Bør du bide på tandforsikring?

Der er ingen tvivl om, at tandlægearbejde er dyre - især når du har brug for større arbejde. Hvis du ikke er dækket af dit job, skal du muligvis købe det på egen hånd. Dog købt individuelt, kan tandforsikring være spild af penge, hvis din plan ikke matcher dine behov. I denne artikel viser vi dig, hvordan du gennemgår disse planer for at finde ud af, om tandforsikring er det rigtige for dig.

Oversigt over Dental Insurance

Først her er en oversigt over, hvordan individuel tandforsikring fungerer. Du vælger en plan baseret på de udbydere (tandlæger), du vil kunne besøge, og hvad du har råd til at betale.

• Hvis du allerede har en tandlæge, du kan lide, og de er i forsikringsselskabets netværk, kan du vælge en af ​​de billigere planer.
• Hvis du overhovedet ikke har en tandlæge, god! Du kan vælge mellem en hvilken som helst af de tandlæger, der er i netværket og igen har mulighed for en billigere plan.
• Hvis din nuværende tandlæge ikke er i netværket, kan du stadig få forsikring, men du betaler markant mere for at se en udbyder, der er uden for netværket - så meget mere, at du måske ikke har nogen chance for at komme ud foran ved at være forsikret .

De månedlige præmier afhænger af forsikringsselskabet, din placering og den plan, du vælger. For mange mennesker vil den månedlige præmie være omkring $ 50 om måneden. Det betyder, at du bruger $ 600 på tandplejeomkostninger hvert år, selvom du ikke får noget arbejde.

Ting at overveje

Nu tænker du måske, at de fleste mennesker ikke kommer foran med de fleste former for forsikring, og du har muligvis ret. Når alt kommer til alt, hvis forsikringsselskaber ikke tjente profit, ville de alle gå ud af drift. Forsikring er designet til at beskytte dig i værste tilfælde. Tandforsikring adskiller sig dog væsentligt fra de fleste andre former for forsikring. Med forsikringer som sundhedsforsikring eller husejereforsikring er den potentielle ulempe så stor, at næsten ingen har råd til risikoen for ikke at være forsikret. Med tandforsikring er den potentielle ulempe ret lav - og det samme er den potentielle opadrettede.

I et godt år, hvor du kun har brug for standardrensninger, eksamener og røntgenstråler, der udgør en god forebyggende pleje, kan du miste penge ved at have en tandforsikring. For eksempel, hvis du betalte ud af lommen for disse tjenester, bruger du muligvis omkring $ 400 for året, mens du muligvis bruger $ 600 for året på forsikringspræmier.

Vil den være der, når du har brug for det?

Hvad med når du har brug for noget arbejde? I et rigtig dårligt år kunne din tandlæge informere dig om, at du har brug for et par fyldninger, en rodkanal og en krone. Derudover skal du stadig betale for dine sædvanlige rensninger, eksamener og røntgenstråler. Dette er tid til at være forsikret, ikke? Det kommer an på.

Desværre er din forsikring muligvis ikke så nyttig, som du kunne forvente. Nogle tandforsikringsplaner har et lavt årligt maksimum på omkring $ 1.000 (dette varierer selvfølgelig efter plan og udbyder). Når dine tandregninger overstiger $ 1.000 i et givet år, holder du fast med at betale resten af ​​regningerne fuldt ud. Forsikringsselskabet betaler ikke for mere end $ 1.000 i behandling.

Du betaler muligvis stadig et lavere forhandlet gebyr for det arbejde, du har brug for, som en fordel ved at have forsikring, men selv forhandlede gebyrer kan være ganske høje. For eksempel, hvis tandlægen har et almindeligt gebyr for en udfyldning $ 150, kan det forhandlede gebyr muligvis være $ 100. I denne situation kan din regelmæssige orale vedligeholdelse og fyldning bruge det meste eller hele dit årlige maksimum, så kun en brøkdel af din store regning for tandarbejde kan faktisk dækkes. Du betaler muligvis stadig $ 1.000 til $ 2.000 ud af lommen plus dine årlige $ 600 i præmier.

Dertil kommer, at selvom du muligvis betaler 0% til 10% i møntforsikring for forebyggende vedligeholdelse og 20% ​​på fyldninger, er forsikringstagerens andel af dyre procedurer som rodkanaler en tendens til at være en kæmpe 50%. Selv hvis du ikke har opbrugt dit årlige maksimum, når du har brug for den dyre procedure, skal du stadig betale flere hundrede dollars for det.

Tandforsikring dækker også sjældent dyre procedurer som tandlæge og kosmetisk tandpleje, selvom du prøver at argumentere for, at du har brug for en procedure for at lindre følelsesmæssig smerte og lidelse. Når forsikring dækker dem, forhindrer de årlige maksimums stadig ofte dig i at spare meget, hvis noget, efter at du har inddraget dine halvårlige rengøringer og eksamener.

At vente kan være værre

Hvis du tænker på, at du bare holder ud og køber tandforsikring, når du har brug for det, skal du tænke igen. På grund af hvad der kaldes en ventetid eller prøvetid, fungerer denne strategi ikke (du troede ikke rigtig, at du havde fundet en måde at overliste forsikringsselskaberne, ikke?). Ventetider betyder, at for eksempel et år efter, at du først er blevet forsikret, din forsikring ikke dækker større arbejde (som kroner eller rodkanaler), og i tre måneder efter, at du først blev forsikret, betaler de ikke for mindre arbejde (som fyldninger). Ventetider varierer efter politik.

Forsikringsselskaber ved, at når du har brug for en fyldning eller en krone, har du brug for den nu - du vil ikke være i stand til at finde ud af, om du har brug for en krone, købe forsikring, vente i 12 måneder og derefter få den taget sig af. Hvis du prøvede at gøre det, ville du sandsynligvis lide meget ubehag og i sidste ende miste din tand (og du bliver også nødt til at betale fuld pris for denne ekstraktion).

Overvejelser til gruppeplaner

Selvom din arbejdsgiver tilbyder tandforsikring, er det overraskende nok bedre at springe over det. Mange antager, at arbejdsgiver sponsorerede fordele automatisk er en god aftale, fordi du modtager en gruppepris, men dette er ikke nødvendigvis sandt.

Når du vurderer din arbejdsgivers tandlægeplan, skal du sørge for at undersøge de månedlige betalinger, det årlige maksimum og møntforsikringen. Din arbejdsgiver kan muligvis tilbyde dig en fantastisk plan, der kun er $ 20 om måneden til at dække hele din familie med et generøst årligt maksimum, eller en middelmådig plan, der er $ 50 om måneden med et årligt maksimum på $ 1.000. Med førstnævnte kan du virkelig drage fordel, men med sidstnævnte kan du spilder dine penge. Gør matematikken for din egen situation for at afgøre, om du sandsynligvis kommer frem.

En situation, hvor det kan være fornuftigt at få en tandforsikring, uanset om det ser ud til at være en god aftale på lang sigt, er hvis du er en person, der i øjeblikket lever fra løncheck til løncheck med få eller ingen penge sparet. Når du ikke har tandforsikring, skal du være i stand til at betale en regning på $ 1.600, når du har gjort arbejdet (hvis ikke fuldt ud, så i hurtige afdrag). Hvis du ikke kan gøre det, og dine muligheder er at betaler for meget for tandforsikring, forsømmer dit eneste sæt tænder eller lægger tandlægearbejde på et kreditkort, som du har svært ved at betale, er det bedste alternativ at få forsikringen. Du spilder sandsynligvis mindre penge på forsikring, end du ville betale renter på et kreditkort eller lade din tandhelse forringes.

Afsked tanker

Hvis du ikke kan deltage i en kvalitetsgruppe-tandlægeplan - enten en foretrukken udbyderplan (PPO) eller en tandlægeorganisation for vedligeholdelse af tandlæger (DHMO)) - kan den bedste måde at komme frem på tandudgifter være at betale for alt ud af lommen . Børstning og tandtråd regelmæssigt, skift til en billig elektrisk tandbørste, professionel rengøring hver sjette måned og gå til en tandlæge, der udfører arbejde af høj kvalitet, der varer i årevis, kan være de mest effektive måder at spare penge på lang sigt.