Hvordan fungerer 80% -reglen for boligforsikring?

80% -reglen henviser til det faktum, at de fleste forsikringsselskaber ikke fuldt ud vil dække udgifterne til skade på et hus på grund af forekomsten af ​​en forsikret begivenhed (f.eks. Brand eller oversvømmelse), medmindre husejeren har købt forsikringsdækning svarende til mindst 80 % af husets samlede udskiftningsværdi. I tilfælde af at en boligejer har købt et dækningsbeløb, der er mindre end minimum 80%, refunderer forsikringsselskabet kun husejeren et forholdsmæssigt beløb af den krævede mindste dækning, der skulle have været købt.

For eksempel

Lad os sige, at James ejer et hus med en erstatningsomkostning på $ 500.000 og hans forsikringsdækning andrager $ 395.000, men en uventet oversvømmelse gør $ 250.000 værd skade for hans hus. Ved første øjekast antager du måske, da dækningsbeløbet er større end omkostningerne til skaden ($ 395.000 mod $ 250.000), bør forsikringsselskabet tilbagebetale hele beløbet til James. På grund af 80% -reglen er dette ikke nødvendigvis tilfældet.

I henhold til 80% -reglen er den minimale dækning, som James skulle have købt til sit hjem, $ 400.000 ($ 500.000 x 80%). Hvis denne tærskel var opfyldt, ville forsikringsselskabet betale alle delvise skader på James 'hjem. Men da James ikke købte det mindste dækningsbeløb, ville forsikringsselskabet kun betale for den del af minimumsdækningen, der var repræsenteret med det faktiske købte forsikringsbeløb ($ 395.000 / $ 400.000), hvilket udgør 98, 75% af skaderne. Derfor ville forsikringsselskabet betale 246.875 $, og desværre skulle James selv betale de resterende 3.125 $.

Hvordan kapitalforbedringer påvirker 80% -reglen

Da kapitalforbedringer øger udskiftningsværdien af ​​et hus, er det muligt, at dækning, der ville have været nok til at imødekomme 80% -reglen, før forbedringerne ikke længere vil være tilstrækkelig efter.

Lad os for eksempel sige, at James er klar over, at han ikke har købt nok forsikring til at dække 80% -reglen, så han går og køber dækning, der dækker $ 400.000. Et år går, og James beslutter at bygge en ny tilføjelse til sit hus, hvilket hæver udskiftningsværdien til $ 510.000. Mens $ 400.000 ville have været tilstrækkelig til at dække $ 500.000 huset ($ 400.000 / $ 500.000 = 80%), har kapitalforbedringen drevet husets erstatningsværdi op, og denne dækning er ikke længere nok ($ 400.000 / $ 510.000 = 78.43%). I dette tilfælde kompenserer forsikringsselskabet endnu engang ikke omkostningerne ved delvise skader.

Inflation kan også medføre, at udskiftningsværdien af ​​et hus stiger, så det ville være klogt af husejere med jævne mellemrum at gennemgå deres forsikringspolitikker og boligudskiftningsværdier for at se, om de har tilstrækkelig dækning til at dække delvise skader fuldt ud.