Gældskonsolidering
Gældskonsolidering betyder, at man optager et nyt lån til afvikling af et antal forpligtelser og forbrugsgæld, generelt usikrede. I virkeligheden kombineres flere gæld til et enkelt, større stykke gæld, normalt med mere fordelagtige betalingsbetingelser. Gunstige udbetalingsbetingelser inkluderer en lavere rente, lavere månedlig betaling eller begge dele.
Forbrugerne kan bruge gældskonsolidering som et værktøj til at håndtere studielånegæld, kreditkortgæld og andre former for gæld.
01:10Konsolidering af gæld
Sådan konsolideres
Der er adskillige måder, hvor forbrugerne kan overføre gæld til en enkelt betaling. En metode er at konsolidere alle deres kreditkortbetalinger til et nyt kreditkort - hvilket kan være en god ide, hvis kortet opkræver ringe eller ingen renter i en periode. De kan også bruge et eksisterende kreditkorts balanceoverførselsfunktion (især hvis det tilbyder en særlig forfremmelse på transaktionen).
Hjemkapitallån eller hjemmekapitallinjer (HELOC) er en anden form for konsolidering, som nogle mennesker søger. Normalt er renten for denne type lån fradragsberettiget for skatteydere, der specificerer deres fradrag.
Der er også flere konsolideringsmuligheder tilgængelige fra den føderale regering for personer med studielån.
Forståelse af konsolidering
Teoretisk set er gældskonsolidering enhver brug af en form for finansiering til at betale andre gæld. Der er dog specifikke instrumenter kaldet gældskonsolideringslån, der tilbydes af kreditorer som en del af en betalingsplan til låntagere, der har vanskeligheder med at styre antallet eller størrelsen af deres udestående gæld.
Kreditorer er villige til at gøre dette af flere grunde, herunder at det maksimerer sandsynligheden for at inddrive fra en debitor. Disse lån tilbydes normalt af finansielle institutioner, såsom banker og kreditforeninger, men der er også specialiserede gældskonsolideringsserviceselskaber.
Der er to brede typer af gældskonsolideringslån:
- Sikrede lån er sikkerhedskopieret af et lån fra låntagers, såsom et hus eller en bil, der fungerer som sikkerhed for lånet.
- Usikrede lån såsom gældskonsolideringslån understøttes ikke af aktiver og kan være vanskeligere at få. De har også en tendens til at have højere renter og lavere kvalificerende beløb.
Med begge lånetypen er rentesatserne typisk stadig lavere end de satser, der opkræves på kreditkort. I de fleste tilfælde er satserne faste - hvilket betyder, at de ikke varierer over tilbagebetalingsperioden.
”Lånet skal typisk betales om tre til fem år, ” siger Harrine Freeman, administrerende direktør og ejer af HE Freeman Enterprises, en kreditreparations- og kreditrådgivningstjeneste i Bethesda, Maryland, og forfatter til “How to Get Uden for gæld. ”
Disse typer lån sletter ikke den oprindelige gæld; de overfører simpelthen alle dine lån til en anden långiver eller type lån. Hvis du har brug for faktisk gældslettelse eller ikke er kvalificeret til lån, kan det være bedst at undersøge en gældsordning snarere end eller sammen med et gældskonsolideringslån. Gældsafvikling har til formål at reducere dine forpligtelser snarere end blot at reducere antallet af kreditorer. Du arbejder normalt med en gældslettelsesorganisation eller kreditrådgivningstjeneste. Disse organisationer optager ikke faktiske lån; I stedet prøver de at genforhandle låntagers aktuelle gæld med kreditorer.
Fordele ved konsolideringslån
Freeman siger, at gældskonsolideringslån er mest nyttige for folk der
- Har flere gæld
- Skylder $ 10.000 eller mere
- Modtager hyppige opkald eller breve fra indsamlingsbureauer
- Har konti med høje renter eller månedlige betalinger
- Har svært ved at foretage betalinger
- Kan ikke forhandle om lavere renter på lån.
Når den er på plads, vil en gældskonsolideringsplan forhindre, at inkassobureauerne ringer (forudsat at de lån, de ringer om, er blevet betalt).
Der kan også være en skattelettelse. Internal Revenue Service (IRS) tillader ikke, at du trækker renter på usikrede gældskonsolideringslån. Hvis dit konsolideringslån er sikret med et aktiv, kan du dog kvalificere dig til et skattefradrag. Gældskonsolidering lånets rentebetalinger er ofte fradragsberettigede, når der er tale om hjemmefond.
Et konsolideringslån kan også være venligt med din kredit score ned ad vejen. "Hvis hovedstolen betales hurtigere [end det ville have været uden lånet], udbetales saldoen hurtigere, hvilket hjælper med at øge din kredit score, " siger Freeman.
Sådan fungerer gældskonsolidering
For eksempel, siger en person med tre kreditkort og i alt $ 20.000, der skyldes en årlig sats på 22, 99%, der er sammensat månedligt, skal betale $ 1.047, 37 om måneden i 24 måneder for at bringe saldoen til nul. Dette fungerer, til $ 5.136, 88 betales i renter alene over tid. Hvis den samme person konsoliderede disse kreditkort til et lavere rentelån til en årlig rente på 11%, der månedligt er sammensat, ville han eller hun betale $ 932, 16 om måneden i 24 måneder for at bringe saldoen til nul. Dette fungerer, til $ 2.371, 84 betales i renter. Den månedlige opsparing er $ 115.21, og i løbet af lånets levetid er opsparingsbeløbet $ 2.765.04.
Selv hvis den månedlige betaling forbliver den samme, kan du stadig komme foran ved at strømline dine lån. Lad os sige, at du har tre kreditkort, der opkræver en 28% apr. de maksimeres til $ 5.000 hver, og du bruger $ 250 om måneden på hvert korts mindste betaling. Hvis du betalte hvert kreditkort separat, ville du bruge $ 750 pr. Måned i 28 måneder, og du ville ende med at betale i alt omkring $ 5.441, 73 i renter.
Hvis du imidlertid overfører saldoen på disse tre kort til et konsolideret lån til en mere fornuftig rente på 12%, og du fortsætter med at tilbagebetale lånet med de samme $ 750 om måneden, betaler du ca. en tredjedel af renterne ($ 1.820, 22 ), og du vil kunne trække dit lån tilbage fem måneder tidligere. Dette udgør en samlet besparelse på $ 7, 371, 51 ($ 3, 750 for betalinger og $ 3, 621, 51 i renter).
| Lånedetaljer | Kreditkort (3) | Konsolideringslån |
| Interesse % | 28% | 12% |
| Betalinger | $ 750 | $ 750 |
| Semester | 28 måneder | 23 måneder |
| Regninger betalt / måned | 3 | 1 |
| Rektor | $ 15.000 ($ 5.000 * 3) | $ 15.000 |
| Interesse | $ 5, 441.73 ($ 1, 813.91 * 3) | $ 1, 820.22 ($ 606, 74 * 3) |
| i alt | $ 20, 441.73 | $ 16, 820.22 |
Selvfølgelig skal låntagere have den indkomst og kreditværdighed, der er nødvendig for at kvalificere sig med en ny långiver, som kan tilbyde dem til en lavere sats. Selvom hver långiver sandsynligvis vil kræve forskellig dokumentation afhængigt af din kredithistorie, inkluderer de mest almindelige krævede informationer et ansættelsesbrev, to måneders kontoudtog for hvert kreditkort eller lån, du ønsker at betale, og breve fra kreditorer eller tilbagebetaling agenturer.
Finde et konsolideringslån
Hvis du har en god betalingshistorie med en bank, kreditforening eller et kreditkortselskab, skal du bede institutionen om et gældskonsolideringslån være dit første skridt. ”Hvis du kan få din bank til at godkende et lån, er det fantastisk, ” siger Tim Gagnon, assisterende akademisk specialist i regnskab ved D'Amore McKim School of Business ved Northeastern University. ”Men din bank er måske ikke på udkig efter at holde dig som en klient, og din kredit score er muligvis ikke høj nok til at imødekomme deres udlånskrav. ”
Hvis du bliver afvist af din bank eller kreditforening, foreslår Gagnon at undersøge private prioritetsselskaber eller långivere. "De har en tendens til at være mindre stive på score og forhold."
Prioritering af betalinger
Når du har fået dit gældskonsolideringsmiddel til rådighed, hvordan skal du beslutte, hvilken regning du skal tackle først? Dette kan afgøres af din långiver, der kan vælge den rækkefølge, hvor kreditorerne skal tilbagebetales.
Hvis ikke, skal du starte med at afbetale din gæld med højeste interesse først. Men hvis du har et lån med lavere renter, der får dig til mere følelsesmæssig og mental stress end dem med højere interesse (sådan et personligt lån, der har anspændt familierelationer), vil du måske starte med det i stedet.
Når du har betalt en gæld, skal du flytte betalingerne til det næste sæt i en vandfaldsbetalingsproces, indtil alle dine regninger er betalt.
Potentielle faldgruber
Der er flere faldgruber, som forbrugerne skal overveje, når de konsoliderer gælden.
Forlængelse af låneperioden
Din månedlige betaling og rente kan være lavere takket være det nye lån. Men vær opmærksom på betalingsplanen: Hvis den er væsentligt længere end for din tidligere gæld, betaler du muligvis mere på lang sigt. De fleste gældskonsolideringsudbydere tjener deres penge ved at strække lånets løbetid forbi mindst det gennemsnitlige, hvis ikke den længste sigt, af låntagers tidligere gæld. Dette gør det muligt for långiveren at få en ryddig fortjeneste, selvom den opkræver en lavere rente.
Eksempel: John har $ 19.000 i kreditkortgæld, et $ 11.000 billån og $ 500.500 tilbage på et skolelån. Hans samlede månedlige betalinger beløber sig til $ 1.175. En gældskonsolidering långiver tilbyder at rulle sine lån til en enkelt note, der opkræver en lavere rente og reducerer hans månedlige betaling til $ 850. Han accepterer taknemmelig og sparer $ 325 pr. Måned. Den længste periode på Johns tidligere lån var dog fem år, og det nye lån har en løbetid på 90 måneder (syv og et halvt år). Han vil ende med at betale i alt $ 6, 375, hvorimod, med de gamle gæld, det maksimale, han havde betalt, ville være $ 5.875.
Derfor er det vigtigt at gøre dit hjemmearbejde. Ring til dine kreditkortudsteder for at finde ud af, hvor lang tid det vil tage at afbetale gælden på hvert af dine kort til den aktuelle rentesats. Sammenlign derefter det med længden og prisen på det konsolideringslån, du overvejer.
Skader kredit score
Ved at rulle over dine eksisterende lån til et helt nyt lån, vil du sandsynligvis se en beskeden negativ indflydelse på din kredit score først. Kreditresultater favoriserer længerevarende gæld med længere og mere konsistent betalingshistorik. Udskiftning af gæld, før den originale kontrakt ville have krævet, ses negativt. Du er også opført som at have antaget en større, nyere gæld, som øger din risikofaktor. Og selvfølgelig, ligesom med enhver anden kreditkonto, går en glip af betaling på et gældskonsolideringslån videre på din kreditrapport.
Hvis du lukker de gamle kreditkonti (når de først er betalt) og åbner et enkelt nyt, kan det reducere det samlede kreditbeløb, du har til rådighed, og øge din anvendelsesgrad for gæld til kredit. Dette kan også ding din kredit score, da långivere kan se dig med et forhøjet forhold som mindre økonomisk stabil. Men hvis du konsoliderer kreditkortgæld og ender med at forbedre din kreditudnyttelsesgrad - det vil sige den mængde potentiel kredit, du har, som du faktisk bruger - kan din score stige senere som et resultat.
Eksempel: Sally ruller $ 16.000 til kreditkortgæld til et nyt lån. Hun klipper sine kreditkort, men lader kontiene være åbne. Hvis hun ikke har nogen anden gæld, har hun effektivt skåret sit gæld-til-kredit-forhold til halvdelen, da hun nu har $ 16.000 uudnyttet kredit tilgængelig på sine kreditkortkonti plus hendes $ 16.000-konsolideringslån. Hvis hun skulle lukke sine gamle konti, ville hun dog bruge 100% af den kredit, hun har til rådighed fra sit nye lån, hvilket ville have en negativ indflydelse på hendes score.
Farlige aktiver
Det er betydeligt lettere at få et sikret konsolideringslån end et usikret, hvilket betyder, at du kan ende med at konsolidere flere usikrede gæld (som kreditkortbalance) til større sikret gæld. Du kan pantsætte din ejendom som sikkerhed mod meget større beløb, end du tidligere havde haft. For eksempel sætter dit hjem i fare, hvis du ikke foretager de krævede betalinger, ved at bruge et boliglån eller en kreditlinje.
At miste særlige vilkår eller fordele
Studielån har særlige hensættelser (såsom renterabatter og rabatter), som forsvinder, hvis du konsoliderer dem med anden gæld. De, der misligholder konsoliderede skolelån, får normalt deres skatterefusioner garneret og kan endda have deres løn vedhæftet.
Betaler en masse penge til en gældskonsolideringstjeneste
Disse grupper opkræver ofte store initial- og månedlige gebyrer. Og du har muligvis ikke brug for dem. Du kan selv konsolidere din gæld gratis med et nyt personligt lån fra en bank eller et kreditkort med lav rente.
Bundlinjen
Ved at udskifte flere lån med flere renter med et, kan den faste månedlige betaling forenkle levetiden. Konsolider ikke kun for nemheds skyld. Medmindre du er overvældet af flere betalingsdatoer, er letheden ved en enkelt månedlig betaling ikke en tilstrækkelig grund til at konsolidere gælden i betragtning af faldgruberne.
Og husk: At konsolidere gæld alene får dig ikke ud af gælden; forbedring af forbrug og besparelse vaner gør. Hvis du kombinerer din gæld, skal du modstå fristelsen til at øge saldoen på dine kreditkort igen; Ellers bliver du sadlet med at tilbagebetale dem og det nye konsoliderede lån. Konsolidering er et værktøj, der hjælper dig med at komme ud af det gældsbelagte hundehus og ikke for at få dig et pænere, dyrere hundehus.
Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.