Tilbagetrækning af hårdt mod 401 (k) Lån: Hvad er forskellen?

Er det nogensinde OK at låne fra din 401 (k) -plan, enten som et 401 (k) lån eller som en trængsel tilbagetrækning? Når alt kommer til alt er din plan et kraftfuldt pensionsopsparingsværktøj og skal omhyggeligt holdes inde. Faktisk viser data fra Fidelity, at den gennemsnitlige kontosaldo er steget til $ 103.700 fra marts 2019. Den primære fordel ved at spare i en 401 (k) er evnen til at nyde skatteudskudt vækst på dine investeringer. Når du afsætter kontanter på lang sigt, er en hands-off tilgang normalt bedst.

Ikke desto mindre er der nogle scenarier, hvor det kan være fornuftigt at tage penge ud af din 401 (k). Før du trækker i udløseren, er det dog vigtigt at forstå de økonomiske konsekvenser af at udnytte din pensionsplan tidligt. Der er to grundlæggende muligheder for at tage nogle penge ud, før de når pensionsalderen.

Key takeaways

• Tiltrækning af besvær er kun tilladt, når der er et øjeblikkeligt og tungt økonomisk behov, og tilbagetrækninger er begrænset til det beløb, der kræves for at udfylde dette behov.
• I henhold til IRS-retningslinjer kan du låne 50% af din indestående kontosaldo eller $ 50.000, alt efter hvad der er mindre, som et 401 (k) lån.
• Hvis du ikke har alvorlige økonomiske vanskeligheder, men alligevel ønsker at tage kontanter fra din 401 (k) -plan, er et lån normalt bedst.

Tilbagetrækning af hårdt

En måde er at tage en lidelse tilbagetrækning. Internal Revenue Service (IRS) specificerer, at trængselsudtagelse kun er tilladt, når der er et øjeblikkeligt og tungt økonomisk behov, og udbetalinger er begrænset til det beløb, der kræves for at udfylde dette behov. Disse udbetalinger er underlagt almindelig indkomstskat, og hvis du er under 59½ år, er der en 10% tidlig tilbagetrækningsstraf. Du kan heller ikke generelt bidrage til din 401 (k) i seks måneder derefter.

IRS tilbyder en undtagelse fra sikker havn, der giver nogen mulighed for automatisk at opfylde standarden med tunge behov, hvis de er i visse situationer. For eksempel er en undtagelse fra sikker havn tilladt for personer, der har behov for at trække sig tilbage for at dække medicinske udgifter for sig selv, en ægtefælle eller pårørende. Hvis du befinder dig i en medicinsk situation med liv eller død, skal du sige en, der kræver akutkirurgi, hvis du tager en modstand i trængsel, kunne hjælpe med at dække hullet, hvis din forsikringsdækning kommer til kort.

En trængsel tilbagetrækning kan også være nyttig, hvis du oplever en længere periode med arbejdsløshed og ikke har en nødfond at falde tilbage på. IRS frafalder bøden, hvis du er arbejdsløs og har brug for at købe sundhedsforsikring, selvom du stadig skylder skat på, hvad du trækker tilbage. Andre situationer, der er omfattet af undtagelsen fra sikker havn inkluderer:

• Undervisning, relaterede uddannelsesgebyrer og udgifter til værelse og bord for de næste 12 måneder efteruddannelse for medarbejderen eller medarbejderens ægtefælle, børn, pårørende eller støttemodtager.
• Udbetalinger, der er nødvendige for at forhindre, at medarbejderen udsættes for hans eller hendes største bopæl eller afskærmning på pantet i den bopæl.
• Begravelsesudgifter for medarbejderen, medarbejderens ægtefælle, børn, pårørende eller modtager.
• Visse udgifter til reparation af skader på medarbejderens hovedbolig.

401 (k) Lån

Hvis du ikke er i alvorlige økonomiske vanskeligheder, men alligevel ønsker at tage kontanter fra din plan, er et 401 (k) lån den anden mulighed. I henhold til IRS-retningslinjer kan du låne 50% af din indestående kontosaldo eller $ 50.000, alt efter hvad der er mindre. Et lån har imidlertid både fordele og ulemper.

For eksempel er et lån netop det - et lån, ikke en distribution. Du betaler hovedsageligt pengene til dig selv, hvilket betyder, at du lægger dem tilbage på din pensionskonto, og det er positivt. Lån tilbagebetales normalt med renter, hvilket kan udgøre noget for den indtjening, du mister ved ikke at efterlade pengene i din plan. Ulempen er, at hvis du forlader dit job og ikke tilbagebetaler lånet inden for en bestemt periode (netop forlænget til forfaldsdatoen for dit føderale selvangivelse i stedet for det forrige vindue på 60 til 90 dage, under skattereduktionerne og Jobs Act), behandles det som en regelmæssig distribution. I dette tilfælde ville indkomstskatten og straffen for tidlig tilbagetrækning anvendes.

Så hvornår er det klogt at bruge et lån? Der er nogle få situationer, hvor du overvejer det.

Konsolidering af gæld

Du kan bruge et 401 (k) lån til at konsolidere gæld med høj rente, hvis din kredit ikke kvalificerer dig til en lav rente på et personligt lån eller gældskonsolideringslån. Sammenligning af, hvor meget du betaler i renter på dine kreditkort eller anden gæld til den rente, som dine 401 (k) planadministratorgebyrer kan hjælpe dig med at beslutte, hvad der er den bedre aftale.

Købe et hjem

Din 401 (k) kan også være en kilde til kontanter, når du planlægger at købe et hjem. Du kan bruge pengene til at dække lukningsomkostninger eller opbevare dem på din udbetalingsopsparingskonto i et par måneder før du køber, så pengene er krydret. Generelt skal et lån på 401 (k) tilbagebetales inden for fem år, hvilket betaler mindst kvartalsvise betalinger, men IRS tillader bestemmelser for planadministratorer at forlænge tilbagebetalingsperioden længere for huskøbere.

At foretage en investering

Brug af et 401 (k) lån til at foretage en investering kan lyde som en gamble, men det kan være passende, hvis der findes visse betingelser. Lad os sige, for eksempel, at du ønsker at købe et hjem som en investeringsejendom. Du planlægger at renovere huset og vende det for et overskud, men har brug for kapital til at foretage købet. Hvis du er overbevist om, at projektet vil give et stort nok afkast, kan du bruge penge fra dine 401 (k) til at købe det eller betale for renoveringer, og derefter bruge provenuet fra salget til at betale tilbage det, du lånte.

Når du har en behagelig pensioneringspude

Hvis du har sparet støt gennem årene og valgt solide investeringer, er du muligvis foran planen, når det gælder at opfylde dit pensioneringsmål. Hvis det er tilfældet, og dit job er stabilt, kan det at tage et lån fra din 401 (k) muligvis ikke være for skadeligt for dine pensionsudsigter. Du kan f.eks. Bruge pengene til køb af et feriehus eller, hvis du har et barn på college, som et billigere alternativ til studielån.

Særlige overvejelser

Ideelt set skal din 401 (k) -plan have en stabil strøm af penge, der går ind, snarere end ud. Hvis du beslutter at tage et lån fra din plan - eller et økonomisk behov gør en trængsel tilbagetrækning en nødvendighed - skal du være sikker på, at du forstår de potentielle skattemæssige konsekvenser af at gøre det. Overvej også, hvordan det at tage pengene ud kan påvirke væksten af ​​dit redenæg på lang sigt. At tage en stor tilbagetrækning eller lån kan betyde, at du bliver nødt til at spille indhentning for at nå dit mål om pensionsopsparing.