Hvor længe forbliver negative oplysninger på din kreditrapport?
Hvor lang tid negativ information kan forblive på din kreditrapport, styres af en føderal lov, der kaldes FCRA (Fair Credit Reporting Act). De fleste negative oplysninger skal tages af efter syv år. Nogle, såsom en konkurs, forbliver i op til 10 år. Når det kommer til specificeringerne af nedsættende kreditoplysninger, er loven og tidsbegrænsningerne mere nuancerede. Følgende er otte typer negativ information, og hvordan du muligvis kan undgå enhver skade, som hver især kan forårsage.
Key takeaways
- Fair Credit Reporting Act (FCRA) regulerer hvor lang tid der kan forblive negative oplysninger på din kreditrapport.
- De fleste negative oplysninger forbliver på din kreditrapport i 7 år; et par varer er tilbage i 10 år.
- Du kan begrænse skaden på grund af nedsættende oplysninger, selvom det stadig står på din kreditrapport.
- Fjernelse af en negativ vare fra din kreditrapport betyder ikke, at du ikke længere skylder gælden.
Hård undersøgelse: To år
En hård undersøgelse, også kendt som et hårdt træk, er ikke nødvendigvis negativ information. En anmodning, der inkluderer din fulde kreditrapport, trækker dog et par point fra din kredit score. For mange hårde henvendelser kan tilføjes. Heldigvis forbliver de kun på din kreditrapport i to år efter undersøgelsesdatoen.
Begræns skaden: Saml hårde forespørgsler, som f.eks. Ansøgninger om realkreditlån og billån, i en periode på to uger, så de regnes som en undersøgelse.
Kriminelle forhold: syv år
Forsinkede betalinger (normalt mere end 30 dage forsinket), ubesvarede betalinger og samlinger eller konti, der er blevet overført til et inkassobureau, kan forblive på din kreditrapport i syv år fra datoen for forsinkelsen.
Begræns skaden: Sørg for at foretage betalinger til tiden - eller indhent. Hvis du normalt er opdateret, skal du ringe til kreditor og bede om, at kriminelle handlinger ikke rapporteres til et kreditinstitut.
Charge-Off: syv år
Når kreditor afskriver din gæld efter manglende betaling, kaldes dette en afregning. Afregning forbliver på din kreditrapport i syv år plus 180 dage fra den dato, hvor afregningen blev rapporteret til et kreditfirma.
Begræns skaden: Prøv at betale hele eller et forhandlet beløb af gælden. Dingen til din kredit fjernes ikke, men du sandsynligvis ikke sagsøges.
Studentelåns standard: syv år
Manglende tilbagebetaling af dit studielån forbliver på din kreditrapport i syv år plus 180 dage fra datoen for den første ubesvarede betaling for private studielån. Føderale studielån fjernes syv år fra datoen for misligholdelse eller den dato, hvor lånet overføres til Institut for Uddannelse.
Begræns skaden: Hvis du har føderale studielån, kan du drage fordel af Department of Education-mulighederne, herunder lånrehabilitering, konsolidering eller tilbagebetaling. Kontakt private långiver med private lån og anmod om ændring.
Afskærmning: syv år
Afskærmning er en form for misligholdelse, der involverer din långiver, der tager ejerskab af dit hjem for manglende betalinger i rette tid. Dette forbliver på din kreditrapport i syv år fra datoen for den første ubesvarede betaling.
Begræns skaden: Sørg for, at du betaler dine andre regninger til tiden, og følg trin for at genopbygge din kredit.
Skatteopkrævning og civile domme skal ikke vises på din kreditrapport.
Retssag eller dom: syv år
Både betalte og ubetalte civile domme, der plejede at forblive på din kreditrapport i syv år fra arkiveringsdatoen i de fleste tilfælde. I april 2018 havde alle tre større kreditfirmaer, Equifax, Experian og TransUnion, imidlertid fjernet alle civile domme fra kreditrapporter.
Begræns skaden: Kontroller din kreditrapport for at sikre dig, at sektionen med offentlige registre ikke indeholder oplysninger om civile domme, og hvis den vises, skal du bede om at få den fjernet. Sørg også for at beskytte dine aktiver.
Konkurs: syv til ti år
Hvor lang tid konkurs forbliver på din kreditrapport afhænger af konkursens art, men det varierer generelt mellem 7 og 10 år. Konkurs, kendt som ”kreditmordmorderen”, kan ifølge FICO slå 130 til 150 point ud af dit kreditresultat. En afsluttet kapitel 13-konkurs, der udskrives eller afskediges, kommer typisk ud af din rapport syv år efter arkivering. I nogle sjældne tilfælde kan kapitel 13 forblive i 10 år. Kapitel 7, kapitel 11 og kapitel 12 konkurser går væk 10 år efter arkiveringsdatoen.
Begræns skaden: Vent ikke med at begynde at genopbygge din kredit. Få et sikret kreditkort, betal ikke-konkurskonti som aftalt, og ansøg kun om ny kredit, når du kan håndtere gælden.
Skatteopkrævning: En gang på ubestemt tid, nu nul år
Betalte skattelettelser, ligesom civile domme, plejede at være en del af din kreditrapport i syv år. Ubetalte panterettigheder kan forblive på din kreditrapport på ubestemt tid i næsten alle tilfælde. Fra april 2018 fjernede alle tre større kreditfirmaer alle skatteforpligtelser fra kreditrapporter på grund af unøjagtig rapportering.
Begræns skaden: Kontroller din kreditrapport for at sikre dig, at den ikke indeholder oplysninger om skatteforpligtelser. Hvis det er tilfældet, kan du bestride gennem kreditfirmaet for at få det fjernet.
Bundlinjen
Når tidsfristen for kreditrapportering er nået, skulle de negative oplysninger automatisk komme ud af din kreditrapport. Hvis det ikke gør det, kan du bestride det med det involverede kreditfirma, der har 30 dage til at besvare din anmodning. Hvis det pågældende emne indeholder fejl, kan du bestride det og bede om, at det fjernes inden fristen udløber.
Husk, at udløbet af en tidsfrist for kreditrapportering ikke betyder, at du ikke længere skylder gælden. Kreditorer og samlere kan fortsætte med at forfølge betaling, hvis gælden forbliver ubetalt. Men hvis gælden ligger uden for vedtægterne for staten, hvor gælden opstod, kan kreditor eller inkassobureau muligvis ikke bruge domstolene til at tvinge dig til at betale.