Hvor dårligt er mit kreditvurdering?

Hvis du har rigtig dårlig kredit eller rigtig god kredit, ved du det sandsynligvis allerede. Men der er et stort midtområde, hvor din score er for lav til at give dig de bedste tilbud. Hvis du vil tilmelde dig et nyt kreditkort, tage et lån hos en bilforhandler, få et prioritetslån til at købe et hus eller låne penge til et andet formål, gør kvaliteten af ​​dit kreditværdi en alvorlig forskel.

Key takeaways

• Hvis du har en dårlig kredit score, betaler du generelt højere renter på lån og kreditkort - og kan have problemer med at få dem overhovedet.
• En dårlig kreditværdi kan også hæve dine forsikringspræmier og endda hindre din evne til at leje en lejlighed eller få et job.
• Din kredit score bestemmes af en række faktorer, hvoraf den vigtigste er, om du betaler dine regninger til tiden.

Hvorfor kredit score mål

Med en dårlig score vil få banker tage en chance for dig. De, der gør, vil sandsynligvis kun tilbyde dig deres højeste priser. Selv en halvdårlig score kan øge priserne sammenlignet med dem, der tilbydes personer med fremragende kredit.

En dårlig kreditværdi kan også øge dine forsikringssatser eller få forsikringsselskaberne til at afvise dig helt. Det kan stå mellem dig og den lejlighed, du vil leje. Negative poster i din kreditrapport kan endda skade dig, når du ansøger om et job.

Lad os tage et kig på, hvad der betragtes som en dårlig kredit score, hvordan du måske er kommet der, og hvad du kan gøre for at ordne det.

Har du et godt eller dårligt kreditresultat?

Kreditresultater, der kan variere fra 300 til 850, tager højde for en række faktorer i fem områder for at bestemme din kreditværdighed: din betalingshistorik, det aktuelle gældsniveau, kredittyper, brug af kredithistorik og nye kreditkonti.

En dårlig kredit score er en FICO score i intervallet 300 til 620. (FICO står for Fair Isaac Corporation, det selskab, der har oprindelsen af ​​det mest anvendte kreditvurderingssystem.) Nogle score diagrammer underopdeler dette interval og kalder "dårlig kredit" en score på 300 til 550 og "subprime-kredit" en score på 550 til 620. Uanset mærkning har du problemer med at opnå en god rente eller få et lån overhovedet med en kredit score på 620 eller lavere. I modsætning hertil falder en fremragende kredit score i intervallet 740 til 850.

Ting, der kan skade dit resultat

Låntagere med dårlig kredit har normalt en eller flere af følgende negative poster på deres kreditrapporter:

• kriminelle betalinger
• charge-offs
• en konto i samlinger
• en afskærmning
• et kort salg af fast ejendom, såsom et hjem
• en handling i stedet for afskærmning
• en konkurs

Din betalingshistorik tæller 35% af din score, så hvis du mangler dine betalingsdatoer, skader du din score alvorligt. At være 31 dage for sent er imidlertid ikke så slemt som at være 120 dage for sent, og at være for sen er ikke så slemt som at undlade at betale så længe, ​​at din kreditor sender din konto til samlinger, debiterer din gæld eller accepterer at afvikle gælden for mindre end du skylder.

Hvor meget du skylder i forhold til hvor meget kredit du har til rådighed er en anden vigtig faktor, der tegner sig for 30% af din score. Lad os sige, at du har tre kreditkort, hver med en kreditgrænse på $ 5.000, og du har maksimeret dem alle sammen. Din kreditudnyttelsesgrad er 100%. Scoreformlen ser bedst ud på låntagere, hvis forhold er 20% eller lavere.

For at holde deres kreditudnyttelsesgrad på en fordelagtig 20%, skal en person med $ 15.000 i tilgængelig kredit have til formål at holde deres gæld under $ 3.000.

Længden på din kredithistorik, der tæller 15% af din score. Du har ikke meget kontrol over denne komponent. Enten strækker din kredithistorik sig flere år tilbage, eller ikke.

Antallet af nye kreditkonti, du har, tæller 10% af din score, hvilket betyder, at ansøgning om nye lån til at flytte din gæld kan skade din score. På den anden side, hvis du flytter din gæld, lander dig en lavere rente og hjælper dig med at komme ud af gælden lettere, kan ny kredit i sidste ende øge din score.

De kredittyper, du bruger, tæller for de resterende 10% af din score. Hvis du har et autolån, et realkreditlån og et kreditkort - tre forskellige typer kredit - kan det betyde en bedre score, end hvis du kun har kreditkort. Igen, skal du ikke bekymre dig for meget om denne. Ansøgning om forskellige typer lån i et forsøg på at forbedre din score vil have lille indflydelse og kun få dig længere ind i gæld - ikke hvad du ønsker, hvis du har mindre end stjernekredit. Fokuser i stedet på at nedbetale dine saldi og foretage dine betalinger til tiden.

Ting, der ikke direkte påvirker din score

Du er måske glad for at vide, at følgende faktorer ikke har nogen direkte indflydelse på din kredit score:

• Din indkomst. Det betyder ikke noget, om du tjener $ 12.000 eller $ 120.000 om året, så længe du betaler dine betalinger til tiden. At have en lav indkomst behøver ikke at betyde at have dårlig kredit.
• Hvor du bor. At leve i et dårligt kvarter vil ikke give dig en dårlig kredit score, og det vil heller ikke leve i en prestigefyldt en give dig en god score. Hvis du ejer et hjem, påvirker dets værdi heller ikke din score.
• Deltager i et kreditrådgivningsprogram. Tilmelding til hjælp til at administrere dine regninger hverken gør ondt eller hjælper din score. Det er de specifikke trin, du tager under dette program, der vil påvirke, hvordan du vurderer.
• Dit løb. Selv hvis nogen gætter dit race baseret på dit navn, indregner FICO ikke race i din kredit score.
• Din ægteskabelig status. Din kreditrapport angiver ikke, om du er gift eller skilt, og det indgår heller ikke i din score. Ægteskab kan indirekte føre til en god kreditvurdering, hvis det at have to indkomster gør det lettere at betale regninger, du kæmpede for - eller det kan forlade dig med dårlig kredit, hvis du gifter dig med en, der er økonomisk uansvarlig. Skilsmisse kan indirekte skade din kredit score, hvis det skader din økonomi, men igen, ægteskabelig status påvirker ikke din score direkte.
• Rentesatsen på et af dine lån eller kreditkort. Uanset om du betaler en standardrente på 29, 99% på et kreditkort eller en salgsfremmende introduktionsrente på nul procent, er det ligeglad med score-formlen.

Betyder ingen kredit dårlig kredit?

At have ingen kredithistorik og ingen kredit score - som det kan være tilfældet, hvis du lige er ude af skolen eller nyligt ankom i USA - betyder ikke, at du har "dårlig" kredit. Alligevel kan det gøre det sværere at leje en lejlighed, åbne en kreditkortkonto eller få et lån. I mange tilfælde kan du omgå din manglende score ved hjælp af alternative metoder til at bevise dit økonomiske ansvar. Hvis du f.eks. Ønsker et prioritetslån, kan du indsende en historie med rettidige betalinger til husleje og værktøjer med din prioritetsansøgning. Eller hvis du ikke er berettiget til et konventionelt kreditkort, kan du ansøge om et sikret kreditkort, som efter en periode muligvis kan kvalificere dig til et konventionelt.

3 tip til forbedring af et dårligt kreditresultat

Her er nogle enkle trin, du kan tage, som næsten helt sikkert vil forbedre din score over tid.

1. Foretag mindst den minimale betaling til tiden, hver gang på hver konto. Du har muligvis ikke kontanter til at fuldstændigt betale din saldo eller endda gøre en alvorlig bukke i dem, men hvis du i det mindste kan foretage den mindste betaling inden fristen hver måned, vil det hjælpe din score.

2. Forsøg at løse betydelige kreditrapportfejl. Du kan få dine kreditrapporter en gang om året gratis fra de tre store kreditrapporteringsbureauer (Equifax, Experian og TransUnion) på det officielle websted til det formål, AnnualCreditReport.com. De tre agenturers rapporter kan afvige noget afhængigt af hvilke oplysninger de indsamler. Hvis du finder en fejl på nogen af ​​dem, kan du indgive en "tvist" ved at følge trinene, der er beskrevet på agenturets websted. Agenturet skal derefter undersøge sagen og rapportere tilbage til dig.

3. Tal med dine kreditorer. Hvis du har problemer med at tilbagebetale din gæld, skal du se, om du kan finde frem til et mere gunstigt arrangement med dine kreditkortselskaber eller andre långivere. Sørg for at få skriftlig aftale. Vær dog opmærksom på, at nogle arrangementer kan skade din score, dog. At bede om at få forfaldsdato for dit kreditkortbetaling ændret til fem dage efter, at du f.eks. Får din løncheck, vil ikke skade din score, men at få din kreditor til at reducere din lånesaldo vil gøre det.

Slutspil her er ikke kun at forbedre et trecifret tal, men at rette op på de problemer, der måske har fået dig til en vanskelig økonomisk situation i første omgang. I det lange løb handler det ikke om at have en 740 kredit score, som den kan være, men at have din gæld under kontrol og være i stand til at fokusere på dine økonomiske mål for de kommende år.