Amortiseret lån
Et amortiseret lån er et lån med planlagte periodiske betalinger, der anvendes til både hovedstol og renter. En amortiseret lånebetaling betaler først den relevante renteudgift for perioden, hvorefter resten af betalingen reducerer hovedstolen. Almindelige amortiserede lån inkluderer autolån, boliglån og personlige lån fra en bank til små projekter eller gældskonsolidering.
Key takeaways
- Et amortiseret lån er et lån med planlagte periodiske betalinger, der anvendes til både hovedstol og renter.
- En amortiseret lånebetaling betaler først renteudgiften for perioden, mens det resterende beløb reducerer hovedstolen.
- Når rentedelen af betalingerne for et amortiseringslån falder, stiger hoveddelen.
Sådan fungerer et amortiseret lån
Renter beregnes på baggrund af den seneste endelige saldo på lånet, og det skyldige rentebeløb falder, når betalinger foretages. Dette skyldes, at enhver betaling ud over rentebeløbet reducerer hovedstolen, hvilket igen reducerer saldoen, som renterne beregnes på. Når rentedelen af et amortiseringslån falder, øges den største del af betalingen. Derfor har renter og hovedstol et omvendt forhold inden for betalingerne over det amortiserede låns levetid.
Et amortiseret lån er resultatet af en række beregninger. For det første ganges den aktuelle saldo på lånet med den rentesats, der kan henføres til den aktuelle periode for at finde den forfaldne rente for perioden. (De årlige renter kan divideres med 12 for at finde en månedlig rente.) Trækker den forfaldne rente for perioden fra det samlede månedlige betalingsresultat i dollarbeløbet til hovedstolen, der er betalt i perioden.
Mængden af hovedstol, der er betalt i perioden, anvendes til den udestående saldo på lånet. Derfor giver den aktuelle saldo på lånet minus størrelsen af den betalte hovedstol i perioden den nye udestående saldo på lånet. Denne nye udestående saldo bruges til at beregne renterne for den næste periode.
Amortiserede lån vs. ballonlån mod tilbagevendende gælds- og kreditkort
Her er, hvordan du kan skelne mellem disse tre lånetyper. Når du tager et lån, skal du være sikker på, at du får den type, du har brug for.
- Amortiserede lån betales normalt over en længere periode med lige store beløb for hver betalingsperiode. Der er dog altid muligheden for at betale mere og dermed reducere den skyldige hovedstol yderligere.
- På den anden side har ballonlån typisk en relativt kort sigt, og kun en del af lånets hovedstøtte afskrives over denne periode. Ved afslutningen af løbetiden forfalder den resterende saldo som en endelig tilbagebetaling, der generelt er mindst dobbelt så stor som tidligere betalinger.
- Revoluerende gæld og kreditkort har ikke de samme funktioner som amortiserede lån, da de ikke har angivet betalingsbeløb eller et fast lånebeløb.
Amortiserede lån anvender hver betaling til både renter og hovedstol, og indledningsvis betaler de mere renter end hovedstolen, indtil denne gradvis reverseres.
Eksempel på en amortiseringslånstabel
Beregningerne af et amortiseret lån kan vises i en amortiseringstabel. Tabellen viser relevante mellemværender og dollarbeløb for hver periode. I eksemplet nedenfor er hver periode en række i tabellen. Kolonnerne inkluderer betalingsdato, hoveddel af betalingen, rentedelen af betalingen, den samlede rente, der er indbetalt til dags dato, og slutningen af den udestående saldo. Følgende tabeluddrag er for det første år på et 30-årigt, $ 165.000 pant, til en årlig rente på 4, 5%