Sådan læses en forbrugerkreditrapport

En god kreditvurdering kan påvirke dine finanser på flere måder end én, så det er vigtigt, at du ved, hvordan du læser din forbrugerkreditrapport. Når långivere forsøger at kvalificere sig til lån, kreditkort eller kreditlinjer, tager långivere hensyn til din kredit score. Din score bestemmer delvis, om du er godkendt til ny kredit, og hvilken rente, du får på penge, som du låner.

Kreditresultater vises ikke bare ude af luft. De beregnes ved hjælp af oplysningerne i din kreditrapport. FICO-score, oprindeligt udviklet af Fair Isaac Corporation, er den mest populære og bruges i 90% af udlånsbeslutninger. Denne score varierer fra 300 til 850, hvor 850 betragtes som den "perfekte" score.

VantageScore er en anden kreditvurderingsmodel, der vinder plads på FICO. Mere end 8, 6 milliarder af disse scoringer - som nu har det samme numeriske interval som FICO-score - blev brugt af mere end 2.700 långivere fra juli 2016 til juni 2017. Finansielle institutioner repræsenterede langt den største kategori af brugere, næsten 74% af alle VantageScore kredit score. Ti af de 10 største banker og 29 af de 100 største kreditforeninger anvendte VantageScore-kreditresultater i en eller flere brancher. I 2017 var den gennemsnitlige FICO-score 695, mens den gennemsnitlige VantageScore var 675.

Mens FICO- og VantageScore-modellerne bruger forskellige algoritmer til at generere kreditresultater, er de begge afhængige af kreditrapporteringsbureauer for information. At forstå, hvordan du læser din kreditrapport, er det første skridt til bedre kreditmiljø.

Sådan læser du din forbrugerkreditrapport

Ved første øjekast kan en kreditrapport virke som et virvar af tal, men når du først ved, hvad du ser på, bliver det lettere at dechiffrere. Generelt er kreditrapporter opdelt i fem hovedafsnit.

• Personlige oplysninger - Din kredithistorik er knyttet til dit personnummer. Dette sammen med dit navn, fødselsdato og nuværende adresse vil blive anført i din kreditrapport. Tidligere adresser, din beskæftigelseshistorie og alle andre navne, du tidligere har gået efter, såsom et pigenavn, ville også medtages.
• Kreditkonti - Dette er sandsynligvis det største afsnit i din kreditrapport, afhængigt af hvor længe du har brugt kredit. Her finder du detaljer for alle dine nuværende og tidligere kreditkonti, inklusive kontotypen, kreditors navn, den aktuelle saldo, din samlede kreditgrænse, din betalingshistorik og den dato, hvor kontoen blev åbnet og lukket.
• Indsamlingsgenstande - Når en gæld går ubetalt, kan din kreditor overføre den til et inkassobureau. Når en konto går til samlinger, kan den vises på din kreditrapport. Samleobjekter kan være meget ødelæggende for din score.
• Offentlige registre - Hvis en inkasso sagsøger dig for en ubetalt gæld og vinder, vil retten indlede en dom mod dig. Domme kan vises på din kreditrapport, ligesom alle relaterede handlinger til indsamling af det, der skyldes, såsom en lønpynt eller pantelån mod din ejendom. Tvangsregler og konkurser ville også være inkluderet i sektionen med offentlige registre.
• Forespørgsler - Når du ansøger om ny kredit, kan långiveren kontrollere din kreditrapport og score. Dette kaldes en hård undersøgelse. Hver nye forespørgsel om kredit vil lande på din kreditrapport. Undtagelsen fra reglen er forespørgsler, der ikke involverer en kontrol af din kreditrapport, inklusive når som helst du tjekker din egen rapport eller score.

Din kreditrapport og kredit score

Det er vigtigt af flere grunde at vide, hvordan man læser oplysningerne i din kreditrapport. For det første kan det give dig en bedre forståelse af, hvad der påvirker din score, positivt eller negativt. FICO-scoringer er for eksempel baseret på fem specifikke faktorer:

• Betalingshistorik
• Kreditudnyttelse eller skyldige beløb
• Kredithistorikens længde
• Kreditmix
• Ny kredit

Hver faktor har en anden vægt med hensyn til, hvordan dine score beregnes. Ud af de fem er betalingshistorikken den vigtigste. Betalinger til tiden kan styrke din score, mens for sent eller ubesvarede betalinger kan medføre, at den falder markant.

VantageScore-modellen bruger et lignende sæt faktorer, herunder:

• Betalingshistorik
• Alder og kredittype
• Procentdel af anvendt kreditgrænse
• Samlet saldo / gæld
• Seneste kreditadfærd og forespørgsler
• Tilgængelig kredit

Når du ved, hvad der er i din rapport, kan det være lettere at genkende adfærd eller tendenser, der kan hjælpe eller skade din score. Derfra kan du anvende kreditvaner, der kan hjælpe dig med at opbygge bedre kredit. Hvis du bemærker, at du skylder høje saldi på flere af dine kreditkort, for eksempel kan det at tilføje noget af din gæld tilføje point til din score.

Gennemgang af din kreditrapport er også vigtig for at opdage fejl eller opdage potentielle tegn på identitetstyveri. Nye konti, som du ikke kan genkende, kunne signalere, at nogen bruger dine personlige oplysninger til at få kredit. Og hvis du ser, at dine betalinger ikke rapporteres korrekt, har du ret til at bestride disse fejl i henhold til Fair Credit Reporting Act.

For at indlede en tvist skal du kontakte online eller pr. Mail det kreditbureau, der rapporterer oplysningerne. Du skal give det dit navn, kontonummer og arten af ​​de oplysninger, du bestrider. Kreditkontoret er forpligtet til at undersøge, normalt inden for 30 dage. Hvis din tvist er gyldig, skal fejlen fjernes eller rettes. Hvis ikke, skal kreditbureauet informere dig skriftligt om, hvorfor oplysningerne ikke ændres.

Bundlinjen

Kreditrapporter kan virke komplicerede, men de kan være et værdifuldt værktøj til at forbedre din kreditvurdering. Husk dog, at negative poster - inklusive forfaldne betalinger og samlinger - kan forblive på din kreditrapport i op til syv år; konkurser kan forblive på i op til 10 år. Hvis du tjekker din rapport regelmæssigt, kan du hjælpe dig med at opbygge en stærkere kredithistorik, som kan fungere til fordel for dig, når du søger nye lån eller kreditlinjer.