Vigtigste » bank » Top 7 grunde til at rulle over din 401 (k) til en IRA

Top 7 grunde til at rulle over din 401 (k) til en IRA

bank : Top 7 grunde til at rulle over din 401 (k) til en IRA

Hver gang du skifter job, har du flere muligheder med din 401 (k) -plan-konto. Du kan udbetale den, lade den være, hvor den er, overføre den til din nye arbejdsgivers 401 (k) -plan (hvis en findes), eller rulle den til en individuel pensionskonto (IRA).

Glem alt om at udbetale det - skatter og andre sanktioner vil sandsynligvis være enorme. For de fleste mennesker, der ruller over en 401 (k) - eller 403 (b) fætter, for dem i den offentlige eller almennyttige sektor - til en IRA er det bedste valg. Nedenfor er syv grunde til. Husk, at disse grunde antager, at du ikke er på randen af ​​pension eller alder, når du skal begynde at tage nødvendige minimumsfordelinger (RMD'er) fra en plan.

1. Flere investeringsvalg

Din 401 (k) er begrænset til et par planeter i investeringsuniverset; efter al sandsynlighed har du valget mellem et par gensidige fonde - for det meste aktiefonde og en obligationsfond eller to - og det er det. Med en IRA er de fleste typer investeringer dog tilgængelige for dig, ikke kun gensidige fonde, men også individuelle aktier, obligationer og børshandlede fonde (ETF'er), for blot at nævne nogle få.

Key takeaways

  • Nogle af de vigtigste grunde til at rulle over din 401 (k) til en IRA er flere investeringsvalg, bedre kommunikation, lavere gebyrer og potentialet til at åbne en Roth-konto.
  • Andre fordele inkluderer kontante incitamenter fra mæglere til at åbne en IRA, færre regler og godsplanlægningsfordele.
  • Sørg for at veje funktionerne i din 401 (k) -plan, både den gamle og den nye arbejdsgiver (hvis de tilbyder en), og hvordan de sammenlignes med dem, der tilbydes i en IRA.

”IRA'er åbner et større univers af investeringsvalg, ” siger Russ Blahetka, CFP, grundlægger og administrerende direktør af Vestnomics Wealth Management, LLC, i Campbell, Calif. ”De fleste 401 (k) planer tillader ikke anvendelse af risikostyring, sådan som muligheder, men IRA'er gør det. Det er endda muligt at have indkomstproducerende fast ejendom i din IRA. ”

Du kan også købe og sælge dine beholdninger når som helst du ønsker. De fleste 401 (k) planer begrænser antallet af gange om året, du kan rebalansere din portefølje, som de professionelle udtrykker det, eller begrænser dig til bestemte tidspunkter af året.

2. Bedre kommunikation

Hvis du forlader din konto hos din gamle arbejdsgiver, bliver du muligvis behandlet som en andenklasses borger, dog ikke med vilje. Det kan bare være sværere at få kommunikation om planerne (ofte distribueres nyheder via firmaets e-mail) eller komme i kontakt med en rådgiver eller administrator.

De fleste 401 (k) planregler angiver, at hvis du har mindre end $ 1.000 på din konto, har en arbejdsgiver automatisk tilladelse til at udbetale det og give det til dig, og hvis du har mellem $ 1.000 og $ 5.000, er din arbejdsgiver tilladt at placere det i en IRA.

Og at have klar adgang til information er ekstra vigtigt i det usandsynlige tilfælde, at noget går sydpå på din gamle arbejdsplads. ”Jeg har en klient, hvis tidligere arbejdsgiver gik i konkurs. Hans 401 (k) blev frosset i tre år, da retten havde brug for at sikre sig, at der ikke var nogen abeaktivitet der, "siger Michael Zhuang, chef for MZ Capital Management i Bethesda, Md." I [den tid] havde min klient ingen adgang, og han var konstant bekymret for at miste sin pensionskasse. ”

3. Lavere gebyrer og omkostninger

Du bliver nødt til at knuse numrene på denne, men at rulle over til en IRA kan spare dig meget i administrationsgebyrer, administrationsgebyrer og fondsomkostningsforhold - alle disse små omkostninger, der kan spise i investeringsafkast over tid. De midler, der tilbydes i 401 (k) -planen, kan være dyrere end normen for deres aktivklasse. Og så er der det samlede årlige gebyr, som planadministratoren opkræver.

”Investorer skal være forsigtige med transaktionsomkostninger forbundet med at købe visse investeringer og udgiftsforhold, 12b-1 gebyrer eller belastninger forbundet med gensidige fonde. Alle disse kan let overstige 1% af de samlede aktiver pr. År, ”siger Mark Hebner, grundlægger og præsident for Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Californien, og forfatter af Index Funds: The 12-Step Gendannelsesprogram for aktive investorer .

Det modsatte kunne være det modsatte. De større 401 (k) planer, der har millioner at investere, har adgang til institutionelle klasser, der opkræver lavere gebyrer end deres detailpartnere. Og selvfølgelig er din IRA heller ikke fri. Men igen har du flere valgmuligheder og mere kontrol over, hvordan du vil investere, hvor du vil investere og hvad du betaler.

4. Roth-muligheden

En IRA-rollover åbner muligheden for en Roth-konto. Der er Roth 401 (k) s, men de forbliver sjældne. Med Roth IRA'er betaler du skat af de midler, du bidrager med, når du bidrager dem, men så er der ingen skyldig skat, når du trækker dem tilbage (det modsatte af en traditionel IRA). Du behøver heller ikke tage RMD'er i en alder af 70½ eller faktisk nogensinde fra en Roth IRA.

Hvis du tror, ​​du vil være i en højere skatteklasse, eller skattesatserne generelt vil være højere, når du begynder at have brug for dine IRA-penge, kan en Roth være i din bedste interesse. Hvis du er under 59½ år, er det også meget lettere at trække midler fra en Roth IRA end fra en traditionel. Der er ingen straffe med tilbagetrækning for bidrag, i de fleste tilfælde, selvom der er nogen indtjening.

Din 401 (k) planadministrator må kun tillade omflytning til en traditionel IRA. I så fald skal du gøre det og derefter konvertere det til en Roth.

5. Cash incitamenter

Mæglere er ivrige efter din virksomhed. For at lokke dig til at bringe dine pensioner til deres virksomhed, kan de smide nogle penge på din måde. TD Ameritrade tilbyder for eksempel bonusser, der spænder fra $ 100 til $ 2.500, når du ruller over dine 401 (k) til en af ​​dens IRA'er, afhængigt af det beløb, du skal investere. Hvis det ikke er kontanter, kan gratis handler være en del af pakken.

Hvis du gerne vil tjekke nogle af de mere bedømte firmaer, der håndterer IRA'er, tilbyder Investopedia en liste over de bedste mæglere til IRA'er.

6. Færre regler

At forstå din 401 (k) er ingen let opgave, fordi hvert selskab har meget spillerum i, hvordan de opretter planen. I modsætning hertil er IRA-regler standardiseret af Internal Revenue Service (IRS). En IRA med en mægler følger de fleste af de samme regler som for enhver anden mægler.

7. Fordele ved ejendomsplanlægning

Efter din død er der en god chance for, at dine 401 (k) vil blive udbetalt i et engangsbeløb til din modtager, hvilket kan medføre indkomst- og arveafgiftshovedpine. Det varierer afhængigt af den bestemte plan, men de fleste virksomheder foretrækker at distribuere kontanterne hurtigt, så de ikke behøver at føre kontoen for en medarbejder, der ikke længere er der. Inheriting IRAs har også sine regler, men IRAs tilbyder flere udbetalingsmuligheder. Igen kommer det ned på kontrol.

Bundlinjen

For de fleste mennesker, der skifter job, er der mange fordele ved at rulle over en 401 (k) til en IRA. Når det er sagt, afhænger meget af detaljerne i 401 (k) -planen, både den gamle arbejdsgiver og den nye: investeringsmuligheder, gebyrer, låneavsetninger osv., Og hvordan disse betingelser og funktioner sammenlignes med dem, der tilbydes i en IRA du kan etablere med en mægler eller bank.

Du kan også have det bedste fra begge verdener. Du behøver ikke at rulle alle dine penge til en IRA. En del af din saldo kan forblive i din tidligere virksomheds 401 (k), hvis du er tilfreds med de afkast, du modtager. Du kan derefter oprette en ny IRA eller rulle resten til en eksisterende konto eller en ny rollover IRA. Når du har foretaget din rollover, kan du bidrage til både dit nye virksomheds 401 (k) og en IRA (også Roth-versioner), så længe du ikke overskrider din årlige bidragsbegrænsning.

Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.
Anbefalet
Efterlad Din Kommentar