Åben bankvirksomhed
Åben bank er også kendt som "åben bankdata." Åben bankvirksomhed er en bankpraksis, der giver tredjepartsudbydere af finansielle tjenester adgang til forbrugerbank, transaktioner og andre finansielle data fra banker og ikke-bankmæssige finansielle institutioner ved hjælp af applikationsprogrammeringsgrænseflader (API'er). Åben bankvirksomhed tillader netværk af konti og data på tværs af institutioner til brug for forbrugere, finansielle institutioner og tredjepartsudbydere. Åben bankvirksomhed er ved at blive en vigtig kilde til innovation, der er klar til at omforme banksektoren.
Key takeaways
- Åben bankvirksomhed er systemet til at tillade adgang og kontrol af forbrugerbank og finansielle konti gennem tredjepartsapplikationer.
- Åben bankvirksomhed har potentialet til at omforme banksektorens konkurrenceprægede landskab og forbrugeroplevelse.
- Åben bankskab øger potentialet for både lovende gevinster og alvorlige risici for forbrugerne, da flere af deres data deles bredere.
Forståelse af åben bankvirksomhed
Under åben bankvirksomhed tillader banker adgang til og kontrol af kunders personlige og økonomiske data til tredjepartsudbydere, som typisk er tekniske opstart og online finansielle tjenesteydere. Kunder er normalt forpligtet til at give en form for samtykke til at lade banken tillade en sådan adgang, f.eks. Afkrydsning af et felt på en servicevilkårskærm i en online app. Tredjepartsudbyders API'er kan derefter bruge kundens delte data (og data om kundens finansielle modparter). Anvendelser kan omfatte sammenligning af kundens konti og transaktionshistorik med en række muligheder for finansielle tjenester, samlet data på tværs af deltagende finansielle institutioner og kunder for at oprette markedsføringsprofiler eller foretage nye transaktioner og kontoændringer på kundens vegne.
Løftet om åben bankvirksomhed
Åben bankvirksomhed er en drivkraft for innovation i bankbranchen. Ved at stole på netværk i stedet for centralisering, kan åben bankhjælp hjælpe kunder med finansielle tjenester til at dele deres økonomiske data sikkert med andre finansielle institutioner. F.eks. Kan åbne bank-API'er lette den undertiden besværlige proces med at skifte fra at bruge en banks kontrolkontotjeneste til en anden banks. API'en kan også se på forbrugernes transaktionsdata for at identificere de bedste finansielle produkter og tjenester til dem, f.eks. En ny sparekonto, der ville tjene en højere rente end den nuværende sparekonto eller et andet kreditkort med en lavere rente.
Gennem brug af netværkskonti kunne åbne banker hjælpe långivere med at få et mere præcist billede af forbrugerens økonomiske situation og risikoniveau for at kunne tilbyde mere rentable lånevilkår. Det kan også hjælpe forbrugerne med at få et mere præcist billede af deres egen økonomi, før de påtager sig gæld. En åben bank-app for kunder, der ønsker at købe et hjem, kunne automatisk beregne, hvad kunderne har råd til, baseret på alle oplysninger på deres konti, måske give et mere pålideligt billede end retningslinjer for realkreditudlån i øjeblikket giver. En anden app kan hjælpe synshæmmede kunder med bedre at forstå deres økonomi gennem stemmekommandoer. Åben bankvirksomhed kan også hjælpe små virksomheder med at spare tid gennem online-bogføring og hjælpe virksomheder med at afsløre svig bedre at overvåge kundekonti og identificere problemer før.
Åben bankvirksomhed vil tvinge store, etablerede banker til at være mere konkurrencedygtige med mindre og nyere banker, hvilket ideelt resulterer i lavere omkostninger, bedre teknologi og bedre kundeservice. Etablerede banker bliver nødt til at gøre ting på nye måder, som de ikke i øjeblikket er oprettet til at håndtere og bruge penge på at indføre ny teknologi. Imidlertid kan banker drage fordel af denne nye teknologi til at styrke kundeforhold og kundeopbevaring ved bedre at hjælpe kunderne med at styre deres økonomi i stedet for blot at lette transaktioner.
Før banker tilbød åben bankvirksomhed, var det tættest tilgængelige aggregeringssteder som Mint eller Personal Capital, der kombinerer brugernes kontooplysninger fra alle deres finansielle institutioner, så de kan se det et sted. Sådanne tjenester opnår dette ved at kræve, at brugerne overleverer deres brugernavne og adgangskoder til hver konto og derefter skraber dataene fra skærmene på disse konti. Denne praksis har sikkerhedsrisici, og resultaterne af skrabscrapning er ikke altid helt nøjagtige, hvilket gør det til tider vanskeligt for brugerne at identificere transaktioner. Derudover kan brugere opleve, at ikke alle deres finansielle konti er kompatible med kontosamlingstjenester, hvilket forhindrer dem i at få et rigtigt eller komplet billede af deres økonomi. API'er betragtes som en mere sikker mulighed, fordi de gør det muligt for applikationer at dele data direkte uden at dele kontooplysninger.
Risici ved åben bankvirksomhed
Åben bankvirksomhed kan tilbyde fordele i form af nem adgang til finansielle data og tjenester til forbrugerne og strømlining af nogle omkostninger for finansielle institutioner. Imidlertid kan det også potentielt udgøre alvorlige risici for det økonomiske privatliv og sikkerheden i forbrugernes økonomi samt de deraf følgende forpligtelser over for finansielle institutioner. Åbne bank-API'er er ikke uden sikkerhedsrisici, såsom potentialet for en ondsindet tredjepartsapp til at rydde en kundes konto. Dette ville være en ekstrem (og mindre sandsynlig) trussel. Meget bredere bekymringer ville simpelthen være dataforbrud på grund af dårlig sikkerhed, hacking eller insidertrusler, der er blevet relativt udbredt i den moderne tid, herunder på finansielle institutioner, og som sandsynligvis forbliver almindelige, efterhånden som flere data sammenkobles på flere måder.
Åben bankvirksomhed vil sandsynligvis ændre det konkurrenceprægede landskab i finansservicesektoren, hvilket kan komme forbrugerne til gode ved at øge konkurrencen som beskrevet ovenfor, men kan også have den modsatte virkning og øge forbrugeromkostningerne, hvis det fører til konsolidering i finansielle tjenester på grund af den naturlige stordriftsfordele fra big data og netværkseffekter. Resulterende markedskoncentration og tilknyttet prisstyrke kunne mere end opveje forbrugernes omkostningsfordele. En sådan markedskonsolidering er allerede blevet set og kritiseret i vid udstrækning i andre internetbaserede tjenester, såsom online shopping, søgemaskiner og sociale medier, idet forbrugere og reguleringsmyndigheder i vid udstrækning mener at resultere i misbrug af kundernes data fra tech-giganter til deres egen fordel. Ud over de direkte omkostninger ved markedskoncentration kunne lignende misbrug af private private økonomiske data i sidste ende give anledning til endnu større bekymringer.
Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.