Problemlån - definition
På bank- og kreditmarkederne er et problemlån en af to ting: Det kan være et kommercielt lån, der er mindst 90 dage forfaldent, eller et forbrugerlån, der er mindst 180 dage forfaldent. I begge tilfælde benævnes denne type lån også et ikke-præstativt aktiv (lån).
Sådan fungerer et problemlån
Ethvert lån, der ikke let kan inddrives fra låntagere, kaldes et problemlån. Når disse lån ikke kan tilbagebetales i henhold til betingelserne i den oprindelige aftale - eller på en anden måde acceptabel måde - vil en långiver anerkende disse gældsforpligtelser som problemlån.
Et centralt stykke kreditstyring er den tidlige anerkendelse og proaktiv styring af nødlidende lån, som kan beskytte en långiver mod eksponering for unødige risici. At have problemlån i deres balance kan reducere långiveres kontantstrøm, forstyrre budgetter og potentielt reducere indtjeningen. Dækning af sådanne tab kan reducere kapitaludlånere har til rådighed for efterfølgende lån.
Långivere vil forsøge at inddrive deres tab på forskellige måder. Hvis et firma har problemer med at betjene sin gæld, kan en långiver omstrukturere sit lån for at bevare pengestrømmen og undgå at skulle klassificere lånet som et problemlån. På et misligholdt lån kan en långiver sælge låntagers eventuelle sikkerhedsstillede aktiver for at dække dets tab. Banker kan også sælge problemlån, der ikke er sikret ved sikkerhed, eller når det ikke er omkostningseffektivt at inddrive tabene.
Problemlån, der kan udsætte långivere for risici, kan også repræsentere en lukrativ forretningsmulighed for virksomheder, der køber lånene fra finansielle institutioner med en stejl rabat.
Særlige overvejelser om problemlån
Mange virksomheder ser en forretningsmulighed i at erhverve problemer og ikke-ydeevne lån. At købe disse lån fra finansielle institutioner til en rabat kan være en lukrativ forretning. Virksomheder betaler regelmæssigt fra 1% til 80% af den samlede lånebalance og bliver den lovlige ejer (kreditor). Denne rabat afhænger af lånets alder, uanset om et aktiv er sikret eller usikret, debitors alder, personlig eller kommerciel gældsklassificering og bopæl.
Nedsmeltningen af subprime-prioritetslån og recessionen 2007-2009 førte til en stigning i antallet af problemlån, som bankerne havde på deres bøger. Flere føderale programmer blev vedtaget for at hjælpe forbrugerne med at håndtere deres kriminelle gæld, hvoraf de fleste fokuserede på prioritetslån. Disse problemlån resulterede ofte i ejendomsafskærmning, genoptagelse eller andre ugunstige juridiske handlinger. Mange kreditinvestorer, der var villige til at ride ud af pantelånet, er glade i dag, da de undertiden var i stand til at erhverve aktiver for øre på dollaren.
Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.