FDIC's historie

De fleste mennesker er klar over, at midlerne i deres kontrol- og opsparingskonti er forsikret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), men få er opmærksomme på dets historie, dets funktion eller hvorfor det blev udviklet. Påbegyndt i 1933 efter børskrakket i 1929 fortsætter FDIC med at udvikle sig, da det finder alternative måder at forsikre indskudsejere mod potentiel bankinsolvens.

FDIC: De første 50 år

I de tidlige 1930'ere lå Amerikas finansielle markeder i ruin. På grund af det økonomiske kaos, der blev udløst af børskrakket i oktober 1929, havde mere end 9.000 banker fejlet i marts 1933, hvilket signaliserede den værste økonomiske depression i moderne historie.

I marts 1933 talte præsident Franklin D. Roosevelt disse ord til Kongressen:

"Den 3. marts ophørte bankdrift i USA. At på dette tidspunkt gennemgå årsagerne til denne fiasko i vores banksystem er unødvendige. Det er tilstrækkeligt at sige, at regeringen er tvunget til at træde ind for at beskytte indskydere og nationens forretning. "

Nøgleoptagelser

• FDIC-forsikring dækker indskudskonti i banker, men ikke kreditforeninger.
• Ud over at forsikre indskudskonti giver FDIC forbrugeruddannelse, sørger for banker og besvarer klager fra forbrugere.
• Typisk er FDICs standard indbetalingsforsikringsbeløb $ 250.000 pr. Kundekonto.
• FDIC-forsikring dækker ikke gensidige fonde eller livsforsikring eller livrenter.

Kongressen tog skridt til at beskytte bankindskydere ved at oprette bankloven fra 1933, som også dannede FDIC. FDIC's formål var at give stabilitet til økonomien og det svigtende banksystem. Officielt oprettet ved Glass-Steagall Act fra 1933 og modelleret efter indskudsforsikringsprogrammet oprindeligt vedtaget i Massachusetts, garanterede FDIC et specifikt beløb til kontrol og opsparing for sine medlemsbanker. Perioden fra 1933-1983 var kendetegnet ved øget udlån uden en forholdsmæssig stigning i udlånstab, hvilket resulterede i en betydelig stigning i bankaktiver. Alene i 1947 steg udlånene fra 16% til 25% af industriens aktiver; satsen steg til 40% i 1950'erne og til 50% i de tidlige 1960'ere.

FDIC blev oprindeligt benævnt af American Bankers Association som for dyrt og en kunstig støtte til dårlig forretningsaktivitet, og blev erklæret en succes, da kun ni yderligere banker lukkede i 1934. På grund af bankinstitutionernes konservative adfærd og bankreguleringss iver gennem World Anden krig og den efterfølgende periode blev indskudsforsikring af nogle betragtet som mindre vigtige. Disse finansielle eksperter konkluderede, at systemet var blevet for beskyttet og derfor hindrer de naturlige virkninger af en fri markedsøkonomi. Ikke desto mindre fortsatte systemet.

Nogle bemærkelsesværdige poster og milepæle for FDIC gennem 1983:

• 1933: Kongressen opretter FDIC.
• 1934: Indskudsforsikringsdækning er oprindeligt sat til $ 2.500 og hæves derefter midt på året til $ 5.000.
• 1950: Indskudsforsikring steg til 10.000 $; der etableres refusion for banker til at modtage en kredit for overskydende vurderinger over drifts- og forsikringstab.
• 1960: FDICs forsikringsfond passerer 2 milliarder dollars.
• 1966: Indskudsforsikring øges til $ 15.000, 00.
• 1969: Indskudsforsikring øges til $ 20.000, 00.
• 1974: Indskudsforsikring øges til $ 40.000, 00.
• 1980: Indskudsforsikring øges til $ 100.000, 00; FDIC-forsikringsfonden er $ 11 milliarder.

FDIC har en meget bemærkelsesværdig historie, der demonstrerer regeringens forpligtelse til at sikre, at tidligere bankproblemer ikke påvirker borgerne, som de har gjort tidligere.

I 60'erne begyndte bankdrift at ændre sig. Bankerne begyndte at tage utraditionelle risici og udvide filialnetværkene til nyt territorium med lempelse af forgreningslove. Denne udvidelse og risikotagning begunstigede banksektoren gennem 1970'erne, da generelt gunstig økonomisk udvikling gjorde det muligt for selv marginale låntagere at opfylde deres økonomiske forpligtelser. Imidlertid vil denne tendens endelig indhente banksektoren og resultere i behovet for indskudsforsikring i løbet af 1980'erne.

FDIC: Bankkrise i 1980

Inflation, høje renter, deregulering og recession skabte et økonomisk og bankmiljø i 1980'erne, der førte til de fleste bankfejl i perioden efter 2. verdenskrig. I løbet af 80'erne førte inflation og en ændring i Federal Reserves pengepolitik til øgede renter. Kombinationen af ​​høje renter og en vægt på langtidsudlån med fast rente begyndte at øge risikoen for banksvigt. I 1980'erne startede også bankreguleringen.

Den mest markante af disse nye love var loven om deponering af institutter, deregulering og monetær kontrol (DIDMCA). Disse love bemyndigede til afskaffelse af rentetak, lempelse af begrænsninger i udlån og tilsidesættelse af lovgivningen i nogle stater. Under recessionen 1981-1982 vedtog kongressen Garn-St. Germain Depository Act Act, som fremmet bankreguleringen og metoderne til at håndtere bankfejl. Alle disse begivenheder førte til en stigning på 50% i afskrivninger på lån og svigt af 42 banker i 1982.

Yderligere 27 forretningsbanker mislykkedes i løbet af første halvdel af 1983, og ca. 200 var slået fejl i 1988. For første gang i efterkrigstiden blev FDIC pålagt at betale krav til indskydere af mislykkede banker, hvilket fremhævede vigtigheden af FDIC og indskudsforsikring . Andre væsentlige begivenheder i denne periode inkluderer:

• 1983: Restitutioner for indskudsforsikring ophører.
• 1987: Kongressen refinansierer Federal Savings and Loan Insurance Corp. (10 milliarder dollars).
• 1988: 200 FDIC-forsikrede banker mislykkes; FDIC mister penge for første gang.
• 1989: Resolution Trust Corp. oprettes for at opløse problemfrister; OTS åbner for at føre tilsyn med frister.
• 1990: Første stigning i FDIC-forsikringspræmier fra 8, 3 cent til 12 cent pr. $ 100 af indskud.
• 1991: Forsikringspræmier rammer 19, 5 cent pr. Indskud på $ 100. FDICIA- lovgivningen øger FDIC's lånekapacitet, der opkræves mindst mulig omkostningsopløsning, procedurer, der er for store til at mislykkes, er indskrevet i loven og et risikobaseret præmiesystem oprettes.
• 1993: Banker begynder at betale præmier baseret på deres risiko. Og forsikringspræmier når 23 cent pr. $ 100.
• 1996: Loven om indskudsforsikring forhindrer FDIC i at vurdere præmier over velkapitaliserede banker, hvis indskudsforsikringsfondene overstiger den udpegede reservekvote på 1, 25%.
• 2006: Fra 1. april øges indskudsforsikringen for individuelle pensionskonti (IRA) til $ 250.000.
• 2008: Emergency Economic Stabilization Act fra 2008 underskrives den 3. oktober 2008. Dette hæver midlertidigt den grundlæggende grænse for den føderale indskudsforsikringsdækning fra $ 100.000 til $ 250.000 per indskyder. Lovgivningen bestemmer, at den grundlæggende indskudsforsikringsgrænse vil vende tilbage til $ 100.000 den 31. december 2009.
• 2010: Ny lovgivning gør tallet $ 250.000 permanent i juli.

I 2006 blev den føderale indskudsforsikringslov underskrevet i loven. Denne retsakt sørgede for gennemførelsen af ​​en ny indskudsforsikringsreform samt sammenlægning af to tidligere forsikringsfonde, Bankforsikringsfonden (BIF) og spareforeningens forsikringsfond (SAIF) i en ny fond, indskudsforsikringsfonden (DIF). FDIC opretholder DIF ved at vurdere deponeringsinstitutioner og vurdere forsikringspræmier baseret på saldoen på de forsikrede indskud samt den risiko, som institutionen udgør for forsikringsfonden. Den 31. marts 2018 havde DIF en saldo på 95, 1 milliarder dollars.

FDIC-forsikring

Forsikringspræmier, der betales af medlemsbanker, forsikrer indskud på $ 250.000 pr. Indskud pr. Forsikret bank. Dette inkluderer hovedstol og påløbne renter op til i alt $ 250.000. I oktober 2008 blev beskyttelsesgrænsen for FDIC-forsikrede konti hævet fra $ 100.000 til $ 250.000.

Den nye grænse skulle forblive i kraft indtil 31. december 2009, men blev forlænget og derefter gjort permanent den 21. juli 2010 med vedtagelsen af ​​Wall Street-reformen og forbrugerbeskyttelsesloven. Indskydere, der er bekymrede for at sikre, at deres indskud er fuldt ud dækket, kan øge deres forsikring ved at have konti i andre medlemsbanker eller ved at indbetale til forskellige kontotyper i den samme bank. De samme regler gælder for forretningsregnskaber.

FDIC liste over forsikringsprodukter vs. ikke forsikringsdygtig

forsikrede

• Medlemsbanker og opsparingsinstitutioner.
• Alle typer besparelser og kontrol af indbetalinger inklusive NU-konti Juleklubber og tidsindskud.
• Alle former for kontroller, inklusive kassechecks, officielchecks, udgiftscheck, lånudbetalinger og andre postordrer eller omsættelige instrumenter trukket på medlemsinstitutioner.
• Certificeret check, kreditbrev og rejsechecks, når de udstedes i bytte for kontanter eller et gebyr mod en indbetalingskonto.

Ikke forsikret

• Investeringer i aktier, obligationer, gensidige fonde, kommunale obligationer eller andre værdipapirer
• livrenter
• Livsforsikringsprodukter, selvom de købes i en forsikret bank
• Skatkammerbeviser (obligationer), obligationer eller sedler
• Pengeskabe
• Tab ved tyveri (selvom stjålne midler kan være dækket af bankens fare- og ulykkesforsikring)

FDIC: Hvad sker der, når en bank går under?

I føderal lov kræves det, at FDIC foretager betalinger af forsikrede indskud "så hurtigt som muligt" efter mislykket af en forsikret institution. Indskydere med uforsikrede indskud i en mislykket medlemsbank kan inddrive nogle af eller alle deres penge afhængigt af de inddrivelser, der er foretaget, når aktiverne i de mislykkede institutioner sælges. Der er ingen tidsbegrænsning på disse inddrivelser, og det tager nogle gange år for en bank at likvide sine aktiver.

Hvis en bank går under og erhverves af en anden medlemsbank, indbetales alle direkte indskud, inklusive social sikring eller lønchecks, der leveres elektronisk, automatisk på kundens konto i den antagende bank. Hvis FDIC ikke kan finde en bank til at påtage sig den mislykkede bank, vil den forsøge at træffe midlertidige aftaler med en anden institution, så direkte indskud og andre automatiske udbetalinger kan behandles, indtil der kan indgås permanente aftaler.

Der er to almindelige måder, hvorpå FDIC tager sig af bankinsolvens og bankaktiver: Den første er køb og antagelsesmetoden (P&A), hvor alle indskud antages af en anden bank, der også køber nogle eller alle mislykkede banks lån eller andre aktiver. Den mislykkede banks aktiver sælges til salg, og åbne banker kan afgive bud på at købe forskellige dele af den mislykkede banks portefølje.

FDIC vil undertiden sælge hele eller en del af aktiverne med en put-option, hvilket giver den vindende bud mulighed for at placere aktiver overført under visse omstændigheder. Alt aktivsalg udføres for at reducere nettoforpligtelsen til FDIC og Forsikringsfonden for banktab. Når FDIC ikke modtager et bud på en P & A-transaktion, kan det anvende udbetalingsmetoden, i hvilket tilfælde den betaler direkte forsikrede indskud og forsøger at inddrive disse betalinger ved at likvide det mislykkede banks modtagelsesbo. FDIC bestemmer det forsikrede beløb for hver indskyder og betaler dem direkte med alle renter frem til datoen for fiasko.

Bundlinjen

FDICs historie og udvikling understreger sin forpligtelse til at forsikre bankindskud mod banksvigt. Ved at vurdere præmier på grund af bankaktiver og den formodede risiko for fiasko har den samlet en fond, som den mener kan skadesløslægge forbrugerne for forventede banktab.

Lær mere om institutionen, dens tjenester og dens formål ved at besøge FDIC-webstedet. Dette websted giver også forbrugere mulighed for at undersøge status og risici, som medlemsbankerne bærer, klage over branchen eller en bestemt banks praksis og finde information om salg og inddrivelse af aktiver.