Subsidierede vs ikke-subventionerede studielån - hvad er bedst for dig

De stigende omkostninger ved en collegeeksamen har flere studerende end nogensinde lånt for at dække deres udgifter. Mens nogle studerende vælger lån fra private långivere, har anslagsvis 44 millioner låntagere taget lån fra det amerikanske undervisningsministerium. Af disse har 32, 1 millioner låntagere føderale direkte lån.

Federal Direct Loans kan subsidieres eller unsubsidiseres. Begge typer tilbyder adskillige fordele, herunder fleksible tilbagebetalingsmuligheder, lave renter, muligheden for at konsolidere lån og tålmodighed og udsættelsesprogrammer.

Sådan sammenligner de subsidierede og usubsidierede lån.

Key takeaways

• Føderale studielån kan enten subsidieres eller unsubsidiseres.
• Den studerendes kvalificering til subsidierede lån er baseret på det økonomiske behov.
• Begge typer lån skal tilbagebetales med renter, men regeringen foretager nogle af renterne på subsidierede lån.

Hvem kvalificerer sig til føderale direkte lån?

Der er nogle få krav, du skal opfylde for at være berettiget til et føderalt direkte lån. Til både subsidierede og usubsidierede lån skal låntagere:

• Bliv tilmeldt mindst halvtid på en skole, der deltager i Federal Direct Loan-programmet.
• Vær en amerikansk statsborger eller kvalificeret ikke-statsborger.
• Har et gyldigt personnummer.
• Bevar tilfredsstillende faglige fremskridt.
• Har afsluttet et gymnasiumseksamen eller tilsvarende.
• Ikke være som standard på eksisterende føderale lån.
• Bliv registreret i det selektive servicesystem (for mænd i alderen 18 til 25).

Direkte subsidierede lån er kun tilgængelige for studerende, der har et påvist økonomisk behov. Både kandidater og kandidatstuderende kan ansøge om direkte ikke-subventionerede lån, og der er ikke noget behov for økonomisk behov.

Hvis du er berettiget til et subsidieret lån, betaler regeringen renterne på dit lån, mens du er i skole mindst halvtid og fortsætter med at betale det i en seks måneders afdragsperiode, efter du har forladt skolen. Det betaler det også i en udsættelsesperiode.

For at ansøge om en hvilken som helst lånetype skal du udfylde den gratis ansøgning om føderal studiestøtte (FAFSA). Denne formular beder om oplysninger om din indkomst og dine aktiver og dine forældres. Din skole bruger din FAFSA til at bestemme, hvilke typer lån du kvalificerer dig til, og hvor meget du er berettiget til at låne.

Hvor meget kan du låne?

Federal Direct Loan-programmet har maksimale grænser for, hvor meget du kan låne årligt gennem et subsidieret eller usubsidieret lån. Der er også en samlet låneramme.

Førsteårs bachelorstuderende kan låne en kombineret $ 5.500 $ i subsidierede og usubsidierede lån, hvis de stadig er økonomisk afhængige af deres forældre. Af dette beløb kan kun $ 3.500 være subsidierede lån. Uafhængige studerende - og afhængige studerende, hvis forældre ikke kvalificerer sig til direkte PLUS-lån - kan låne op til $ 9.500 for deres første studieår. Igen er subsidierede lån begrænset til $ 3.500 af dette beløb.

Lånegrænsen øges for hvert efterfølgende tilmeldingsår. Den samlede samlede subsidierede lånegrænse er $ 23.000 for afhængige studerende, med yderligere $ 8.000 tilladt i usubsidierede lån. For uafhængige studerende hæves den samlede grænse til $ 57.500 med det samme loft på $ 23.000 på subsidierede lån.

Inkluderet deres studielåntagning har kandidater og professionelle studerende en samlet grænse på $ 138.500 i direkte lån, hvoraf $ 65.500 kan subsidieres. Siden 2012 har kandidatstuderende og professionelle studerende imidlertid kun været berettigede til usubsidierede lån.

Hvis du er en første gang låntager efter 1. juli 2013, er der en grænse for antallet af akademiske år, som du kan modtage direkte subsidierede lån. Den maksimale støtteberettigelsesperiode er 150% af den offentliggjorte længde på dit program. Med andre ord, hvis du tilmelder dig et fire-årigt studium, er det længste du kunne modtage direkte subsidierede lån på seks år. Ingen sådan grænse gælder for direkte ikke-subventionerede lån.

Rentesatser på subsidierede og ikke-subventionerede lån

Federale lån er kendt for at have nogle af de laveste renter, der er tilgængelige, især sammenlignet med private långivere, der kan opkræve låntagere en dobbeltcifret april. Fra og med 2019-2020 har både direkte subsidierede og ikke-subventionerede lån en 4, 53% apr for studerende på bachelorstuderende. APR for ikke-subventionerede lån til kandidatstuderende og professionelle studerende er 6, 08%. Og i modsætning til nogle private studielån er disse satser faste, hvilket betyder, at de ikke ændrer sig i løbet af lånets levetid.

En anden ting at bemærke om renterne: Mens den føderale regering betaler renterne på direkte subsidierede lån i de første seks måneder, efter at du har forladt skolen og i udsættelsesperioder, er du ansvarlig for renterne, hvis du udsætter et usubsidieret lån, eller hvis du sætte en hvilken som helst type lån i tålmodighed.

Indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner kan betyde lavere månedlige betalinger, men du er måske stadig ved at gøre dem 25 år fra nu.

Tilbagebetaling af subventionerede og ikke-subventionerede lån

Når det er tid for dig at begynde at tilbagebetale dine lån, har du flere muligheder. Medmindre du beder din långiver om en anden mulighed, vil du automatisk blive optaget i standardbetalingsplanen. Denne plan indstiller din tilbagebetalingstid til op til 10 år med lige store betalinger hver måned. Til sammenligning starter dine betalinger lavere, og hæver dem derefter gradvist. Denne plan har også en periode på op til 10 år, men på grund af den måde, betalingerne er struktureret, betaler du mere, end du ville gjort med Standardindstillingen.

Der er også flere indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner for studerende, der har brug for en vis fleksibilitet i hvor meget de betaler hver måned. Indkomstbaseret tilbagebetaling (IBR) sætter for eksempel dine betalinger til 10% til 15% af din månedlige skønsmæssige indkomst og giver dig mulighed for at udvide tilbagebetalingen i 20 eller 25 år. Fordelen ved indkomstdrevne planer er, at de kan sænke din månedlige betaling. Men der er en fangst: Jo længere tid det tager dig at betale lånene, jo mere betaler du i total rente. Og hvis din plan tillader, at en del af din lånesaldo tilgives, skal du muligvis rapportere det som en skattepligtig indkomst. Bemærk også, at de fleste af disse planer kun er tilgængelige til at tilbagebetale føderale studielån, ikke private lån.

Ulempen er, at betalte studielånsrenter er fradragsberettigede. Fra og med 2019 kan du trække op til $ 2.500 i renter betalt på et kvalificeret studielån, og du behøver ikke at specificere for at få dette fradrag. Fradrag reducerer din skattepligtige indkomst for året, hvilket kan sænke din skatteregning eller øge størrelsen på din refusion. Hvis du betalte $ 600 eller mere i studielånsrenter for året, modtager du en formular 1098-E fra din låneservicen til at bruge til skatteregistrering.

Bundlinjen

Både direkte subsidierede og ikke-subventionerede lån kan være nyttige til at betale for college. Bare husk, at begge typer lån til sidst skal tilbagebetales med renter. Så tænk nøje over, hvor meget du har brug for at låne, og hvilken tilbagebetalingsmulighed der sandsynligvis fungerer bedst for dit budget.