Er livsforsikring en smart investering?

Når det kommer til at betragte livsforsikring som en investering, har du sandsynligvis hørt ordsprog, "Køb sigt og invester forskellen." Dette råd er baseret på ideen om, at udtrykket livsforsikring er det bedste valg for de fleste enkeltpersoner, fordi det er mindst dyre type livsforsikring og giver penge fri til andre investeringer.

Permanent livsforsikring, den anden hovedkategori af livsforsikring, giver forsikringstagere mulighed for at akkumulere kontantværdi, mens sigt ikke gør det, men der er dyre administrationsgebyrer og agentprovisioner, der er forbundet med permanente politikker, og mange økonomiske rådgivere betragter disse gebyrer som spild af penge.

Når du hører økonomiske rådgivere og oftere livsforsikringsagenter, der går ind for livsforsikring som en investering, henviser de til kontantværdikomponenten i permanent livsforsikring og måderne du kan investere og låne disse penge på.

Hvornår giver det mening at investere i livsforsikring på denne måde, og hvornår har du det bedre med at købe sigt og investere forskellen? Lad os se på nogle af de mest populære argumenter til fordel for at investere i permanent livsforsikring, og hvordan andre investeringsmuligheder sammenlignes.

Key takeaways

• Der er grunde til at bruge kontantværdien af ​​din permanente livsforsikringspolice til investering og grunde til at købe sigteforsikring og investere forskellen.
• Når du bruger en permanent livsforsikring som en investering, betaler du ikke skat, før du trækker pengene, og du kan beholde politikken indtil du er 120 år, så længe du betaler præmier til tiden.
• Du kan også låne mod kontantværdien for at købe et hus eller betale for dine børns collegeomkostninger, skattefri, og modtage noget af din polis dødsfordel, mens du er i live, hvis du udvikler visse medicinske tilstande.
• Med en livsforsikring overføres alle dine betalinger til døden for dine modtagere uden kontantværdi og derfor ingen investeringskomponent; dette betyder små præmier i bytte for en stor dødsfradrag.
• Dog ender de fleste af forsikringstagerne med en livsforsikring med at tabe det, de har betalt, da politikken typisk udløber, før modtageren kan indgive et krav.

Er livsforsikring en smart investering?

Permanent livsforsikring

Der er mange argumenter for at bruge permanent livsforsikring som en investering. Problemet er, at disse fordele ikke er unikke for permanent livsforsikring. Du kan ofte få dem på andre måder uden at betale de høje administrationsudgifter og agentprovisioner, der følger med permanent livsforsikring. Lad os undersøge et par af de mest udbredte fordele ved permanent livsforsikring.

1. Du får udskudt skat.

Denne fordel ved kontantværdikomponenten i en permanent livsforsikringspolice betyder, at du ikke betaler skat af renter, udbytter eller kapitalgevinster i din livsforsikring, før du trækker provenuet. Du kan dog få den samme fordel ved at placere dine penge på et hvilket som helst antal pensionskonti, inklusive traditionelle IRA'er, 401 (k) s, 403 (b) s, ENKEL IRA'er, SEP IRAs og selvstændige 401 (k) planer .

Hvis du maksimerer dine bidrag til disse konti år efter år, kan permanent livsforsikring have en plads i din portefølje og kunne give nogle skattemæssige fordele.

2. Du kan holde de fleste politikker op til 120 år, så længe du betaler præmierne.

En af de vigtigste annoncerede fordele ved permanent livsforsikring over livsforsikring er, at du ikke mister din dækning efter et bestemt antal år. En termpolitik slutter, når du når slutningen af ​​din periode, som for mange forsikringstagere er i alderen 65 eller 70 år. Men når du er 120 år, hvem har brug for din dødsfradrag? Mest sandsynligt er de mennesker, du oprindeligt har tegnet en livsforsikringspolitik for at beskytte - din ægtefælle og børn - enten selvforsynende eller er også død.

3. Du kan låne mod kontantværdien for at købe et hus eller sende dine børn på college uden at betale skat eller sanktioner.

Du kan også bruge de penge, du lægger på en sparekonto - en, som du ikke betaler gebyrer og provisioner - til at købe et hus eller sende dine børn på college. Men hvad forsikringsagenter virkelig betyder, når de gør dette, er, at hvis du lægger penge i en skattefordeles pension som en 401 (k) og ønsker at tage dem ud til et andet formål end pensionering, skal du muligvis betale 10% tidlig uddelingsstraf plus den skyldige indkomstskat. Nogle pensionsplaner, som f.eks. 457 (b), gør det endvidere vanskeligt eller endda umuligt at tage penge til sådanne formål.

Når det er sagt, er det generelt en dårlig ide at bringe din pension i fare ved at angribe din pensionsopsparing til et andet formål, sanktioner eller ej. Det er også en dårlig ide at forveksle livsforsikring med en opsparingskonto. Hvad mere er, når du låner penge fra din permanente forsikringspolice, påløber den renter, indtil du tilbagebetaler dem, og hvis du dør, før du tilbagebetaler lånet, får dine arvinger en mindre dødsfradrag. Udestående lån kan endda medføre, at en politik bortfalder.

4. Permanent livsforsikring kan give hurtigere fordele, hvis du bliver kritisk eller dødssyg.

Du kan muligvis modtage et vilkårligt sted fra 25% til 100% af din permanente livsforsikringspolitiks dødsfordel, før du dør, hvis du udvikler en specificeret tilstand som hjerteanfald, slagtilfælde, invasiv kræft eller slutfase nyresvigt. Ulempen med accelererede fordele, som de kaldes, er, at du kan bruge dem til at betale dine medicinske regninger og muligvis nyde en bedre livskvalitet i dine sidste måneder. Ulempen er, at dine modtagere ikke modtager den fulde dødsfordel, du havde til hensigt, da du udførte politikken. Også din sundhedsforsikring giver muligvis allerede tilstrækkelig dækning for dine medicinske regninger.

Derudover tilbyder nogle sigtepolitikker denne funktion; det er ikke unikt for permanent livsforsikring. Nogle politikker opkræver også ekstra for fremskyndede fordele - som om permanente livsforsikringspræmier ikke allerede var høje nok.

Brug af permanent livsforsikring som en investering kan være fornuftigt for visse individer med høj nettoværdi, der ønsker at minimere ejendomsskatter, men for den gennemsnitlige person er det at købe sigt og investere forskellen normalt den bedre mulighed.

Termforsikring

Når du køber en periodepolitik, går alle dine præmier mod at sikre en dødsfradrag for dine modtagere. Livsforsikring på lang sigt har i modsætning til permanent livsforsikring ingen kontantværdi og har derfor ingen investeringskomponent.

Du kan dog tænke på en livsforsikring som en investering i den forstand, at du betaler relativt lidt i præmier til gengæld for en relativt stor dødsfordel.

Eksempel på livsforsikring

For eksempel kan en ikke-ryger 30-årig kvinde med fremragende sundhed muligvis få en 20-årig politik med en dødsfordel på $ 1 million for $ 480 per år. Hvis denne kvinde dør i en alder af 49 efter at have betalt præmier i 19 år, modtager hendes modtagere $ 1 million skattefri, da hun betalte kun 9.120 $. Livsforsikringstid giver et uforligneligt investeringsafkast, hvis dine modtagere nogensinde skulle bruge den. Når det er sagt, giver det et negativt afkast på investeringen, hvis du er blandt de fleste forsikringstagere, hvis modtagere aldrig indgiver et krav. I dette tilfælde har du betalt en relativt lav pris for ro i sindet, og du kan fejre det faktum, at du stadig lever.

Hader du virkelig ideen om at ”smide” næsten 10.000 $ over de næste 20 år? Hvad ville der ske, hvis du i stedet investerede $ 480 pr. År på aktiemarkedet? Hvis du tjente et gennemsnitligt årligt afkast på 8%, ville du have $ 25.960 efter 20 år, før skatter og inflation. I betragtning af mulighedsomkostningerne ved at sætte de $ 480 pr. År i sigtede livsforsikringspræmier i stedet for at investere det, "kaster du virkelig" $ 25.960. Men hvis du dør uden livsforsikring i løbet af disse 20 år, forlader du dine arvinger næsten intet i stedet for $ 1 million.

Permanent livsforsikringseksempel

Hvad hvis du i stedet købt en permanent livsforsikring? Den samme kvinde beskrevet ovenfor, der købte en hel livsforsikring fra det samme forsikringsselskab kunne forvente at betale $ 9.370 årligt. Hele livspolitikkens omkostninger for et enkelt år er bare lidt mindre end udtrykket livspolitiske omkostninger i 20 år. Så hvor meget kontantværdi bygger du op for de ekstra omkostninger?

- Efter fem år er politikens garanterede kontante værdi $ 19.880, og du vil have betalt $ 46.850 i præmier.

- Efter 10 år er politikens garanterede kontante værdi $ 65.630, og du vil have betalt $ 93.700 i præmier.

- Efter 20 år er politikens garanterede kontante værdi $ 181.630, og du vil have betalt $ 187.400 i præmier.

Men efter 20 år, hvis du havde købt en periode på $ 480 om året og investeret $ 8.890-forskellen, ville du have $ 480.806 før skat og inflation til et gennemsnitligt årligt afkast på 8%.

"Sikker på, " siger du, "men den permanente livsforsikring garanterer det afkast. Jeg er ikke garanteret et afkast på 8% på markedet." Det er rigtigt. Hvis du ikke har nogen tolerance for risiko, kan du lægge de ekstra 8.890 $ om året på en sparekonto. Du tjener 1% årligt, hvis man antager, at rentesatserne aldrig stiger fra nutidens historiske laveste. Efter 20 år har du $ 208.671. Det er stadig mere end den permanente polis garanterede kontante værdi på $ 181.630. Men når du dør uden permanent eller varig livsforsikring, får dine arvinger intet andet end dine opsparing og investeringer. (For relateret læsning, se "10 Bedste livsforsikringsselskaber for veteraner")