Beskyttelse af dig selv mod pantelån
Det er frygteligt rart af långivere at tilbyde gratis lån. I det mindste er det, hvad det lyder som om de laver. Tænk på alle de internetannoncer, du har set, hvor långiveren hævder at tilbyde lån til super lave priser uden udgifter til lomme.
Har du nogensinde spekuleret på, hvordan de kan gøre dette? Hvis de ikke opkræver dig, skal pengene komme et eller andet sted. Det hjælper med at rydde op, når du forstår, hvordan en låneansvarlig tjener deres penge.
Hvordan betales pantelån
Lån officerer får betalt på en måde, som de kalder "på fronten" og / eller "på bagsiden." Hvis en låneansvarlig tjener penge på fronten, betyder det, at de opkræver gebyrer for ting, du kan se. Disse penge er enten ud af lommen eller indarbejdes i lånet, når du underskriver papirerne. Dette er ting som behandlingsgebyrer og andre diverse omkostninger, der opkræves for behandling af dit lån. Hvis en låneansvarlig tjener penge på bagsiden, betyder det, at der modtages penge fra banken som en slags provision for indgivelse af lånet. Dette er de penge, du ikke kan se.
Når långivere hævder at give dig et "ikke ud af lommen" eller "uden gebyr" -lån, tjener de stadig penge, men de opkræver det på "bagsiden." Selv om banken betaler låneansvarlige disse penge nu, kommer de virkelig fra dig låntager i form af en højere rente. Långivere, der ikke opkræver gebyrer på forsiden, kan opkræve en højere sats for at kompensere for tabte gebyrer. Faktisk kan banken tjene meget mere penge på denne måde, da de får en højere rente i muligvis 30 år eller mere.
(Lær hvordan renter påvirker ændringer i boligmarkedet i Hvordan vil din prioritetsrente være? )
Sammenligning af lån for at finde det bedste tilbud
Hvordan sammenligner du lån for at være sikker på, hvilken aftale der er bedst for dig? Du skal forstå noget, der kaldes den årlige procentsats (APR).
Når du ansøger om et lån, skal låneansvarlig give dig et skøn over god tro. På dette estimat kan du finde april. April viser alle udgifter til lånet til dig på årsbasis. Det påvirker, hvad gebyrerne koster såvel som renten. Ved at sammenligne skøn over god tro og deres april, kan du få et bedre indblik i, hvad de planlægger at debitere dig.
Så er dette lån virkelig gratis? Som de siger, der er ikke sådan noget som en gratis frokost. Du betaler muligvis ikke penge ud af lommen lige nu, men enten betaler du nu, eller så betaler du til sidst senere. Mange gange er det en bedre aftale at betale gebyrerne nu for at få en lavere sats i stedet for at betale en højere sats over 30 år.
Hvad låneansvarlig sandsynligvis tænker
Husk, at låneansvarlige er salgsfolk; de får betalt ved at sælge dig noget. I dette tilfælde sælger de dig lånet. Hvis de fortæller dig, at det er et godt tidspunkt at refinansiere, skal du finde ud af, hvor meget det lån vil koste dig. For at gøre dette, skal du overveje, hvor mange gebyrer, du betaler, hvis lånets rente er mindre, og hvis du er i lånet længe nok til at inddrive disse udgifter. Hvis du får en lavere rente og ikke betaler gebyrer, kan det være en bedre aftale end hvad du har nu. I dette tilfælde kan lånet uden gebyr være en god idé.
Vær forsigtig med den låneansvarlige, der ønsker at fortsætte med at sælge dig en prioritetsrente (ARM) efter ARM efter ARM for den samme ejendom. ARMs er et godt lånevalg for visse mennesker, især dem, der ved, at de ikke vil være i deres hjem eller lån i meget længe. Men hvis du planlægger at blive i dit hjem i lang tid, er en ARM muligvis ikke et meget godt valg.
Låneansatte modtager penge for hvert lån, de optager. Derfor er det en fordel for dem at optage så mange lån som muligt. En måde at gøre dette på er at få folk til ARM'er, der ofte skal refinansieres ofte.
(Læs Den sande økonomi ved refinansiering af et pantelån for at lære mere om dette koncept.)
Mægler Vs. Bank
Ikke alle er enige om denne sammenligning. Der er gode og dårlige mæglere og bankfolk. Fordelen ved at bruge en mægler er, at de kan shoppe rundt i de forskellige banker til de laveste satser. Fordelen ved at bruge en bank direkte er, at de ikke behøver at betale mægleren. Hvis mægleren kan finde en lavere sats, opkræve mæglergebyret og stadig tilbyde den laveste samlede sats, kan det være dit bedste valg.
Du bliver nødt til at gøre dit hjemmearbejde og sammenligne estimater for god tro for at være sikker. Husk, at låneansvarlig beslutter, hvor mange penge de vil tjene til en vis grad - de har muligvis et forhandlingsrum. Forvent ikke altid, at mæglere giver dig den bedste pris, de kan. De fortæller måske ikke dig den laveste sats, de kan tilbyde, fordi de ved at tilbyde den sats, de oprindeligt citerede, får mere provision på back-end.
Lav dine lektier
Selvom mange lån, der blev givet af låneansvarlige / banker under subprime-nedsmeltningen i 2007/08, endte med afskærmning, behøver du ikke være så bekymret, ikke hvis du laver dit hjemmearbejde. Et af de største problemer i den æra kom med at lade kravene til udlån blive for slappe. Bankerne gav lån til folk, som de plejede at benægte. Noget kaldet det angivne lån blev mere almindeligt. Folk var i stand til at "oplyse", hvor mange penge de tjente i stedet for at skulle bevise det. Mange mennesker sagde mere, end de faktisk lavede.
Også forsikringsselskaberne var under pres for at godkende lån, der måske ikke har haft mening, fordi de var i konkurrence med andre banker, der godkendte disse lån. Husk, det er alt salg til sidst.
Bundlinjen
Hvordan kan du bedst beskytte dig selv? Gør din research. Shoppe rundt. Accepter ikke det første skøn over god tro. Få flere estimater. Sammenlign april på hver enkelt. Gå til både mæglere og bankfolk for at se, hvad de tilbyder.
Vær på vagt over for den låneansvarlige, der ikke spørger dig, hvor længe du skal bo i dit hjem. Hvis de ikke stiller dig spørgsmål, ved de ikke, hvilket lån der passer bedst til dig. Hvis du planlægger at kun være i dit hjem en kort tid, kan du overveje en ARM. Hvis du vil være der i lang tid, skal du overveje et 30-årigt lån. Endnu bedre, hvis dagen kommer, og du har råd til det, skal du betale ekstra hver måned på dit 30-årige lån og betale det i løbet af 15 år.