Hvorfor har forsikringspolitikker egenkapital?

Hvis du er på markedet for forsikring, kan du undre dig over, hvad en egenandel er inden for sundheds-, bil- eller husejere-forsikringer - og hvordan det fungerer.

Forsikringsfradrag er fælles for ejendoms-, ulykkes- og sundhedsforsikringsprodukter. Det er udgifter til lomme, som du skal betale, før din forsikringsdækning starter.

Typisk, jo højere din egenandel er, jo lavere er de årlige eller månedlige præmiebetalinger. Det er fordi du er ansvarlig for flere omkostninger, inden dækningen starter.

Her er et hurtigt kig på, hvorfor forsikringspolicer har egenandele, hvad en egenandel i sundhedsforsikring er, og hvordan sundhedsforsikring egenandele fungerer.

Key takeaways

• En forsikringsfradrag er et specifikt beløb, du skal bruge hvert år (eller pr. Forekomst), inden din forsikringspolicy begynder at betale nogle af eller alle omkostningerne.
• Forsikringsselskaber bruger egenandele for at sikre, at forsikringstagerne har "hud i spillet" og vil dele prisen på eventuelle krav.
• Egenandele hæmmer også mod økonomisk stress forårsaget af katastrofalt tab eller en ophobning af små tab på én gang for et forsikringsselskab.

Hvorfor forsikringspolitikker har egenandele

Egenandel hjælper forsikringsselskaber med at dele omkostninger med forsikringstagerne, når de fremsætter krav. Men der er to andre grunde til, at virksomheder bruger egenandele: moralske farer og økonomisk stabilitet.

Moralske farer

Egenandel hjælper med at mindske adfærdsrisikoen for moralske farer. En moralsk fare er risikoen for, at en forsikringstager ikke må handle i god tro. Forsikringspolicer beskytter forsikringstagerne mod tab, så der er en iboende moralsk fare: Den forsikrede kan udføre risikabel adfærd uden at skulle lide de økonomiske konsekvenser.

For eksempel, hvis chauffører har bilforsikring, kan de have incitament til at køre på en hensynsløs måde eller efterlade deres køretøj uden opsyn i et farligt område, fordi de er forsikret mod skader og tyveri. Uden fradragsberettigelse har de ingen "hud i spillet."

En fradragsberettiget mindsker denne risiko, fordi forsikringstageren er ansvarlig for en del af omkostningerne. Faktisk tjener egenandele til at tilpasse forsikringsselskabets og de forsikrede interesser, så begge parter forsøger at mindske risikoen for katastrofalt tab.

Finansiel stabilitet

Forsikringspolicer bruger også egenandele for at sikre et mål for forsikringsselskabets økonomiske stabilitet. En ordentligt struktureret forsikring beskytter mod katastrofalt tab. En egenandel giver en pude mellem ethvert givet minimalt tab og et virkelig katastrofalt tab.

Antag f.eks., At en forsikringspolice ikke havde en egenandel. Omkostningerne ved hvert mindre krav, uanset beløbet, ville være forsikringsselskabets ansvar. Dette ville skabe et overvældende antal krav og øge de økonomiske omkostninger ved politikken. Det kan også gøre det vanskeligt for forsikringsselskabet at reagere ordentligt på faktiske katastrofale tab fra forsikringstagerne.

Selvforsyning med egenkapital: kun en del af dine omkostninger

Med en sundhedsforsikringspolice er egenandele kun en del af de udgifter, du står over for. Ud over din månedlige præmie betaler du en del af omkostningerne gennem:

• Din egenandel. Dette er det beløb, du hvert år skal bruge på dækkede sundhedsudgifter, inden din forsikring begynder at betale nogle af omkostningerne. Generelt, jo lavere fradragsberettigelse til sundhedsforsikring, desto dyrere er politikken.
• Copays. Dette er angivne beløb, som du betaler for specifikke dækkede sundhedsudgifter. For eksempel har du muligvis en kopi på $ 10 til primærpleje og en kopay på $ 40 for specialister. Du behøver ikke at opfylde din egenandel først.
• Coinsurance. Når du opfylder din egenandel, er du ansvarlig for en del af dine sundhedsomkostninger, og din plan betaler resten. Dette kaldes Coinsurance. Du fortsætter med at betale møntforsikring, indtil du opfylder dit maksimale antal år for lommen.

Et maksimalt antal af lommer er det mest, du betaler for dækkede sundhedsudgifter på et år. Når du når det maksimale ud af lommen, betaler din plan 100% af de dækkede sundhedsudgifter.

Hvordan fungerer egenkapitalforsikring?

Hvis du har en fradragsberettigelse på $ 500 til din bilforsikring, er det let at finde ud af, hvad du betaler, hvis der sker noget, der er dækket af politikken: $ 500. Derefter henter dit forsikringsselskab fanen.

Det er ikke så let med sundhedsforsikring. Med disse politikker er din egenandel det beløb, du betaler ud af lommen, før din forsikring begynder at dele omkostninger med dig gennem coinsurance. Her er et eksempel.

Antag, at du har en fradragsberettigelse på $ 2.000, en copay på $ 50, en myntforsikring på 80/20 og et maksimalt beløb på $ 3.000.

Du besøger en ortopæd ($ 50 copay), fordi du har hoftesmerter. Lægen beordrer en MR-undersøgelse for at finde ud af, hvad der forårsager smerten. MR-værdien koster $ 2.000. Du betaler det fulde beløb, og på den måde opfylder du din egenandel.

MR viser, at du har et revet labrum i din hofte, og at du har brug for operation for at ordne det. Alt i alt koster operationen $ 20.000. Din 20% møntforsikring udgør $ 4.000. Men da du har et maksimum på $ 3.000, - skylder du kun $ 1.000. Din forsikring betaler resten, forudsat at alle omkostninger er dækkede udgifter.

Bundlinjen

Forsikringspolicer har egenandele for at sikre, at forsikringstagerne har "hud i spillet", og at alle parter - virksomheden og dets forsikringstagere - deler i nogle af omkostningerne. Generelt vil en politik med en lav egenandel, uanset om det drejer sig om bil, hjem eller helbred, koste mere end en politik med en høj egenandel, hvor alle andre faktorer er ens.

Med enhver forsikring betaler det sig at shoppe rundt for at sikre dig, at du finder en politik, der matcher dine behov - og dit budget.