Sådan får du et pant i 20'erne

Du er noget og tyve og overvejer at købe et sted. Måske flyttede du tilbage sammen med dine forældre for at spare til en udbetaling - eller du bor i en leje, der klynger en enorm del af din første lønnsdag til voksne, og du føler ikke, at du har noget at vise til det. Medmindre mor og far er rige, din store tante efterlod dig en trustfond, eller du er en splinterny internetmogul, vil du sandsynligvis ikke være i stand til at købe et hjem uden at påtage dig noget gæld.

Det er når det er tid til at overveje et prioritetslån - sandsynligvis vil være den største gæld, du nogensinde tager på i dit liv. At få et prioritetslån, især dette tidligt i dit liv binder en masse af dine penge i en enkelt investering. Det binder dig også ned og gør det mindre let at flytte. På den anden side betyder det, at du begynder at opbygge egenkapital i et hjem, giver skattefradrag og kan øge din kredithistorik.

Key takeaways

• At få et prioritetslån i 20'erne giver dig mulighed for at begynde at opbygge egenkapital i et hjem, giver skattefradrag og kan øge din kredit score.
• Realkreditprocessen er imidlertid lang og grundig, hvilket kræver lønmoduler, kontoudtog og bevis på aktiver. Forudgående godkendelse hjælper med at gøre twentysomethings mere tiltalende huskøbere for sælgere.
• Twentysomethings skal have tilstrækkelig kredithistorik til at kvalificere sig til et prioritetslån, hvilket betyder, at man håndterer gælden ansvarligt tidligt og foretager rettidige betalinger til studielån.
• Låntagere i 20-årene kan have det lettere at få et pant gennem Federal Housing Administration (FHA) eller Veterans Affairs (VA).

Hvad er et pantelån?

Enkelt sagt er et prioritetslån et lån, der bruges til at købe et hjem, hvor ejendommen fungerer som sikkerhed. Prioritetslån er den primære måde, de fleste køber boliger på; den samlede udestående prioritetsgæld i USA var ca. $ 15, 5 billioner i første kvartal af 2019.

I modsætning til at åbne et kreditkort eller påtage sig et autolån, er låneansøgningsprocessen lang og grundig. Meget grundig. Gå ind, vær klar med dit Social Security-nummer, din seneste lønningsstubbe, dokumentation af al din gæld, tre måneders kontoudtog og alle andre bevis for aktiver, såsom en mæglerkonto.

Hvordan får du et prioritetslån?

Hvis du allerede har fundet et hus - meget af ovenstående gælder også, når du bare prøver at blive forhåndsgodkendt til et prioritetslån - medbring så mange oplysninger som muligt om det sted, du vil købe. Forhåndsgodkendelse kan gøre det lettere at få dit tilbud accepteret, når du prøver at købe et hjem, hvilket kan være særlig vigtigt, hvis du er den yngste byder.

Långivere vil undersøge din kredit score og historie, hvilket kan være problematisk for twentysomethings, der har en begrænset lånehistorie, eller slet ingen. Det er her, at have gæld til studielån faktisk hjælper dig - hvis du foretager dine betalinger til tiden, har du sandsynligvis en god nok kreditværdighed til, at bankerne kan føle sig godt tilpas med at låne dig. Generelt, jo bedre din kredit score, jo lavere vil dine renter være. Derfor er det absolut vigtigt, at du håndterer gælden ansvarligt og bygger kredit i en tidlig alder.

En af de største forhindringer for første gang boligkøbere er udbetalingen. Generelt ønsker långivere, at du betaler 20% af det samlede lån på forhånd. Du kan få et prioritetslån til en mindre udbetaling, men din långiver kræver muligvis, at du tegner en privat prioritetsforsikring (PMI) for at dække den større opfattede risiko. Dette vil tilføje dit hjem månedlige bæreomkostninger.

Skattelettelser hjælper med at reducere de effektive omkostninger ved et prioritetslån, hvor betalte prioritetsrenter er fradragsberettigede.

Hvornår er det rigtige tidspunkt at købe?

At finde ud af, hvornår man skal tage et prioritetslån, er et af de største spørgsmål. Medmindre du på en eller anden måde allerede ejer hjem gennem guddommelig forsyn, har du sandsynligvis betalt husleje og skiftet boliger hvert par år eller deromkring. Her er nogle faktorer, du skal overveje, når du beslutter, hvornår du skal optage et prioritetslån.

Hvor vil du være om fem år?

Et pantelån er en langvarig forpligtelse, der typisk er spredt over 30 år. Hvis du tror, ​​at du ofte bevæger dig på arbejde eller planlægger at flytte inden for de næste par år, vil du sandsynligvis ikke have et pantelån endnu. En af årsagerne er de lukkeomkostninger, du skal betale, hver gang du køber et hjem; du ønsker ikke at fortsætte med at samle dem, hvis du kan undgå det.

Hvor meget fast ejendom kan du have råd?

Hvad ville du gøre, hvis du mistede dit job eller skulle tage mange uger fri på grund af en medicinsk nødsituation? Ville du være i stand til at finde et andet job eller få støtte fra din ægtefælles indkomst? Kan du håndtere månedlige pantebetalinger oven på andre regninger og studielån? Se en realkreditlommeregner for at få en idé om dine fremtidige månedlige betalinger og måle dem mod det, du betaler nu, og hvad dine ressourcer er.

Hvad er dine langsigtede mål?

Hvis du håber at opdrage børn i dit fremtidige hjem, skal du tjekke området for dets skoler, kriminalitetsrater og fritidsaktiviteter. Hvis du køber et hjem som en investering i at sælge om et par år, vokser området så, at værdien af ​​huset sandsynligvis vil stige?

Besvarelse af de hårde spørgsmål vil hjælpe dig med at bestemme, hvilken type prioritetslån der er bedst for dig, som kan omfatte et fast eller justerbar rente. Et fastforrentet realkreditlån er et, hvor renten på pantet forbliver den samme i lånets levetid.

Et prioritetsrente (ARM) er et, hvor renten ændres i en bestemt periode i henhold til en specificeret formel, generelt bundet til en slags økonomisk indikator. Nogle år betaler du måske mindre renter, i andre betaler du måske mere. Disse tilbyder generelt lavere renter end faste lån og kan være fordelagtige, hvis du planlægger at sælge huset relativt snart.

At gøre et prioritetslån mere overkommeligt

Der er en håndfuld måder at reducere den pris, der er forbundet med et prioritetslån. Den første er skattelettelser, hvor den rente, du betaler på dit prioritetslån, er fradragsberettiget. Der er også lån fra Federal Housing Administration (FHA). Lån gennem FHA kræver generelt mindre udbetalinger og gør det meget lettere for låntagere at refinansiere og overføre ejerskab.

Der er også Veteran Affairs Home Loan Guaranty Service, som er perfekt til twentysomethings, der vender tilbage fra militærtjeneste, VA-boliglån gør det meget lettere for veteraner at købe og have et hjem; mange af dets lån kræver ingen udbetaling.

Bundlinjen

Husejerskab kan virke som et skræmmende udsigt, især når du starter din karriere og stadig betaler dine studielån. Tænk længe og hårdt, før du tager et prioritetslån; det er en seriøs økonomisk forpligtelse, der vil følge dig, indtil du enten sælger ejendommen eller betaler den fra årtier. Men hvis du er klar til at bo et sted et stykke tid, kan det være økonomisk og følelsesmæssigt givende at købe det rigtige hjem.