Tips til forsinkelse af sociale sikringsydelser

Der er blevet sagt meget om forsinkelse af sociale ydelser.

At modtage fordele i en alder af 62 i forhold til at vente indtil fuld pensionsalder gør en betydelig forskel, og det gør også at vente indtil 70 år for at begynde at kræve. Skal du forsinke? Som i de fleste økonomiske planlægninger afhænger det.

Key takeaways

• Startfordele ved 62-årsalderen sammenlignet med at vente indtil fuld pensionsalder eller længere gør en markant forskel.
• At arbejde og tage fordele før fuld pensionsalder kan skubbe en over den årlige indtægtsgrænse, hvorefter fordelene falder.
• Spørgsmålet er, om fordelene ved pengestrømme nu opvejer den større fordel, der opnås ved at vente.

Her er nogle af de faktorer, der skal overvejes.

Har du et øjeblikkeligt behov for pengene?

Hvis man venter indtil fuld pensionsalder (66 år for mange, 67 for dem, der er født i 1960 eller senere), resulterer det i en ydelse, der er ca. 30% højere end at modtage fordele i en alder af 62. Hvis man venter indtil 70-årsalderen resulterer det i en ydelse på ca. 32% højere.

Hvis du beslutter at vente med at kræve en større fordel om et par år, har du andre ressourcer til at støtte dig selv i mellemtiden? Dette kan omfatte pensionskonti såsom en 401 (k) -plan eller en IRA. Hvad med en pension, skattepligtige investeringer eller kontanter? Det store spørgsmål: Hvad er din indkomst i denne tidlige del af pensionen?

Arbejder du stadig?

Et deltids- eller fuldtidsjob kan være et plus ved førtidspensionering, men at arbejde og tage socialsikringsydelser før fuld pensionsalder kan også skubbe dig over den årlige indtægtsgrænse, som trimmer fordelene. For 2019 er den årlige indtjeningsgrænse $ 17.640.

De, der tager social sikring i en alder af 62, står over for en betydelig og permanent reduktion i ydelser sammenlignet med dem, der venter.

Dette betyder, at de yngre end den fulde pensionsalder i hele 2019 mister $ 1 fordele for hver $ 2, de tjener, ud over $ 17.640. De, der når fuld pensionsalder i løbet af 2019, mister $ 1 fordele for hver $ 3, de tjener, ud over $ 46.920 indtil den måned, de når fuld pensionsalder. Bemærk: Socialsikkerhedsadministrationen tæller kun indtjening, før den måned, hvor man når sin fulde pensionsalder.

Den årlige indtægtsgrænse forsvinder ved fuld pensionsalder, men fordelene kan stadig beskattes op til 85%. Hvis du arbejder og befinder dig i en skat med høj indkomst, kan du muligvis forsinke at tage fordelene, indtil din indtjening er lavere, eller indtil du bliver 70 år.

Tag kontanter nu eller en større fordel senere?

De, der tager social sikring i en alder af 62, står over for en betydelig og permanent reduktion i ydelser sammenlignet med dem, der venter. Denne reduktion falder forholdsmæssigt for hvert år, en modtager venter mellem 62 og deres fulde pensionsalder. Som nævnt tidligere medfører venting til 70-årsalderen en permanent ydelse, der er ca. 32% højere, end hvis fordelene starter ved fuld pensionsalder. Denne stigning er også proportional, forøges hvert år mellem fuld pensionsalder og 70 år.

Et andet vilde kort er forventet levealder. Den gennemsnitlige forventede levealder for en 65-årig amerikaner er 17, 7 år for en mand og 20, 3 år for en kvinde - længe at skaffe yderligere penge, hvis fordelene blev taget for tidligt.

Levetidskalkulatorer og aktuarmæssige tabeller kan hjælpe med at bestemme levetiden. Men se også nærmere hjemmet. For dem, hvis familie ikke er særlig langvarig - forskere synes splittet om, hvorvidt familiehistorie forudsiger et langt liv - eller som har en sygdom, der truer med at forkorte deres liv, og som får fordele før og senere kan give mening.

Bundlinjen

Hvornår skal man tage sociale sikringsydelser er en vigtig beslutning - og en kompleks. Tag dig god tid og søg råd før du beslutter, hvilken vej du skal gå. Og hold øje med ændrede ydelsesniveauer og andre forskydninger inden for social sikring; disse gennemgås hvert år.