Omvendte pantefaldgruber
Omvendt prioritetslån er en måde for ældre husejere at tegne en indkomst (enten i rater eller et engangsbeløb) mod den egenkapital, som de har opbygget i deres hjem. For mange ældre, der har brug for midler til at leve af, er det intet mindre end en velsignelse, men der er nogle faldgruber i processen, som enhver, der overvejer det, skal overveje. Find ud af, hvad du har brug for at vide, før du går i gang.
Indhold
- Pas på høje omkostninger
- Dine børn kan ikke arve familiens hjem
- Omvendt realkreditlån kan påvirke fordele ved medicin
- Andre potentielle faldgruber
Pas på høje omkostninger
Størstedelen af omvendte prioritetslån, kendt som HECM-er, er forsikret af den føderale regering og er tilgængelig gennem långivere fra Federal Housing Authority (FHA). Omvendt prioritetslån leveres med en række gebyrer. Nogle betales forud, som dit vurderingsgebyr eller kreditrapportgebyr; andre betales over tid, ligesom din realkreditforsikringspræmie eller dit servicegebyr. Her er et kig på de omkostninger, der kan kneble sammen med den indkomst, du får fra et omvendt prioritetslån.
1. Tredjepartsgebyrer - Lukningsomkostninger fra tredjepart kan omfatte en vurdering (gennemsnitsprisen er $ 450, men kan være meget højere afhængigt af placering), titelsøgning (varierer efter lånebeløb og region), forsikring, undersøgelser, inspektioner, registrering af gebyrer, prioritetsafgift, kreditkontrol, skadedyrinspektion (ca. $ 100), certificeringsgebyr for oversvømmelse ($ 20- $ 30) og andre gebyrer.
2. Oprindelsesgebyr - Dette gebyr kompenserer långiveren for at behandle dit HECM-lån. Gebyrerne varierer fra långiver til långiver, men er omfattet af FHA. For hjem, der er værdsat til $ 125.000 eller mindre, er oprindelsesgebyret loftet til $ 2.500. For boliger, der er værdsat over $ 125.000, kan långiver opkræve op til 2% af de første $ 200.000 og og 1% på værdien af huset over $ 200.000, for et maksimum på $ 6.000.
3. Prioritetslån - Du betaler også en omkostning for FHA-realkreditforsikring. Prioritetsforsikringen garanterer, at du modtager forventede lån. Du kan finansiere prioritetsforsikringspræmien (MIP) som en del af dit lån.
4. Serviceafgift - Långivere eller deres agenter leverer service gennem hele HECM's levetid. Servicering inkluderer at sende dig kontoutskrifter, udbetale lånets indtægter og sørge for, at du følger med lånekravene, såsom betaling af ejendomsskatter og risikoforsikringspræmier. Långivere kan opkræve et månedligt serviceafgift på højst $ 30, hvis lånet har en årligt justerende rente eller har en fast rente, og højst $ 35, hvis renten justeres månedligt. Ved lånets lukning afsætter långiveren servicegebyret og trækker gebyret fra dine tilgængelige midler. Hver måned føjes det månedlige servicegebyr til din lånesaldo. Långivere kan også vælge at inkludere servicegebyret i prioritetsrenten.
I betragtning af de betydelige forhåndsomkostninger, der er forbundet med processen, ville husejere med behov for likviditet, der overvejer at sælge deres hjem inden for de næste flere år, sandsynligvis have det bedre med at ansøge om en mere traditionel kreditlinje, et egenkapitallån eller et personligt lån. Omvendt prioritetslån eller hjemmekapitallån? detaljer om de beslutninger, der skal tages.
Dine børn kan ikke arve familiens hjem
Forældre vil ofte overføre familiens hjem til den næste generation. Når der tages et omvendt prioritetslån, selvom udlånsinstitutionen ikke tager hjemmet, har panthaveren en forpligtelse til at tilbagebetale lånet i henhold til aftalevilkårene. I mange tilfælde foretages denne tilbagebetaling ved at sælge hjemmet og derefter vende provenuet (eller en del af dem) til banken.
Som en mulig løsning for at undgå at sælge familiens hjem, vil nogle familier tegne en forsikring på husejeren og gøre et voksent barn eller den långivende institution til modtageren. Ved hjælp af denne strategi kan banken tilbagebetales uden at skulle sælge ejendommen ved husejers død. Overvej at konsultere med en forsikringsagent for at bestemme den bedste måde at sikre, at udbyttet fra en sådan politik er tilstrækkeligt til at opfylde det udestående lån.
Omvendt realkreditlån kan påvirke fordele ved medicin
Udlånsinstitutioner kan hurtigt sige, at opnåelse af et omvendt prioritetslån ikke vil påvirke ens Medicaid-betalinger, men for at dette er sandt, skal lånet struktureres meget omhyggeligt. En engangsbetaling, for eksempel, tæller som et aktiv, som du bliver nødt til at bruge ned, før du er berettiget til Medicaid-betalinger.
Ifølge LongTermCare.gov fra US Department of Health and Human Services, "Så længe du bruger de betalinger, du modtager i den måned, du modtager dem, er pengene ikke skattepligtige og tæller ikke med til indkomst eller påvirker det sociale Fordele ved sikkerhed eller Medicare. " Sådanne betalinger tæller heller ikke "som indkomst for Medicaid-støtteberettigelse."
LongTermCare.gov bemærker også, at hvis de samlede likvide ressourcer er mere end $ 2.000 for en enkeltperson eller $ 3.000 for et par, kan dette gøre nogen uberettigede til Medicaid. Hvis du dog modtager månedlige betalinger, som du bruger på dine løbende udgifter og ikke akkumulerer besparelser, kan du muligvis være i orden. For detaljer om, hvordan du vælger, hvordan man modtager indtægter fra et omvendt prioritetslån, se Sådan vælges en omvendt pantebetalingsplan .
Personer, der i øjeblikket modtager - eller som forventer at modtage - Medicaid bør konsultere en regnskabsfører og en finansiel rådgiver for at sikre sig, at de er opmærksomme på alle de potentielle følger for at tage et omvendt pantelån.
Andre potentielle faldgruber
Selvom udlånsinstitutionen muligvis ikke går efter dine arvinger efter penge, og det er heller ikke berettiget til at tage mere end den vurderede værdi af dit hjem, er der adskillige poster normalt placeret i det fine skrift på disse kontrakter, der kan rejse alarmklokker.
Du kan blive tvunget til at sælge. Nogle omvendte prioritetslån har klausuler om, at lånet skal tilbagebetales, hvis den sidste overlevende låntager flytter permanent ud af hjemmet. Dette rejser bekymring for, at du (hypotetisk) kunne være på hospitalet, der modtager behandling for en medicinsk tilstand og blive løslat for at finde ud af, at dit hjem er afskærmning. Faktisk skulle du have boet et andet sted (som f.eks. Et plejehjem eller hjælpehjælpefacilitet) i mere end 12 måneder i træk - en situation, der regner som en "permanent bevægelse" og kan udløse kravet om at sælge dit hjem.
Du er ansvarlig for andre betalinger. Fordi husejere forbliver ansvarlige for alle skatter, forsikringer og vedligeholdelse af hjemmet, kan manglende betaling af skatter eller opretholdelse af en passende forsikring få lånet til at blive indkaldt.
Du får muligvis mindre, end du forventede. Husk, at ejendommen er genstand for en vurdering. Så selvom du muligvis har lagt store summer i dit hjem gennem årene, er der chancen for, at det er mindre værd, end du har betalt for det. Som et resultat kan det provenu, du modtager som en del af den omvendte realkreditproces, være mindre, end du forventede.
Bundlinjen
Omvendt prioritetslån er en fantastisk måde for folk at benytte egenkapitalen i deres hjem, enten i rater eller i et engangsbeløb. Det er imidlertid kritisk at være opmærksom på de potentielle ulemper, inden man indgår en sådan aftale. (For at finde ud af mere, se 5 tegn på, at en omvendt pantelån er en dårlig idé.)
Fortsæt med at læse
Komplet guide til omvendt prioritetslån
Sammenligning af omvendt realkreditlån kontra terminslån
Kvalificerer du dig for et omvendt prioritetslån?
Omvendte prioritetslånstyper
Sådan vælges en omvendt pantebetalingsplan
Omvendt prioritetslån eller hjemmekapitallån?
5 top alternativer til et omvendt prioritetslån
5 tegn på et omvendt prioritetslån er en god idé
5 tegn på et omvendt prioritetslån er en dårlig idé
Sådan undgår du at overleve dit omvendte prioritetslån
Et kig på regulering af omvendt prioritetslån
Regler for at få et FHA-omvendt prioritetslån
Omvendt pantelån: Kunne din enke (er) miste huset?
Pas på disse omvendte prioritetslån