Hvorfor ægteskab giver økonomisk mening

Ægteskab giver økonomisk mening. Hvis du har en betydelig anden, der mener, at det at være gift mere er et økonomisk ansvar end en fordel, er den tankegang mere almindelig, end du ville tro. Mange mennesker, stort set forvirrede over den langvarige tro på, at ægtepar betaler mere i skat end dem, der er enlige (ægteskabsstraffen), har holdt fast ved den tankegang som en grund til at undgå at binde knuden.

Ikke kun er det meget usande for mange par, men der er flere grunde til, at ægteskabet giver økonomisk mening. Lad os først tackle skatter.

Key takeaways

• Par med ulige indkomster får generelt en ægteskabsbonus.
• De nye afgiftskonsoller kan betyde, at par, der arkiverer i fællesskab, befinder sig i et lavere beslag.
• Hvis deres partner har ubrugte skattefradrag, kan skattebetalere, der er kvalificerede, muligvis drage fordel af dem.
• Hvis en ægtefælle ikke har nogen indkomst, kan IRA-bidrag til den anden ægtefælles indkomst fordobles, da den arbejdende partner kan finansiere en konto for hver.
• Sundhedsforsikring kan være den største økonomiske fordel: Et par, hvis arbejdsgivere begge tilbyder sundhedsforsikring, kan vælge den bedste eller billigste plan for dem.
• Gifte par har en tendens til at få rabatter på langtidsplejeforsikring, bilforsikring og boligforsikring.
• Gifte par kvalificerer sig ofte til bedre kredit og bedre lån.

Ægteskabsstraff / ægteskabsbonus

Ja, USAs progressive skattesystem kan skære begge måder for par. På trods af forskellige reformforsøg eksisterer der stadig en ægteskabsstraf for nogle par, der tjener omtrent det samme og skubbes ind i et højere skatteklasse, når deres familieindkomst mere eller mindre fordobles ved ægteskabet. Dette gælder både for par med høj indkomst og lav indkomst.

I modsætning hertil drager par, hvor den ene partner tjener al indkomst - eller væsentligt mere end den anden - undertiden fordel af en ægteskabsbonus, fordi den højere indtægtsgruppe falder efter ægteskabet, og de ender med at betale mindre i skat, end hvis de havde indgivet separat som singler. I alt kan ægteskabsbonusserne udgøre 21% af et par indkomst, mens ægteskabsstraffen kan udgøre så meget som 12%, ifølge Tax Foundation. Fjernelse af al ægteskabsstraf og bonusser ville kræve en betydelig omskrivning af skattekoden, der vil have vidtrækkende virkninger. I stedet er lovgivere afhængige af ægteskabsstraf løsninger.

Skatte- og jobloven og ægteskab

Fremkomsten af ​​skattelettelser og joblov (TCJA), som blev underskrevet af præsident Donald Trump den 22. december 2017, førte til adskillige ændringer af skattekoden, der var beregnet til at sænke selskabs-, individuelle og ejendomsskatter. Der har allerede været meget diskussion om, hvordan ændring af skattekoden kun foretager små nedsættelser af indkomstskattesatserne for de fleste individuelle skatteparenteser, samtidig med at der tildeles betydelige skattelettelser til virksomheder. Også de nedskæringer, der er til fordel for enkeltpersoner, udfases i 2025, mens de er tilbage for virksomheder og andre enheder. Bortset fra denne debat er der meget ny information, som ægtepar skal overveje.

Beslag, faseudstyr justeret

Først og fremmest fordeler de nye skattekonsoller for ægtepar, der indgiver et fælles afkast, nu dobbelt så høj sats som den samme parentes med samme indkomst (bortset fra dem, der ligger i parentes på 35% og 37%). Denne justering begrænser en primær årsag til den forrige ægteskabsstraf, da flere ægtepar, der arkiverer i fællesskab, finder ud af, at deres samlede indkomster nu placerer dem i en lavere beslag.

Tilsvarende er udfasningen af ​​børneafgiftskreditlinjen tilpasset fra $ 400.000 for par (dobbelt så høj som 200.000 $ udfasningen for enslige). Tidligere var udfasningen $ 75.000 for singler og $ 110.000 for par, så denne ændring fjernede en anden potentiel ægteskabsstraf for par med børn.

AMT-fritagelse og udfasning opført

Den alternative minimumsskat (AMT) er en skatteregime, der løber parallelt med normale skatteregler og gælder for personer med større indkomst og par. I henhold til AMT, når skat beregnes, er det højeste af de to tal, hvad der skyldes skatteyderen (meget til ære for dem, der er heldige nok til at udløse det). AMT forbliver under TCJA, men den nye regel har øget både AMT-fritagelsen og indkomstniveauet, hvor AMT udfases. Resultatet er, at AMT rammer færre skatteydere med høj indkomst.

Optjent indkomstskatteafgrænsning og bonus

Ægteskabsstraffen kan være særlig stor for skatteydere, der kvalificerer sig til indkomstskatten (EITC), når en ægtefælles indkomst diskvalificerer parret. Når det er sagt, kan ægteskab øge EITC, hvis en ikke-arbejdende forælder arkiverer sammen med en arbejdstager med relativt lav indtjening.

For eksempel havde et par med $ 40.000 i kombineret indkomst (delt 50/50) en skat på over 2.439 $ i 2018, ifølge Tax Policy Center. Hvis dette par ikke var gift, kunne den ene forælder arkivere som husstand med to børn, og den anden forælder ville indgive som enlig. Under denne struktur ville de have kombineret standardfradrag på $ 30.000, hvilket er $ 6.000 mere end det nye, justeret $ 24.000 standardfradrag for det indkomstniveau, når de arkiveres sammen som et gift par.

Når der indgives separat afkast, kunne husholdningschefen kræve en EITC på $ 5, 434 og en skat på børn på 2 825 dollar (den anden forælder kvalificerer sig til ingen kredit). Dette betyder, at husstanden skyldes en refusion på $ 8.059, mens den anden forælder skylder $ 800 for en samlet refusion på $ 7.259. Havde dette par indgivet i fællesskab, ville de have set en langt mindre EITC på $ 2.420, men en større skat på børn på $ 4.000. I alt ville deres tilbagebetaling være $ 4, 820, hvilket er $ 2.439 mindre end hvis de var ugifte og havde indgivet separat.

Vil du se selv? Få dine økonomiske dokumenter ud og brug dette værktøj til at beregne, om ægteskab ville (eller gør) medføre en straf eller bonus for dig og din betydelige anden.

Skatteopbevaring?

Er muligheden for at udnytte en persons ubenyttede fradrag grund til at gifte sig med dem? Sikkert ikke. Men hvis ejeren af ​​en succesrig virksomhed gifter sig med nogen, der ikke drager fordel af deres skattefradrag, kan de muligvis reducere deres skattetryk via en afskrivning. Dette kan også gælde for høje medicinske udgifter. Det er måske ikke romantisk, men det er en solid skatteplanlægningsstrategi.

IRA-bidrag

Indkomstloftet for traditionelle og Roth IRA-bidrag er langt højere for ægtepar, hvor en ægtefælle ikke har nogen indkomst. I betragtning af at en ægtefælle til en ansat skatteyder kan bidrage til en IRA, selvom de ikke selv har et lønnet job, kan et par, der passer til denne beskrivelse, strømme ekstra tusinder af dollars til pension (et fuldt bidrag for hver partner) samtidig med at de opnår betydelige skattefordele.

Åh, og hvis du undrer dig over, om sådanne ægteskabsincitamenter (og incitamenter) har nogen indflydelse på, om et par vil gifte sig, gør de det ikke. Når det er sagt, har de en vis indflydelse på, hvor meget hver ægtefælle arbejder.

Underholdsbidrag ikke længere fradragsberettiget; Nu skattepligtig

Mens vi taler om ægteskab (eller rettere slutningen på det ene), er en stor ændring under TCJA, at skatteydere, der betaler underholdsbidrag efter 31. december 2018, ikke længere er i stand til at trække deres betalinger. Ligeledes skal de, der modtog deres endelige skilsmissedekret efter 1. januar 2019, nu kræve underholdsbidrag som almindelig indkomst.

Sundhedsforsikringsfordele ved ægteskab

Den største økonomiske fordel ved at gifte sig er muligvis sundhedsforsikring og muligheden for fordel-shopping. Hvis en person har adgang til virksomhedssponsoreret sundhedsforsikring, kan de tilføje deres ægtefælle til politikken mod et ekstra gebyr. Hvis begge har adgang, kan de vælge den bedste eller billigste.

Sundhedsforsikring er en enorm omkostning og stiger kun; ægteskab kan føre til betydelige besparelser og / eller en opgradering af dækningen.

Når par indgår i et ægteskab og begge har selskabsponsoreret sundhedsforsikring, skal de beslutte, om begge skal holde deres egen forsikring, eller om den ene ægtefælle tilslutter sig den anden plan. Generelt kan dækningen ændres i de 60 dage efter ægteskabet. Husk, at par, der får deres helbredsforsikring via en udveksling, skal tilmelde sig, selvom hver enkelt kan vælge en anden plan. Hvis hver partner også modtog et tilskud via loven om overkommelig pleje, når de er single, vil ægteskabet sandsynligvis straffe dem, når de er gift, da deres kombinerede lønninger sandsynligvis ville skubbe dem over cutoff-tærsklen ($ 46.680 for enslige; $ 62.920 tilsammen).

Gifte par har også en tendens til at få store rabatter på langvarig pleje (LTC) forsikring, med nogle estimater til omkring 40%. Dette skyldes, at par har tendens til at pleje hinanden så længe som muligt, hvilket reducerer forsikringsselskabets ansvar.

Fordele ved ægteskab ved bil- og husforsikring

Ved at samle forsikringsbehov falder forsikringsomkostningerne. Også ægtepar er mindre tilbøjelige til at komme i bilulykker. Multipolitiske rabatter og den lavere pris, der følger med at blive gift, er kun et par af forsikringsfordelene. Ifølge Insure.com kunne en 23-årig, der bor i Indianapolis, se op til 26% i deres årlige præmie, når de ansøgte om dækning som en del af et ægtepar. Andre rabatter inkluderer flere-bil politikker og bundtning af husejere forsikring med bilforsikring. Nogle hjemmeforsikringsselskaber tilbyder rabatter bare for at blive gift; Sørg for at spørge, når du er hammet.

Bedre lån til gifte mennesker

To indkomster er bedre end en. Hvis du ansøger om et hus på $ 150.000 som en voksen, har du muligvis kun din egen indkomst, som banken kan overveje. Som et ægtepar vil din samlede indkomst sandsynligvis give dig mulighed for at kvalificere dig til et større lån med bedre vilkår, forudsat at dine kreditresultater er rimelige. Husk bare, at indkomst ikke er den eneste faktor; långivere undersøger også kredithistorik, samlet (og type) gæld samt låntagernes gæld til indkomstforhold.

Apropos kredit ...

Da alles kredit score er knyttet til deres personnummer, gifter man sig ikke gift eller begynder på ny nogens kredithistorie. Hvad ægteskab gør, er imidlertid at skabe en historie med fælles gæld og nye konti (når det åbnes) for hver ægtefælle, hvilket også afspejles i individuelle kredithistorier.

Ægteskab hjælper måske ikke med at få et prioritetslån, men kombinerede indkomster kan hjælpe par med at kvalificere sig til et større.

Når par i fællesskab åbner en konto, vil begge kreditresultater blive taget med i godkendelsesprocessen. Hvis en partner har særlig dårlig kredit, kunne de begge være uheldige med långivere, når de åbner en fælles konto, hvilket resulterer i et afslag eller højere satser og gebyrer. Det modsatte er naturligvis sandt; Hvis den ene partner har bedre kredit end den anden, kan deres historie og vane med at møde betalinger til tiden hjælpe den anden med at score. Der er også muligheden for den partner med den bedre score, der åbner konti, som begge vil bruge, selvom dette muligvis ikke fungerer så godt til realkreditprogrammer, når to indkomster er nyttige.

Resultatet er, at når en person med dårlig kredit gifter sig med nogen med god kredit, har vanerne hos den person med god kredit en tendens til at gnide ud på den anden partner. Det faktum, at mange par kan udnytte to indkomster og kombinere (og reducere) mange omkostninger, hjælper også økonomien. Så som et par kan du muligvis være i en bedre position til at opretholde et solidt økonomisk fodfæste eller på en god vej til at komme dertil.

Økonomisk beskyttelse

De fleste mennesker gifter sig ikke for økonomisk beskyttelse, men ægteskab giver den fordel for begge ægtefæller. For det første, hvis en af ​​jer gennemgår en dårlig opdatering professionelt eller medicinsk, er der nogen andre til at hjælpe og sandsynligvis indbringe en vis indkomst.

Det er ikke en strækning at sige, at beskyttelse i en skilsmisse næppe er en grund til at gifte sig, men at blive gift giver beskyttelse, hvis du splittes. Det kræver en domstol eller en juridisk aftale at opdele et ægtepares aktiver. Hver part har en vis beskyttelse og en chance for en retfærdig fordeling af de ægteskabelige aktiver. Når to ugifte bor sammen, er den retslige procedure for opdeling af aktiver ikke så klar. Domstole har i de fleste stater besluttet, at skilsmisseloven ikke finder anvendelse på ugifte par.

Dette betyder, at aftaleretten vil finde anvendelse ved opdelingen af ​​aktiverne. En ikke-ægtefælle har ingen iboende ret til nogen af ​​den anden persons aktiver, selvom ejendommen var købt ved hjælp af kombinerede midler. Undtagelsen fra denne regel er den håndfulde stater, der tillader fællesretlig ægteskab, men det er en myte, at det at leve sammen i en bestemt periode giver endda disse partnere alle rettighederne til et traditionelt ægteskab. Par skal overveje nogle af disse regler for at sikre sig, hvad der gælder for dem, og hvad der ikke gør.

Andre hensyn til ægteskabsydelser

Bortset fra skattehensyn, bedre sundhedsydelser og adgang til finansielle tjenester og juridisk beskyttelse, bør par overveje de ofte oversettede fordele (og potentielle økonomiske afvejninger) ved at blive trukket sammen. Vi starter med den bedste fordel af alle: gifte individer har en tendens til at leve længere end ugifte. Selvom grundene til dette faktum er komplekse, kan antallet og fordelene ikke ignoreres, især når det kommer til pensionsplanlægning.

Når vi taler om langtidsplanlægning, skal par også overveje, at det ikke nødvendigvis er nødvendigt at svare til en undskyldning for en stor fest. Med det gennemsnitlige bryllup, der koster mere end $ 30.000 og kun bidrager til positive ægteskabelige resultater, bør par veje disse omkostninger mod ideen om en udbetaling på et hjem. Par skal også overveje det faktum, at når der bruges mere på forlovelsesringe ($ 2.000- $ 4.000), er der en større chance for skilsmisse (faktisk 1, 3 gange). I stedet for at lytte til den snæver sælger, skal du tænke på din fornuftige slægtning, der vil råde dig til, at du kan have et godt bryllup og en elegant ring uden at bryde banken.

Bundlinjen

Hvis din partner bruger finanser som en grund til ikke at gifte sig med dig, klarer dette argument ikke sig godt imod fakta. At blive gift og blive gift på lang sigt giver mulighed for mere økonomisk sikkerhed, forudsat at hver ægtefælle praktiserer gode familiens økonomiske regler. Brug ikke mere end du har, og begræns - eller fjern - brugen af ​​kreditkort. Foretag også din undersøgelse af, hvordan du administrerer penge som et par, hvilket er lidt mere komplekst, end du måske tror. Spring ikke over at have en ærlig snak om forbrugsvaner, pengeangst og mål.