange så meget som Investor A.

Imidlertid vil Investor A have en større balance i en alder af 65. Årsagen til, at Investor A kommer frem, er effekten af ​​den samlede indtjening over tid. Investor A har givet hendes konto yderligere 10 år til at vokse, og det sammensatte afkast, som kontoen oplever, faktisk opvejer eventuelle fremtidige bidrag, der får mindre tid til at vokse. At starte tidligt giver dig den bedste chance for at spare til en sikker pension.

Eller overvej dette eksempel fra Peter J. Creedon CFP®, ChFC®, CLU®, administrerende direktør for Crystal Brook Advisors, New York, NY "En 25-årig, der investerer $ 5.000 om året med et gennemsnitligt årligt afkast på 8% for 43 år skulle have cirka 1, 65 millioner dollars. Hvis du begyndte at spare 10 år senere og investerede $ 5.000 pr. År med det samme gennemsnitlige årlige afkast på 8%, efter 33 år er resultatet cirka $ 729.750. Ikke magi, bare tidsværdien af ​​pengene. -årig skulle investere cirka 11.290 $ om året for at opnå det samme beløb som 25-åringen på samme tid og gennemsnit. "

Marker, hvordan en 20-årig besparelsesplan kan give seks-cifers besparelser

I betragtning af en 20-årig tidshorisont, hvor stor kan en 401 (k) balance vokse? Det afhænger af scenariet.

Lad os antage, at du starter med nul 401 (k) pensionsopsparing og tjener $ 50.000 pr. År. Du sparer 8% af din løn og modtager et 3% matchende bidrag fra din arbejdsgiver. Du modtager også 2% årlig lønforhøjelse og kan tjene et gennemsnitligt årligt afkast på besparelserne. Du kan ændre disse input baseret på din faktiske situation, herunder ændring af renteniveauet.

Du ville opbygge en 401 (k) saldo på $ 263.697 ved udgangen af ​​den 20-årige tidsramme. Ændring af nogle af inputene endda lidt kan demonstrere den store påvirkning, der følger med små ændringer. Hvis du starter med kun en saldo på $ 5.000 i stedet for $ 0, vokser kontosaldoen til $ 283.891. Hvis du sparer 10% af din løn i stedet for 8%, bliver kontosaldoen $ 329.621. Udvid tidsrammen til 30 år i stedet for 20, og saldoen vokser til $ 651.306.

"De største aktiver, vi har til rådighed for at vokse vores pension, er sammensatte renter og tid. Tænk altid på reglen 72, som er tidsværdien af ​​penge, og hvor lang tid det tager for $ 1 at fordoble sig til $ 2. I teorien, hvis du får et afkast på 6% (selvom det ikke vil være konstant), vil det tage 12 år for dine penge at fordoble sig, ”siger Carlos Dias Jr., formuesforvalter, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

Bundlinjen

I de fleste tilfælde kan selv beskedne besparelser vokse markant over tid. I eksemplet ovenfor ville du have bidraget ca. $ 97.000 til dine 401 (k), men kontoen vokser til mere end $ 263.000.

"At udnytte din 401 (k) fulde fordel, så du modtager arbejdsgiverkampen er afgørende. I gennemsnit øger en fuld arbejdsgiverkamp en medarbejders samlede besparelsesrate med næsten 40%, hvilket er betydeligt, " siger Mark Hebner, grundlægger og præsident for Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Californien, og forfatter af "Indeksfonde: 12-trins gendannelsesprogrammet for aktive investorer."

Tid og sammensat vækst er to af dine største allierede; drage fordel af dem til at hjælpe med at opbygge en sikker pension.