Livsforsikring: Sætter pris på fred i sindet

Hvis du undrer dig over, om det er fornuftigt at købe livsforsikring, skal du stille dig selv dette ene spørgsmål: "Ville min død efterlade nogen i et økonomisk bind?" Hvis dit svar er "ja", kan det være på tide at blive seriøse med at handle livsforsikring. Livsforsikring kan tilbyde ro i sindet og hjælpe med til at sikre, at din gæld eller kære bliver økonomisk taget hånd om i tilfælde af din død. Men før du overvejer, om du vil købe det eller ikke, kan du spørge dig selv, om du er kvalificeret, og om du skal købe en periode- eller permanent livsforsikring.

Key takeaways

• Livsforsikring er en vigtig overvejelse for enhver, der er bekymret for, hvordan deres død kan påvirke deres kære økonomisk.
• Forældre drager stor fordel af at have livsforsikring, så hvis de dør, mens deres børn stadig er pårørende, får børnene midler til at leve af og kan også betale gæld.
• De fleste ansøgere skal have en medicinsk undersøgelse; forsikringsselskaber ser også på din medicinske historie, kreditvurdering, kørselsrekord og dine hobbyer - for at se, om du deltager i en masse hensynsløs aktiviteter.
• Mængden af ​​dækning, der er nødvendig, bestemmes ved hjælp af enten en "menneskelig livsstil", der ser på forventet levealder og indkomst, eller en "behovsmetode", der ser på forventede gentagelser og usædvanlige omkostninger.

Hvem har brug for (og kvalificerer sig til) livsforsikring?

Tommelfingerreglen er, når du først er blevet forælder, enhver voksen i dit hus, der tjener en indkomst, skal have livsforsikringsdækning, der vil vare, indtil det yngste barn afslutter college. Hvis du har betydelige økonomiske forpligtelser såsom høj kreditkortsgæld eller et prioritetslån, kan du bruge livsforsikring for at sikre, at gælden er dækket. Fordi livsforsikringsdødsfordele generelt er fritaget for føderal beskatning, bruger mange økonomiske planlæggere ofte kunders livsforsikringsfordele til at hjælpe med at betale for eventuelle gældende ejendomsskatter, der genereres ved en elskedes død.

For at afgøre, om du er kvalificeret, kræver de fleste livsforsikringspolitikker, at du gennemgår en medicinsk undersøgelse. Før forsikringsselskabet udsteder en politik, vil det også kontrollere ting som din medicinske historie, hobbyer, kreditvurdering og kørselsrekord. Faktorer som alder, rygning og tidligere sundhedsmæssige problemer kan også øge præmierne på en politik.

De to primære metoder, der bruges til at bestemme mængden af ​​forsikring, som en person har brug for, er "menneskelivstilgangen" og "behovsmetoden". Den første projicerer den enkeltes indkomst gennem deres resterende forventede levetid, og derefter bestemmes levetidens nutidsværdi ved hjælp af en diskonteringssats. Med behovsmetoden undersøges alle gentagne og usædvanlige udgifter for at bestemme det nødvendige livsforsikringsbeløb.

Alder, helbred, og om den person, der søger livsforsikring, ryger alle faktorer ind i prisen på en politik.

Livsforsikringstid forklaret

Livsforsikring er ren forsikringsbeskyttelse, der betaler et forudbestemt beløb, hvis den forsikrede dør i en bestemt periode. Ved den forsikredes død betaler termforsikring den nominelle værdi af forsikringen til den nævnte modtager. Alle betalte præmier bruges til at dække omkostningerne ved forsikringsbeskyttelse.

Udtrykket kan være et, fem, 10, 20 år eller længere. Men medmindre den fornyes, slutter forsikringsdækningen, når forsikringstiden udløber. Da dette er midlertidig forsikringsdækning, er det den billigste type at erhverve.

Her er de vigtigste kendetegn ved livsforsikring:

• Midlertidig forsikringsbeskyttelse
• Lavpris
• Ingen kontantværdi
• Normalt vedvarende
• Nogle gange konvertible til permanent livsforsikring

Livsforsikring betaler et fast beløb, hvis den forsikrede dør i en bestemt periode og anses for at være "midlertidig", mens permanent livsforsikring garanterer livsforsikring, forudsat at præmierne fortsat betales til tiden.

Permanent livsforsikring forklaret

Permanent livsforsikring giver beskyttelse mod livstidsforsikring (udløber ikke), men præmierne skal betales til tiden. De fleste permanente forsikringer tilbyder en opsparing- eller investeringskomponent kombineret med forsikringsdækningen. Denne komponent medfører til gengæld, at præmierne er højere end terminsforsikringen. Investeringen kan tilbyde en fast rente eller være i form af pengemarkeds- værdipapirer, obligationer eller gensidige fonde. Denne opsparing del af politikken giver forsikringsejeren mulighed for at opbygge kontantværdi inden for den politik, der kan lånes eller distribueres på et tidspunkt i fremtiden.

Her er de vigtigste egenskaber ved permanent livsforsikring:

• Permanent forsikringsbeskyttelse
• Dyrere at eje
• Skaber kontantværdi
• Lån er tilladt mod forsikringen
• Gunstig skattebehandling af politiske indtægter
• Niveau præmier

Der er tre grundlæggende typer permanent forsikring: hele livet, variabelt liv og universelt liv. De to mest almindelige er hele livet og det universelle liv. Hele livsforsikring giver livstidsbeskyttelse - som du betaler en forudbestemt præmie for. Kontante værdier har normalt en garanteret minimumsrente, og dødsfradraget er et fast beløb. Hele livsforsikring er det dyreste livsforsikringsprodukt, der findes.

Universel livsforsikring adskiller investeringerne og dødsfradragsdelene. De tilgængelige investeringsvalg inkluderer normalt en form for aktieinvesteringer, som kan gøre, at din kontante værdi ophobes hurtigere. Over tid kan du normalt ændre dine præmier og dødsfordele, så de passer til dit nuværende budget.

9 tip til dem, der overvejer livsforsikring

• Overvej at købe et "breakpoint" -niveau for forsikringsdækning - der gives bedre præmiesatser på dækningsniveauer på $ 100.000, $ 250.000, $ 500.000 og $ 1.000.000.
• Sørg for at få en illustration af den politik, du har valgt. Hvis forsikringsselskabet ikke giver dig et, skal du kigge efter et andet forsikringsselskab.
• Handle altid efter en præmie på niveau. Ingen kan lide en overraskende stigning i deres præmiebetalinger. Før du køber en periode- eller permanent forsikring, skal du sørge for, at din illustration viser, at din præmiebetaling garanteres ikke at stige i løbet af din dækningsvarighed.
• Må ikke sælges på en permanent forsikring for investerings- eller kontantværdifunktionen alene. I de første to til 10 år betaler dine præmier sandsynligvis agentens provision. De fleste politikker begynder ikke at opbygge respektabel kontantværdi før deres tolvte år, så spørg dig selv, om funktionen virkelig er det værd.
• Bestem din ønskede dækningsvarighed, så du køber den rigtige type politik og holder dine præmiebetalinger overkommelige. Hvis du kun har brug for forsikring i 10 år, vil du sandsynligvis ønsker at købe sigt. Tjek også flere forsikringsselskaber for deres priser.
• Sørg for, at dit forsikringsselskab har den økonomiske stabilitet til at betale dit krav i tilfælde af din død. Du kan undersøge din forsikringsselskabs økonomiske sundhed på //www.ambest.com.
• Bliv ikke taget med ryttere. Kun nogle få politikker betaler nogensinde under disse ryttere, så undgå ting som utilsigtet død og afkald på premiumkørere, da de kun vil hæve dine præmier.
• Hold sukker og koffein ude af dit system i 24 timer før din medicinske undersøgelse. Det er bedst at planlægge din eksamen tidligt om morgenen og undgå at forbruge andet end vand i mindst otte timer på forhånd.
• Hvis dine præmier er meget for høje på grund af medicinske årsager, eller hvis du nægtes dækning, skal du kontrollere, om en gruppeplan er tilgængelig gennem din virksomhed. Disse gruppeplaner kræver ingen medicinsk undersøgelse eller fysisk.

Bundlinjen

Når du søger forsikring, skal du ikke skynde dig at købe dyre permanente livsforsikringer, før du overvejer, om den livsforsikring, der lever i tilstrækkelig grad opfylder dine behov. Desværre opvejer i mange tilfælde gebyrerne for politikker med investeringsfunktioner langt fordelene.

Ved at købe livsforsikring satser du på at du lever, men sikrer også ro i sindet, hvis det ikke fungerer på den måde. Lad ikke din familie være ubeskyttet i pludselige tilfælde af din død - når alt kommer til alt er de dine vigtigste aktiver.