Fordele og (hovedsagelig) Ulemper ved tidlig pensionering

Selvom amerikanernes nettoværdi stadig ikke er kommet sig efter den store recession i 2007-2009, fortsætter mange af os med at drømme om at gå tidligt tilbage. En undersøgelse foretaget af den finansielle tjenesteudbyder TIAA-CREF i begyndelsen af ​​2014 fandt, at 37% af amerikanerne planlægger at gå på pension før 65 år.

Ikke alle har selvfølgelig et valg i sagen. Jobtab, sundhedsmæssige problemer eller familieansvar kan forstyrre de bedst fastlagte pensionsplaner og tvinge folk ud af arbejdsstyrken hurtigere end forventet. Ifølge rapporter fra 2016 fra Social Security Administration er den gennemsnitlige alder, hvor dagens pensionister pensioneres, relativt 63.

Men hvis du er heldig nok til at have kontrol over, når du går på pension, er det værd at tænke igennem fordele og ulemper, før du træffer nogen udslettede beslutninger. Selv hvis du har råd til at gå tidligt på pension, vil du måske ikke.

Ifølge rapporter fra 2016 fra Social Security Administration er den gennemsnitlige alder, hvor dagens pensionister pensioneres, relativt 63.

Nogle fordele ved at gå tidligt tilbage

1. Det kan være godt for dit helbred. En undersøgelse fra 2002 af britiske embedsmænd fandt for eksempel, at pensionering i en alder af 60 ikke havde nogen indflydelse på forsøgspersonenes fysiske helbred, og at dem med højere job så en forbedring i mental sundhed, muligvis fordi de ikke længere var underlagt arbejde -relateret stress (og havde bedre pensioner end lavere ansatte). Andre undersøgelser har imidlertid antydet, at pensionering kan være farligt for dit helbred, som vi kommer til i det næste afsnit.

2. Du vil nyde mere tid til rejsen. Jo tidligere du går på pension, jo flere år har du inden sundhedsmæssige problemer begynder at begrænse din mobilitet.

3. Det er en mulighed for at starte en ny karriere. Hvis du drømmer om at skifte felt eller starte din egen virksomhed, kan det før være bedre end senere. Du vil være en mere ønskelig jobkandidat for mange arbejdsgivere, jo flere år du har foran dig. Og hvis du vil være din egen chef, har du mere tid til at få din virksomhed fra jorden. For eksempel kan en virksomhed, du lancerer i en alder af 60, let holde dig intellektuelt udfordret og ude af skam i yderligere 20 år eller mere.

Fordele ved at gå på pension tidligt

• Potentielt godt for dit helbred

• Mere tid til rejse

• Mulighed for at starte en ny karriere

Ulemper ved at gå på pension tidligt

• Eventuelle fald i mental sundhed og mobilitet

• Mindre sociale sikringsydelser

• Pensionsopsparing skal vare længere

• Brug for at finde helbredsforsikring

• Overgang til det ustrukturerede liv i pensioneringen

Nogle ulemper ved at trække sig tidligt tilbage

1. Det kan være dårligt for dit helbred. En analyse fra 2008 fra National Bureau of Economic Research rapporterede, at pensionering fører til fald i mental sundhed og mobilitet og stigninger i andre dårlige sundhedsresultater, såsom hjertesygdomme og slagtilfælde. Selvom det er et argument for at forsinke pensionering, er disse problemer ikke uundgåelige. Rapporten konkluderede også, at pensionister, der forblev fysisk aktive og socialt forbundet, var mindre tilbøjelige til at lide nogen dårlige virkninger.

2. Dine sociale sikringsydelser vil være mindre. Jo før du begynder at tage Social Security, jo lavere vil dine fordele være. Hvis du f.eks. Er født i 1960 eller senere, og du begynder at modtage fordele i en alder af 62, den tidligste alder, hvor du er berettiget, vil dine månedlige ydelser være 30% mindre, end hvis du venter til 67 år, hvilken social sikkerhed refererer til som din "fulde pensionsalder." For hvert år, du udsætter fra 67 til 70 år, modtager du yderligere 8% i din månedlige fordel. Efter 70 år er der ingen yderligere bonus til forsinkelse.

3. Din pensionsopsparing skal vare i flere år. Hvis du går på pension i en alder af 62 og lever til 90, lad os sige, at dine IRA'er og andre besparelser skal dække dig i 28 år. Hvis du går på pension ved 70 år og bor i samme tidsperiode, skal din opsparing dog kun vare i 20 år. At arbejde længere betyder også, at du har flere år på at bidrage til en 401 (k) eller en anden pensionsplan, og pengene i din plan får mere tid til at sammensætte.

”En let tommelfingerregel for at estimere din pensioneringsevne er at multiplicere din forventede trækning på investeringsporteføljer, som supplerer Social Security og andre kilder med 25. Hvis du har det beløb på dine kombinerede konti, er du klar til at lægge en blyant til det. Hvis du er 'tæt', skal du tænke to gange, ”siger Stephen J. Taddie, administrerende partner, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Ariz.

"En let tommelfingerregel for at estimere din pensioneringsevne er at multiplicere dit forventede træk på investeringsporteføljer, der supplerer Social Security og andre kilder med 25."

”En almindelig myte er, at dine udgifter falder ved pensionering, ” siger Jennifer E. Myers, CFP®, præsident for SageVest Wealth Management, McLean, Va. ”Vi finder det sjældent tilfældet af tre primære årsager. For det første har du simpelthen mere tid på dine hænder til at nyde, tage del og bruge. For det andet, når enkeltpersoner bliver ældre, har de en tendens til at outsource mere og lægge på nye udgifter. For det tredje plejer dine sundhedsudgifter logisk at stige, når du bliver ældre. Det er vigtigt at sikre, at dine aktiver kan opretholde en potentiel og måske uundgåelig vækst i forbrug i løbet af din levetid. ”

4. Du skal finde en sundhedsforsikring. Medmindre din ex-arbejdsgiver giver det, skal du betale for din egen sundhedsforsikring, indtil du er berettiget til Medicare i en alder af 65.

5. Du keder dig måske og går glip af at arbejde. Mange pensionister har svært ved at skifte overgangen fra de daglige rutiner for et fuldtidsjob til det ustrukturerede liv i pensionen. De kan også savne deres tidligere kolleger (nogle gange endda chefen) og længes efter at vende tilbage. Desværre er det ikke let at komme tilbage i arbejdsstyrken, når du har forladt den, frivilligt eller på anden måde. En rapport fra 2012 fra US Government Accountability Office bemærkede, at folk over 55 år generelt har brug for mere tid til at finde nye job end deres yngre kolleger gør.

En mellemgrund

Hvis du ikke ønsker at gå på pension tidligt af frygt, vil du fortryde beslutningen, men heller ikke ønsker at vente så længe, ​​at du går glip af glæden ved pensionering, der er måder at få det bedste fra begge verdener på. Et eksempel: Du kan gøre nogle af de rejser, du har sparet i dine pensionsår, mens du stadig arbejder. Eller du kan prøve at forhandle om en reduceret arbejdsplan med din arbejdsgiver og nyde livet for en pensioneret på dine fridage, en ordning, der ofte kaldes "faset pension."

Bundlinjen

Beslutning hvornår du skal gå på pension er en kompleks beslutning, der ikke kun er et spørgsmål om dollars og cent. Dit helbred, familieforpligtelser og individuelle temperament er alle sammen inddraget i det, eller i det mindste de burde. Det vigtigste er måske, om du har tænkt over, hvad du planlægger at gøre med dine pensionsår, uanset hvor mange af dem ligger foran. Som den kloge gamle pensionskliché udtrykte det, er det vigtigt ikke kun at gå på pension, men til noget.