Internetbanker: fordele og ulemper
Beslutning om hvor banken starter starter med en beslutning om den type institution, du ønsker. Foretrækker du en bank med fysiske mursten og mørtel-filialer og sine egne hæveautomater eller et online-kun alternativ, hvis mest konkrete tilstedeværelse er dets hjemmeside eller app?
Traditionelle og online (også kendt som "direkte") banker tilbyder begge onlineadgang til din konto og muligheden for at overføre penge eller udføre andre opgaver med et par klik på din markør eller haner på din telefonskærm. De er begge underlagt de samme love og regler, med kun konti online, der er garanteret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), ligesom de konti, der er i traditionelle banker. Sikkerheden er samlet set den samme, idet begge typer anvender sådanne foranstaltninger som kryptering for at beskytte dine midler og identitet.
Men selvom begge typer på nogle måder er blevet nære fætter, er der stadig vigtige sondringer. Direkte banker udnytter deres lavere omkostninger for at tilbyde bedre renter og ofte lavere gebyrer. Brick-and-mortel-institutioner tilbyder et praktisk udvalg af muligheder for indskud og andre transaktioner - inklusive at tilbyde muligheden for ansigt til ansigt-service i en bankfilial, når du har brug for det.
Key takeaways
- Manglen på overhead giver internetbanker fordele i forhold til traditionelle banker, herunder færre eller lavere gebyrer og konti med højere APY'er.
- Internetbankers ulemper inkluderer manglende personlige forhold til bankpersonale, ingen ejendomsautomater og mere begrænsede tjenester.
Online bank: en hurtig historie
Da kommercialiseringen af internettet udviklede sig i de tidlige 1990'ere, begyndte traditionelle mursten og mørtelbanker at undersøge måder at levere onlinetjenester på. Selvom de først var begrænsede, førte succesen med disse tidlige bestræbelser mange banker til at udvide deres internet-tilstedeværelse gennem forbedrede websteder, der indeholdt muligheden for at åbne nye konti, downloade formularer og behandle låneansøgninger.
Snart nok opstod imidlertid banker, der kun havde internet, og tilbyder netbank og andre finansielle tjenester uden et netværk af filialer. Den første fuldt funktionelle direkte bank, der var forsikret af FDIC, var Security First Network Bank, der startede sin drift den 18. oktober 1995. Med lavere omkostninger på grund af manglen på overhead, kunne Security First og de konkurrenter, der fulgte den, tilbyde højere renter på indlånskonti og nedsatte servicegebyrer.
Efterhånden som valget i virtuelle banker voksede, gjorde kundenes begejstring for bank online også. Mere end 60% af kontohaverne udfører mindst nogle af deres banker på internettet, ifølge den seneste (2017-18) rapport om bankadfærd fra FDIC.
Fordele ved internetbanker
På trods af den stigende virtuelle tilstedeværelse af traditionelle banker tilbyder konkurrenter, der kun er online, nogle klare fordele for forbrugerne.
Bedre priser, lavere gebyrer
Manglen på betydelige infrastruktur og faste omkostninger giver direkte banker mulighed for at betale højere renter eller årlige procentvise udbytter (APY) for opsparing. De mest generøse af dem tilbyder så meget som 1% til 2% mere, end du tjener på konti i en traditionel bank, et hul, der virkelig kan tilføje en høj saldo. Mens nogle direkte banker med særlig generøse APY'er kun tilbyder sparekonti, tilbyder de fleste af dem sparekonti med højt afkast, indskudscertifikater (CD'er) og cd'er uden straf for tidlig tilbagetrækning.
I en direkte bank er det mindre sandsynligt, at du er fyldt med en bred vifte af gebyrer, såsom dem, der holder en konto åben med en lav saldo, foretager direkte indbetalinger eller betaler med check eller betalingskort. Det er mere sandsynligt, at konti i direkte banker ikke har nogen minimumssaldo eller servicegebyr.
Bedre online oplevelser
Traditionelle banker investerer meget i at forbedre deres virtuelle tilstedeværelse og service, herunder lancering af apps og opgradering af websteder. Men generelt synes direkte banker at have en fordel, når det kommer til onlinebankerfaringen.
En Bain and Company-undersøgelse fra 2018 af detailbankkunder konstaterede, at traditionelle banker halter bag direkte banker i de områder, der har mest betydning for kunderne, herunder kvaliteten af bankoplevelsen og hastigheden og enkelheden i transaktioner.
1% til 2%
Forskellen mellem de renter, der er optjent af konti i traditionelle banker og kun internetbanker.
Ulemper ved internetbanker
Banking med en online-bank har også sin andel af ulemper og ulemper.
Ingen personlige forhold
En traditionel bank giver mulighed for at lære personalet i din lokale filial at kende. Det kan være en fordel, hvis og når du har brug for yderligere finansielle tjenester, såsom et lån, eller har behov for at foretage ændringer i din bankordning. En bankdirektør har normalt et skøn med hensyn til at ændre vilkårene for din konto, hvis dine personlige forhold ændres, eller ved at tilbageføre et obligatorisk gebyr eller servicegebyr.
Mindre fleksibilitet med transaktioner
Personlig kontakt med en bankmedarbejder handler ikke kun om at lære dig at kende og din økonomi. For nogle transaktioner og problemer er det uvurderligt at gå til en bankfilial.
Tag for eksempel deponering af penge, det mest basale i banktransaktioner. Det er muligt at deponere en check hos en direkte bank ved hjælp af sin bank-app til at fange et billede af checken, både bagud og foran. Imidlertid er deponering af kontanter ligefrem besværligt hos mange online banker. Så det er værd at kontrollere bankens politik, hvis dette er noget, du planlægger at gøre ofte. Internationale transaktioner kan også være sværere eller endda umulige med nogle direkte banker.
Fraværet af deres egne hæveautomater
Da de mangler deres egne bankmaskiner, er onlinebanker afhængige af, at kunder bruger et eller flere ATM-netværk som dem fra AllPoint og Cirrus. Mens disse systemer giver adgang til titusinder af maskiner over hele landet - også over hele verden - er det værd at kontrollere de tilgængelige maskiner i nærheden af, hvor du bor og arbejder.
Kontroller også for eventuelle gebyrer, du måtte montere til ATM-brug. Mens mange direkte banker tilbyder gratis adgang til ATM'er i netværket eller refunderer de månedlige gebyrer, du pådrager dig, er der undertiden begrænsninger på antallet af gratis ATM-transaktioner, du kan foretage i en given måned.
Flere begrænsede tjenester
Nogle direkte banker tilbyder muligvis ikke alle de omfattende finansielle tjenester, såsom forsikrings- og mæglerkonti, som traditionelle banker tilbyder. Traditionelle banker tilbyder undertiden specielle tjenester til loyale kunder, såsom foretrukne renter og investeringsrådgivning uden ekstra omkostninger.
Derudover er rutinetjenester som notarisering og banksignaturgaranti ikke tilgængelige online. Disse tjenester er nødvendige for mange økonomiske og juridiske transaktioner.
Bundlinjen
Traditionelle og online-kun banker har begge deres fordele. Grundlæggende er du nødt til at beslutte, om en mursten-og-mørtel-institutts tjenester og personlige touch opvejer de ofte højere omkostninger, hvad angår lavere renter og flere gebyrer, ved at banke der.
Det er også værd at overveje at dele din virksomhed mellem en af hver. Det er sandt, at dette arrangement muligvis ikke er praktisk for dig, og gebyrerne for at have flere konti kan være et problem. Men at have konti i både en traditionel bank og en online bank kan gøre det lettere for begge verdener - højere renter sammen med adgang til personlig hjælp til transaktioner og problemer, når du har brug for det.