Sådan rulles over en 401 (k) til en ny arbejdsgiver

Før eller senere forlader du sandsynligvis dit nuværende job til et andet og bliver nødt til at beslutte, hvad du skal gøre med de penge, du har investeret i dit nuværende virksomheds 401 (k) -plan. Valgmuligheder inkluderer typisk at forlade det, hvor det er, rulle det over til en ny arbejdsgiverplan eller vælge en IRA-rollover.

Hvis du er ved at skifte job, er her, hvad du har brug for at vide om at rulle dine midler til en ny arbejdsgivers 401 (k) plan og ind og outs for andre muligheder.

Sammenlign virksomhedsplaner

Chancerne er, at du ikke har fået meget at vide af din nuværende virksomhed. Selv hvis vejledningen blev leveret med din 401 (k) -plan, mens du var ansat, kan du muligvis finde oplysninger om fornyelser, der mærkeligt mangler. I de fleste tilfælde er den gode nyhed, at tid til at tage denne beslutning er fleksibel. Du kan gribe ind, så snart du forlader eller forsinker det.

Key takeaways

• Før du ruller over din 401 (k), skal du sammenligne planer mellem din gamle og nye arbejdsgiver.
• Det er bedst at vælge en direkte kontra indirekte rollover.
• Hvis du vælger ikke at rulle over din 401 (k), kan du muligvis overlade dine midler i den gamle plan, og du kan også vælge en IRA-rollover.

Faktisk kan sidstnævnte være bedst. ”Det er bedst at vente, undersøge og derefter beslutte at overføre, ” sagde Elliot G. Ford, investeringsrådgiver hos Ark Financial i Arlington, Wash., Der tjener organisationer landsdækkende som mægler og pensionskonsulent. ”Normalt kan nogen i det nye selskab hjælpe dig med at forstå investeringerne, udgifterne og planbetingelserne for det nye selskab."

Ford foreslår at sammenligne planens historie med investeringsafkast og -udgifter. ”Udgifter er særlig vigtige. Adskillige undersøgelser har vist, at bortset fra det beløb, du bidrager med, vil den største enkeltvise prediktor for størrelsen på dit eventuelle investeringseæg være investeringens udgiftsforhold. "Omkostningsprocent er den samlede procentdel af aktiver under forvaltning, der betaler for administrativ, ledelse, nogle annoncerings- og andre driftsudgifter for en afdeling. "Effekten på en fonds nettoresultat kan være betydelig, " sagde Ford.

At finde nogen i dit nye firma til at hjælpe dig med at sammenligne din gamle plan med din nye skulle ikke være svært. De fleste har dedikeret personale, der leverer information og er villige til at besvare spørgsmål vedrørende 401 (k) -planen eller der er en praktisk hjælpelinje til planadministratoren. De vil trods alt have dine penge.

Flyt penge til ny arbejdsgiver 401 (k)

Selvom der ikke er nogen straf for at holde din plan hos din gamle arbejdsgiver, mister du nogle frynsegoder. Penge, der er tilbage i det tidligere selskabs plan, kan ikke bruges som grundlag for lån. Vigtigere er det, at investorer let kan miste oversigten over de investeringer, der er tilbage i tidligere planer. ”Jeg har rådgivet ansatte, der har to, tre eller endda fire 401 (k) konti akkumuleret på job, der går 20 år eller længere tilbage, ” sagde Ford. ”Disse folk har ringe eller ingen idé om, hvor godt deres investeringer klarer sig.”

For konti mellem $ 1.000 og $ 5.000 kræves din virksomhed at rulle pengene til en IRA på dine vegne, hvis det tvinger dig ud af planen.

Hvis du har mindst $ 5.000 på din konto, giver de fleste virksomheder dig mulighed for at rulle den over. Men konti på mindre end $ 5.000 kan rulles ud af planen af ​​virksomheden, hvis en tidligere medarbejder ikke svarer på et meddelelsesbrev inden for 30 dage.

For beløb under $ 1.000 giver føderale forskrifter nu tilladelse til, at virksomheder sender dig en check, der udløser føderale skatter og statsskatter, hvis det er relevant, og en 10% tidlig tilbagetrækningsstraf, hvis du er under 59½ år. I begge scenarier kan skatter og en potentiel sanktion undgås, hvis du overtager midlerne til en anden pensionsplan med 60 dage.

Sådan fungerer 401 (k) rollovers

Hvis du beslutter dig for at rulle over en gammel konto, skal du kontakte 401 (k) -administratoren hos dit nye firma for en ny kontoadresse, f.eks. "ABC 401 (k) Plan FBO (til fordel for) Dit navn, " angiv dette til din gamle arbejdsgiver, og pengene overføres direkte fra din gamle plan til den nye eller sendes med check til dig (udbetalt til den nye kontodeadresse), som du giver din nye virksomheds 401 (k) administrator. Dette kaldes en direkte rollover. Det er enkelt og overfører hele saldoen uden skatter eller bøder.

En noget mere risikofyldt metode, siger Ford, er den indirekte eller 60-dages overgang, hvor du anmoder fra din gamle arbejdsgiver om, at der sendes en check til dig på dit navn. Denne manuelle metode har ulempen ved en obligatorisk skat tilbageholdelse - virksomheden antager, at du udbetaler kontoen og er forpligtet til at tilbageholde 20% af midlerne til føderale skatter. Dette betyder, at et ægæg på $ 100.000 401 (k) bliver en check for kun $ 80.000, selvom din klare hensigt er at flytte pengene til en anden plan.

Du har derefter 60 dage til at deponere resten (eller udgøre forskellen) i dit nye virksomheds 401 (k) plan for at undgå skatter på hele beløbet og muligvis en 10% tidlig tilbagetrækningsstraf. Alligevel skal de tilbageholdte $ 20.000 rapporteres om dit selvangivelse og kunne skubbe dig ind i et højere skatteklasse. Alligevel skal alle 401 (k) -fordelinger rapporteres på modtagerens selvangivelse. Den gamle planadministrator skal udstede en formular 1099-R.

For eksempel anmoder du om en fuld distribution fra din 401 (k), som har en saldo på $ 55.000. Ved hjælp af en direkte rollover overfører $ 55.000 fra din plan på dit gamle job til det på dit nye job. Hvis betalingen foretages til dig i den indirekte rollover, tilbageholdes $ 11.000 for føderale skatter, og du modtager en check på $ 44.000. For at denne distribution skal udskydes fuldstændigt, skal du indsætte $ 44.000 fra 401 (k) og $ 11.000 fra en anden kilde til en kvalificerende plan inden for 60 dage.

Undtagelser fra rollover

Der er nogle få undtagelser, hvor dele af 401 (k) muligvis ikke er berettigede til rollovers. Disse inkluderer:

• Krævede minimumsfordelinger (RMD'er)
• Lån behandlet som en fordeling
• Hardship-fordelinger
• Fordeling af overskydende bidrag og relateret indtjening
• En distribution, der er en af ​​en række væsentligt lige periodiske betalinger
• Uttagelser, der vælges ud af automatisk bidragsordninger
• Uddelinger til at betale for ulykkes-, helbreds- eller livsforsikring
• Udbytte på arbejdsgiver værdipapirer
• S selskabsfordelinger behandles som anses for distribution

Rul 401 (k) til en IRA

For dem, der foretrækker ikke at stole på deres nye virksomheds 401 (k) plan investeringstilbud, er det en anden mulighed at rulle over en 401 (k) til en IRA. De samme ovennævnte regler for omlægning gælder. Overførsler kan være direkte overdragelse til administrator, eller indirekte, med distributionen betalt til kontoejeren. Men uanset hvad, når du først starter processen, skal det ske inden for 60 dage.

Ford favoriserer generelt at rulle pengene over i det nye selskabs 401 (k) -plan, dog: ”For de fleste investorer er 401 (k) -planen enklere, fordi planen allerede er oprettet for dig; sikrere, fordi den føderale regering overvåger 401 (k) planer omhyggeligt; billigere, fordi omkostningerne er fordelt på mange plandeltagere; og giver bedre afkast, fordi planinvesteringer typisk gennemgås for deres ydeevne af en investeringsrådgiver og en virksomheds 401 (k) investeringsudvalg. ”

Bundlinjen

Før du beslutter dig for, hvad du skal gøre med din gamle 401 (k), skal du først forstå de tilgængelige muligheder. Den største faldgrube at undgå er at udløse skatter og en potentiel tilbagetrækningsstraf ved ikke at være opmærksom på 60-dages reglen. Det næste mest almindelige problem er at forsømme en gammel konto. Ved ikke at følge ovenstående trin, vil ingen af ​​dem ske med dig.