Origination
Oprindelse er den flertrinsproces, som hver enkelt person skal gennemgå for at få et prioritets- eller boliglån. Udtrykket gælder også for andre typer af amortiserede personlige lån. Oprindelsen er ofte en langvarig proces, og det overvåges af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) for overholdelse af afsnit XIV i Dodd-Frank Wall Street-reformen og forbrugerbeskyttelsesloven.
Et gebyr til oprindelsesstatus for lån, normalt ca. 1% af lånet, er beregnet til at kompensere långiveren for det arbejde, der er involveret i processen.
Forståelse af oprindelse
Låntagere skal forelægge forskellige former for finansiel information og dokumentation til en pantelån under oprindelsesprocessen, herunder selvangivelser, betalingshistorik, kreditkortoplysninger og banksaldoer. Prioritetsudbydere bruger derefter disse oplysninger til at bestemme typen af lån og den rentesats, som låntageren er berettiget til.
Långivere er også afhængige af andre oplysninger, især låntagers kreditrapport, for at bestemme låneberettigelse.
Oprindelsen inkluderer forkvalificering af låntager samt forsikring, og långivere opkræver typisk et oprindelsesgebyr for at dække de tilknyttede omkostninger.
Krav til oprindelse
Forkvalificering er det første trin i processen. Låneansvarlig mødes med låntageren og indhenter alle grundlæggende data og oplysninger om indkomst og den ejendom, som lånet er beregnet til at dække.
På dette tidspunkt bestemmer långiveren den type lån, som den enkelte kvalificerer sig til. Lån med fast rente har en kontinuerlig rente for hele lånets levetid, mens realkreditlån med regulerbar rente har en rente, der svinger i forhold til et indeks eller en obligationspris, såsom statspapirer. Hybride lån har rente aspekter af både faste og justerbare lån. De begynder ofte med en fast rente og konverterer til sidst til en ARM.
Låntageren modtager en liste med oplysninger, der er nødvendige for at gennemføre låneansøgningen i dette trin. Denne omfattende krævede dokumentation inkluderer typisk købs- og salgskontrakt, W-2-formularer, overskud og tabsopgørelser fra dem, der er selvstændige, og kontoudtog. Det vil også omfatte prioritetsopgørelser, hvis lånet skal refinansiere et eksisterende pant.
Låntageren udfylder en ansøgning om lånet og indsender al nødvendig dokumentation. Låneadministratoren afslutter derefter de lovmæssigt krævede papirer for at behandle lånet.
- Oprindelsesprocessen involverer ofte et antal trin og overvåges af FDIC.
- Forkvalifikation er det første trin i oprindelsesprocessen, når en låneansvarlig mødes med en låntager og får alle grundlæggende data og oplysninger om indkomst og den pågældende ejendom.
- Al papirarbejde og dokumentation køres derefter gennem et automatisk forsikringsprogram til lånegodkendelse.
Særlige overvejelser
Processen er nu ude af låntagers hænder. Alt papirarbejde indsendt og underskrevet, indtil dette punkt er arkiveret og køres gennem et automatisk forsikringsprogram, der skal godkendes.
Nogle filer sendes muligvis til en forsikrer til manuel godkendelse. Låneansvarlig får derefter vurderingen, anmoder om forsikringsoplysninger, planlægger en lukning og sender lånet til processoren. Processoren kan om nødvendigt anmode om yderligere oplysninger om gennemgang af lånegodkendelsen.
Nogle låntagere er muligvis berettigede til statslån, såsom dem, der er leveret af Federal Housing Authority (FHA) eller Department of Veteran Affairs (VA). Disse lån betragtes som ikke-konventionelle og er strukturerede på en måde, der gør det lettere for berettigede personer at købe boliger. De har ofte lavere kvalifikationsforhold og kan kræve en mindre eller ingen udbetaling, og oprindelsesprocessen kan være noget lettere som et resultat.