Bank er ændret: Hvad betyder det for forbrugere?

Det er ingen let opgave at vælge en bank, der imødekommer dine økonomiske behov, og bankbranchen er drastisk anderledes end din forældres bank i årtier. Det kan være overraskende, men finanssektoren er en af ​​de største forbrugere på teknologi. Disse udgifter har gjort det muligt for dem at udvikle sig hurtigt og tilbyde tjenester ud over at yde lån og indbetale indskud fra enkeltpersoner og virksomheder. Konsolidering har også spillet en stor rolle i at sænke omkostningerne for kunderne, skønt behovet for en personlig, lokal service altid vil være efterspurgt. (For en relateret læsning, se Din bankers 6 beskidte hemmeligheder .)

I BILLEDER: Top 7 største bankfejl

Nedenfor er en oversigt over de primære ændringer, der er sket i banksektoren, og de tilgængelige muligheder.

Banktyper På trods af at have en af ​​de ældste forretningsmodeller derude, er banksektoren i USA stadig meget fragmenteret. Fusionsbølger plejer at feje over sektoren, og dette har skabt banker med en national tilstedeværelse. Disse banker benævnes pengecentrebanker og inkluderer bankvæver som Bank of America, JP Morgan Chase og Wells Fargo. På trods af deres gigantiske størrelse og evne til at slå mindre konkurrenter tilbage, findes der mange regionale konkurrenter, ligesom lokale filialer, der ser ud til at spire og fodre en konstant forsyning med erhvervelseskandidater.

Fordelene ved at blive store Hver af disse banktyper giver visse fordele. Pengecentralbankerne er et noget nyligt fænomen, der kom fra det voksende drivkraft til at skabe finansielle franchiser med et nationalt fodaftryk. Teknologi har spillet en stor rolle, da det har skabt muligheden for, at kundebanksaldoer overføres i realtid til forskellige placeringer. En nylig undersøgelse detaljerede, at sektoren for finansielle tjenester bruger mere på informationsteknologi end nogen anden industri. Sidste år udgjorde dette anslået 500 milliarder dollars over hele kloden. Som et resultat behøvede kunderne ikke at være bundet til en bestemt bank eller stat for at foretage indskud eller udbetalinger.

Onlinebank er et af de mange eksempler på, hvordan teknologiudgifter har bidraget til at skubbe bank fremad. Skala er vigtig i branchen, da det giver mulighed for, at faste omkostninger spredes over et større antal lokationer og kunder. Igen har pengecentralbanker mange fordele i forhold til regionale og lokale konkurrenter. For det meste er større banker bedst i stand til at holde ATM-gebyrer og andre transaktionsomkostninger lave.

Fremkomsten af ​​internetbank betyder, at det er muligt for kunder at udføre deres bank udelukkende online. Indskud kan sendes via posten, og udbetalinger kan foretages via konkurrerende bankautomater, med mulighed for at få afkald på visse pengeautomatgebyrer. Da de ikke behøver at opretholde fysiske filialer eller ansætte så mange ansatte, kan onlinebanker holde omkostningerne utroligt lave og videregive visse besparelser til kunderne. (Se Online-banker for at lære mere : Lavere omkostninger og lidt ofre .)

I BILLEDER: 9 måder til at trimme fedtet fra dit forbrug

Fordelene ved at forblive lokale Mange kunder foretrækker stadig personlig service eller ønsker behovet for at handle bankvirksomhed ansigt til ansigt. Dette kan være den primære konkurrencefordel, som en lokal bank kan tilbyde, især hvis den er tæt involveret i lokalsamfundet og kan udvikle intime kundeforhold fra at lære de lokale at kende. Dette gælder også for mere landdistrikterne samfund, hvor større banker ikke er i stand til at få den skala eller det overskudsniveau, der er nødvendigt for at være bæredygtigt.

En lokal bank kan også være et sikrere valg, hvis den låner lokalt. Mange banker, især de regionale, blev fanget i den nylige kreditkrise ved at strække sig efter overskud i dele af landet, der lå langt fra deres hovedkvarter. Banker i regioner med langsomt vækst ekspanderede for hurtigt til dele af Florida og Californien. De udvidede tåbeligt til markeder med høj risiko, de vidste for lidt om og blev påvirket negativt, når boligboblen tømte sig. (Se Fuel That Fed The Subprime Meltdown for at lære mere.)

Banktider er ikke længere anvendt Øget konkurrenceevne har også tvunget industrien til at udvikle sig. Udtrykket "bankers hours" er kommet til at repræsentere beskrivelsen af ​​en forkortet arbejdsdag, og det plejede at være almindeligt, at en bank kun var åben i åbningstider i hverdage. Dette var typisk fra 9 til 5 og det omfattede ikke weekender. I disse dage er lørdagens driftstider almindelige, ligesom dage, hvor bankerne forbliver åbne indtil kl. 20, for bedre at matche behovene hos forbrugere, der er tidsforbundne. Internetfunktioner betyder, at transaktioner kan indtastes når som helst eller dag, selvom den faktiske bevægelse af fonde stadig for det meste holdes til standard ugentlig åbningstid.

Andre overvejelser Ud over forbedrede banktimer opererer mange banker i virksomheder, der ikke blev betragtet som traditionelle bankaktiviteter. En traditionel bank yder lån til enkeltpersoner og virksomheder med de kontrol- og opsparingsindskud, den modtager fra andre enkeltpersoner og virksomheder. Det tjener et overskud fra spredningen i rentesatser mellem disse to aktiviteter, der også kaldes en nettorentemargin.

I disse dage udgør andre gebyrer eller "ikke-renteindtægter" en stor procentdel af bankindtægterne. Banker tjener stadig gebyrer ved at tillade udbetaling af pengeautomater, f.eks. Fra eksterne kunder, og ved overtrækning og anden kontoaktivitet. Men nu tilbyder de også investeringsrådgivning og leverer mæglerkonti eller porteføljestyringstjenester, såsom forvaltning af gensidige fonde. Mange sælger også forsikring og tjener en provision for at yde boligejer og / eller livsforsikring.

Bundlinjen Samlet set er banker i dag langt fra de banker, der eksisterede for 20 år siden eller mere. Langt de fleste af filialerne ejes og drives nu af pengecentre-titaner eller andre store regionale rivaler. Disse banker tilbyder mange fordele og sælger tjenester langt ud over de traditionelle låneaktiviteter, som bankerne kun brugt til at tilbyde.

For det meste kvalificeres banker nu som finansielle servicevirksomheder, der kan levere eller lette enhver form for finansiel transaktion, som forbrugerne har brug for. I slutningen af ​​dagen, som med enhver forretning, vil dem, der tilbyder et bredt udvalg af tjenester til lave omkostninger og med høje niveauer af kundeservice, være vinderne. For en forbruger kræver det et stykke arbejde at afgøre, hvem disse spillere er, men det er det værd, og mulighederne er så rigelige som de nogensinde har været i bankbranchen. For dig personligt koger det dybest set ud om du værdsætter en bank med en lokal tilstedeværelse eller en større bank med lavere omkostninger og et bredere udvalg af tjenester. (Se The Evolution Of Banking for mere ).

For de seneste økonomiske nyheder, se Water Cooler Finance: Lions And bleies and Dows, Oh My!