ACH-overførsler: Hvad er de, og hvordan fungerer de?

ACH-overførsler er en måde at flytte penge på mellem konti i forskellige banker elektronisk. De giver dig mulighed for at sende eller modtage penge bekvemt og sikkert. Denne artikel viser dig, hvordan ACH-overførsler fungerer.

Du bruger muligvis ACH-overførsler uden engang at indse det. Hvis du f.eks. Betaler via direkte indbetaling, er det en form for ACH-overførsel. At betale regninger online via din bankkonto er en anden. Du kan også bruge ACH-overførsler til at foretage enkeltstående eller tilbagevendende indskud på en individuel pensionskonto, en skattepligtig mæglerkonto eller en universitetssparekonto. Virksomhedsejere kan også bruge ACH til at betale leverandører eller modtage betalinger fra klienter og kunder. Mere end 21 milliarder ACH-transaktioner blev behandlet alene i 2017.

ACH-overførsler har mange anvendelser og kan være mere omkostningseffektive og brugervenlige end at skrive check eller betale med et kredit- eller betalingskort. Hvis du er nysgerrig efter, hvordan ACH overfører arbejde, her er alt hvad du har brug for at vide.

Hvad er ACH-overførsler?

En ACH-overførsel er en elektronisk bank-til-bank-pengeoverførsel, der behandles gennem det automatiserede clearinghus-netværk. Ifølge National Automated Clearing House Association (NACHA) er ACH-netværket et batchbehandlingssystem, som banker og andre finansielle institutioner bruger til at aggregerer ACH-transaktioner til behandling, hvilket typisk sker tre gange hver arbejdsdag. ACH-netværket behandler to slags ACH-transaktioner: direkte indskud og direkte betalinger.

ACH-overførsler er normalt hurtige, ofte gratis, og kan være mere brugervenlige end at skrive en check eller betale en regning med et kredit- eller betalingskort.

ACH direkte indskud

Et direkte depositum fra ACH er enhver form for elektronisk overførsel, der foretages fra en forretnings- eller regeringsenhed til en forbruger. De slags betalinger, der passer ind i denne kategori, inkluderer direkte indbetalinger af:

• lønsedler
• Arbejdsgiver-refunderede udgifter
• Offentlige fordele
• Skatterefusioner
• Livrente betalinger
• Renteudbetalinger

Med ACH direkte indbetalinger modtager du penge. Når du sender en, betaler du en direkte betaling fra ACH.

ACH direkte betalinger

Direkte betalinger kan bruges af enkeltpersoner, virksomheder og andre organisationer til at sende penge. For eksempel, hvis du betaler en regning online med din bankkonto, er det en direkte betaling fra ACH. Sociale betalingsapps som Venmo og Zelle bruger også ACH, når du sender penge til venner og familie.

I en ACH-direktebetalingstransaktion ser den, der sender pengene, en ACH-debet vises på hans eller hendes bankkonto. Denne debet viser til hvem pengene blev betalt og i hvilket beløb. Den person eller enhed, der modtager pengene, registrerer dem på hans eller hendes bankkonto som en ACH-kredit. Den tidligere ”trækker” penge fra en konto; sidstnævnte "skubber" det til en anden konto.

Fordele ved ACH-overførsler

Brug af ACH-overførsler til at betale regninger - eller foretage betalinger fra person til person - giver flere fordele, startende med bekvemmelighed. Det kan være lettere og mindre tidskrævende at betale et pant, din regning eller andre tilbagevendende månedlige udgifter ved hjælp af en elektronisk ACH-betaling end at skrive og sende en check. For ikke at nævne kan du spare dig selv et par dollars ved ikke at skulle bruge penge på frimærker. Derudover kan en ACH-betaling være mere sikker end andre betalingsformer.

Afsendelse og modtagelse af ACH-betalinger er normalt hurtig. I henhold til NACHA sker afvikling - eller overførsel af midler fra en bank til en anden via ACH-netværket - normalt den næste dag efter transaktionen er indledt. NACHA-driftsregler kræver, at ACH-kreditter afvikles om en til to arbejdsdage, og ACH-debiteringer afvikles den næste arbejdsdag.

En anden fordel er, at ACH-overførsler ofte er gratis, afhængigt af hvor du banker og den involverede type overførsel. For eksempel kan din bank muligvis ikke opkræve noget for at flytte penge fra din kontrolkonto til en konto i en anden bank. Og hvis det opkræver et gebyr, kan det være en nominel pris på kun et par dollars.

Sammenlignet med en bankoverførsel, der kan have et gennemsnitligt gebyr, der spænder fra knap $ 14 til næsten $ 50, er ACH-overførsler meget mere omkostningseffektive. Bankoverførsler er kendt for deres hastighed og bruges ofte til service samme dag, men det kan undertiden tage længere tid at gennemføre. Ved en international bankoverførsel kan det for eksempel tage flere arbejdsdage, før penge flytter fra en konto til en anden, og derefter et par dage før overførslen ryddes.

Er der nogen ulemper ved ACH-overførsler?

ACH-overførsler er praktiske, men ikke nødvendigvis perfekte. Der er nogle potentielle ulemper, du skal huske på, når du bruger dem til at flytte penge fra en bank til en anden, sende betalinger eller betale regninger.

ACH Transfer Transaction Limits

Mange banker sætter grænser for, hvor mange penge du kan sende via en ACH-overførsel. Der kan være grænser per transaktion, daglige grænser og månedlige eller ugentlige grænser. Der kan være en grænse for regningsbetalinger og en anden for overførsler til andre banker. Eller en type ACH-transaktion kan være ubegrænset, men en anden muligvis ikke. Banker kan også indføre grænser for, hvor du kan sende penge til. For eksempel kan de forbyde internationale overførsler.

Overførsel for ofte fra besparelser kan udløse en straf

Sparekonti reguleres af Federal Reserve Regulation D, der begrænser visse typer udbetalinger til seks om måneden. Hvis du går over denne grænse med flere ACH-overførsler fra opsparing til en anden bank, kan du blive ramt med en overdreven tilbagetrækningsstraf. Og hvis hyppige overførsler fra opsparing bliver rutinemæssige, kan banken muligvis konvertere din sparekonto til en kontrolkonto.

Timing-spørgsmål til ACH-overførsler

Når du vælger at sende en ACH-overførsel, betyder det, at ikke alle banker sender dem til bankbehandling på samme tid. Der kan være en afskærmningstid, som du har brug for at få din overførsel til for at få den behandlet til den næste arbejdsdag. Iværksættelse af en ACH-overførsel efter afbrydelsen kan resultere i en forsinkelse, hvilket kan være et problem, hvis du prøver at ramme en forfaldsdato for en af ​​dine regninger for at undgå et for sent gebyr.

ACH-overførselsalternativer: Andre måder at sende penge online

Hvis du har brug for en hurtigere måde at sende penge online, kan en app til overførsel af penge til social betaling hjælpe. Disse apps giver dig mulighed for at sende penge til folk, der bruger deres e-mail-adresse eller telefonnummer. De penge, du sender, kan komme fra din bankkonto, kreditkort eller en balance i appen.

Den største fordel ved disse apps, bortset fra at være let at bruge, er den hastighed, de kan tilbyde til overførsler. Afhængig af hvilken du bruger, kan du muligvis gennemføre en pengeoverførsel på få minutter. Det giver dem en fordel over ACH-overførsler.

Kontroller gebyrerne

Det meste af tiden pengeoverførselsapps opkræver ikke et gebyr for at sende penge til venner og familie, men nogle kan opkræve et behandlingsgebyr på næsten 3%, når du betaler med et kreditkort, så læs det med småt.

Bundlinjen

ACH-overførsler kan være en forholdsvis problemfri måde at sende penge eller modtage dem. Uanset hvad, sørg for, at du forstår din banks politik for ACH direkte indskud og direkte betalinger. Vær også opmærksom på ACH-overførselsvindel. En almindelig fidus involverer for eksempel, at nogen sender dig en e-mail, der fortæller dig, at du skylder penge, og alt hvad du skal gøre for at modtage det er at opgive dit bankkontonummer og routingnummer. Hvis noget lyder for godt til at være sandt, er det sandsynligvis.