Betydningen af ​​at udarbejde en årlig finansiel plan

At tage en strategisk tilgang til styring af din økonomi er en god måde at holde øje med, hvordan du har det, men selv den mest organiserede person tager ikke altid sig tid til at lave en årlig økonomisk plan. Når efteråret nærmer sig, og eleverne går tilbage til skolen for et nyt år, er det et fremragende tidspunkt at begynde at kortlægge, hvad du håber at opnå økonomisk over de næste 12 måneder.

Selv hvis du føler dig temmelig selvsikker på den måde, du har håndteret din økonomi indtil videre, kan det at forstå, hvordan du kan bruge en årlig økonomisk plan til din fordel, hjælpe dig med at tage smartere beslutninger med dine penge fremover.

Hvad er en årlig finansiel plan?

En årlig økonomisk plan er en slags vejledning, der fortæller dig, hvor du befinder dig økonomisk lige nu, hvad dine mål ser fremad og hvilke områder eller problemer der skal løses, så du kan nå disse mål. Planen dækker alle aspekter af dit økonomiske liv, fra investering til skatter til dine udsigter til pension. Mens dit udgangspunkt i udviklingen af ​​din plan kan være forskelligt baseret på din alder, indkomst, gæld og aktiver, er de vigtigste komponenter i en årlig økonomisk plan de samme. Hvis du ikke er sikker på, hvad der er inkluderet, her er de ting, du skal tænke på.

Livsbegivenheder

At nå visse milepæle, såsom at gifte sig eller få en baby, er åbenlyse grunde til at omforme din økonomiske plan. Hvis du for eksempel har yngre børn, er du nødt til at tænke over, hvordan sparing til college passer ind i billedet. Når dine børn når deres teenagere, betaler det for college, der skal stige til toppen. Enogtyve, der for nylig er blevet gift, kan derimod være mere fokuseret på at spare nok penge til en udbetaling på et første hjem.

At se på, hvor du befinder dig i forbindelse med eventuelle større livsskift, der er sket i det forløbne år - eller er i værker - skulle have indflydelse på din planlægning. Kommende pension er en anden åbenlys livsændring.

Pensionering og investering

Faktisk bør sparing til pensionering være en højeste prioritet i alle aldre, men det er desværre noget, der bliver skubbet til bagbrænderen alt for ofte. En nordvestlig gensidig undersøgelse, der blev offentliggjort i år, fandt, at 21% af amerikanerne ikke har gemt noget i deres pension. Disse statistikker viser naturligvis også, at mere end to tredjedele af amerikanerne har spart. Sparing er dog ikke en økonomisk plan; det er bare råmaterialet til en.

Din økonomiske plan skal gennemgå dine muligheder for pensionsopsparing og bestemme, hvordan du bruger dem til din bedste fordel. Hvis du f.eks. Har adgang til en 401 (k) -plan, skal du spørge dig selv, om du laver det rigtige bidragsniveau.

Hvis du ikke er i stand til at gemme på en arbejdsgiver-sponsoreret pensionskonto, skal du være på udkig efter at gemme i en traditionel IRA eller en Roth IRA. Hvis du allerede har en af ​​disse, er spørgsmålet, om du er i den rigtige type.

Hvert år en opgørelse over, hvilke kontotyper du har, hvad deres mellemværender er, og hvordan alle dine investeringer gør. Dette inkluderer naturligvis både pensionskonti og andre investeringskonti, du måtte have.

Ud over bare at se, hvor dine penge investeres til pension - og hvor meget du sparer - skal du også overveje, hvordan dine aktiver fordeles, og hvad du betaler i gebyrer for disse investeringer. En undersøgelse fra Center for American Progress estimerer, at høje gebyrer kan dræne mere end $ 400.000 fra 401 (k) af en højindkomstmedarbejder i løbet af en levetid, så det er vigtigt at være opmærksom på det, du betaler. Det kan være tid til at losse dyre gensidige fonde og erstatte noget, der giver dig mulighed for at beholde mere af dine penge. Se endvidere, om det er nødvendigt at ombalancere din portefølje, hvis din aktivallokering er løbet væk.

Skatter er et andet hensyn, hvis du har investeringer på en skattepligtig konto. Hvis du har solgt værdipapirer i det forløbne år for et overskud, skal du være parat til at betale kapitalgevinstskat, når du indgiver dit afkast i april. Høst af disse tab ved at sælge besiddelser, der har været på et nedadgående lysbillede, kan være en effektiv måde at udligne virkningen af ​​gevinsterne, men du bliver nødt til at gøre dit skridt inden årets udgang.

Endelig skal du overveje at udvikle yderligere indkomststrømme til pensionering ud over skattefordelte og skattepligtige investeringskonti. Kan det for eksempel købe en lejebolig, der passer ind i din plan? Ville det være muligt at øge din indkomst gennem en sidevirksomhed eller gennem at investere i en andens virksomhed? Hvis du er bekymret for ikke at spare nok til dine senere år, er det nødvendigt at lede efter måder nu til at maksimere din indkomst senere.

Besparelse i nødsituationer

Mens sparing til pension er en stor del af den økonomiske planlægning, kan du ikke overse dine andre opsparingsmål. Ifølge en anden undersøgelse fra Federal Reserve ville 46% af amerikanerne have problemer med at komme med kontanterne til at håndtere en nødsituation på $ 400.

Hvis du endnu ikke har en nødbesparelsesbuffer - eller din ikke er så stor, som du gerne vil have den - skal du starte en eller bøje den op er elementer, du skal tilføje din økonomiske to-do-liste fremad.

Finansielle planlægningsværktøjer

Den rigtige software til finansiel planlægning kan gøre det lettere at håndtere dine penge og mindre stressende. Hvis du bruger et softwareprogram nu, skal du overveje, om det stadig imødekommer dine behov. Hvis du bare flyver ved sædet på dine bukser, skal du undersøge, hvad de forskellige softwaremuligheder er.

Mellem de mange gratis apper til budgettering, der er derude, og de premium-programmer, som du skal betale lidt mere for, har du mange muligheder for at finde de økonomiske planlægningsressourcer, der fungerer bedst for dig.

Næste års besparelsesmål

En årlig finansiel plan tager højde for din fortid og nutid, men den bør også omfatte dine fremtidsudsigter. På dette tidspunkt skal du være i stand til at identificere, hvad du vil opnå i løbet af de næste 12 måneder, med hensyn til hvad du vil spare, og hvor du skal placere disse penge.

Start med det samlede beløb, du vil spare, og derefter nedbrydning det på en månedlig eller ugentlig basis kan gøre det lettere at arbejde mod dit mål. Dette er også et godt tidspunkt at se på, hvor du kan spare i dit nuværende liv for at hjælpe dig med at komme med flere penge til din fremtid.

Bundlinjen

Oprettelse af en årlig økonomisk plan kan være tidskrævende og kan kræve, at du står over for nogle økonomiske realiteter, som du har undgået, men det er det værd til sidst. Når din plan er afsluttet, kan du begynde at tage specifikke skridt for at sikre, at dit økonomiske hus er i orden og fungerer problemfrit.