Find en finansiel rådgiver eller planlægger

Det har måske fundet dig, hvor kompleks og vital 'at få det rigtigt', når det kommer til at spare, investere, maksimere værdien af ​​din formue og planlægge en sikker, komfortabel pension. I så fald har du sandsynligvis spurgt dig selv, om du skulle ansætte en finansiel planlægger eller rådgiver.

Tilsvarende, hvis du har følt presset om at beslutte en stor investering, f.eks. Et hjem eller en uddannelse - eller følte dig overvældet af de økonomiske detaljer efter et bryllup, fødslen af ​​et barn, skilsmisse, en ægtefælles død eller større sygdom —Du har sandsynligvis undret dig over at finde nogen til at rådgive dig.

Key takeaways

• Mange mennesker søger professionel økonomisk rådgivning fra en professionel, men med så mange muligheder at vælge imellem kan det virke overvældende at finde en rådgiver.
• Først skal du bestemme, hvilket niveau af rådgivning og service du har brug for, og hvor meget autonomi du gerne vil give væk til en professionel.
• Se efter professionelle certificeringer og betegnelser efter en rådgiverens navn, f.eks. CFA, CFP eller CIMA.
• Bestem den gebyrstruktur, du er mest tilpas med - kun gebyr, provision-baseret eller baseret på forvaltede aktiver.
• Bed om henvisninger, og kør derefter en baggrundskontrol af rådgiverne, som du indsnævrer, f.eks. Fra FINRAs gratis BrokerCheck-service.

(Lær om forskellene med Financial Planner vs. Financial Advisor: Hvad er forskellen ).

Services med rådgivere og planlæggere

Ifølge en undersøgelse fra CNBC og Acorns Invest i 2019 har over en tredjedel af amerikanerne ikke en god forståelse af, hvad en finansiel rådgiver faktisk gør. Dette tal balloner til 46% for Millennials.

Så hvad slags tjenester leverer finansielle rådgivere og planlæggere? I det store og hele kan de hjælpe dig med at styre dit økonomiske liv ved hjælp af en række strategier og produkter til både at styre din formue og forbedre dine økonomiske vaner.

Typer af økonomisk rådgivning

Ikke alle økonomiske rådgivere er ens. Nogle er specialiserede i bestemte praksisområder, kundetyper, indkomstniveauer, investeringsstrategier og produkter. Nogle arbejder med klienter over hele landet, mens andre fokuserer på klienter i deres by. Nogle kan hjælpe dig med dine skatter, forsikringsbehov eller ejendom planlægning, og andre vil fokusere på pensionering. Der er rådgivere for den yngre klient, og nogle er specialister på pensionister. Du kan finde en planlægger, der hjælper med livsfaseplanlægning, ejendomsfordelingsstrategier og forretningsplanlægning.

Fra håndtering af alle aspekter af dit personlige eller forretningsøkonomiske liv til blot at foreslå retninger, der er specialiserede fagfolk til rådighed for at hjælpe.

Årsager til at søge finansiel rådgivning

Du har muligvis brug for en rådgiver af mange grunde. For eksempel har du måske lige modtaget en betydelig sum penge fra en slægtning, der døde eller et fald fra statslotteriet. Når en person gennemgår forskellige stadier i livet, ændres deres behov for en finansiel professionel.

Måske har du lige fået en baby og vil sikre deres fremtid, hvis det værste sker. Mange forældre søger hjælp til universitetsbesparelser for børn og oprettelse af godser, der kan formidle rigdom til kommende generationer.

Tilgangen til at investere ved eller under pensionering er anderledes end en ung arbejdstager. Når du er tæt på pension, ændres dit risikotoleranceniveau, og din investeringsstil bør også ændre sig. Måske tilbyder din virksomhed en alt for god modstand mod tidlig pensionering, og du vil sikre dig, at pengene varer.

Enhver af disse begivenheder (og mange andre) kunne naturligvis udløse ønsket om professionel hjælp til at styre dine økonomiske anliggender.

7 trin til evaluering af en finansiel rådgiver

Sådan finder du god økonomisk hjælp

Hvordan skal du gå i gang med at finde den rigtige rådgiver? Det første trin er at finde ud af, hvilken slags professionel økonomisk hjælp du har brug for. Som mange mennesker kommer nogle af dine dybeste økonomiske tanker på skattetid. Så hvis du bare vil have nogen til at uddybe skatterådgivning og forberedelse, vil en god gammel certificeret revisor sandsynligvis være tilstrækkelig. At CPA måske måske ikke også er en finansiel rådgiver.

Investeringsstyring - finansielle planlæggere

Finansielle planlæggere er fagfolk, der hjælper virksomheder og enkeltpersoner med at oprette investeringsplaner, der opfylder de langsigtede mål.

Lad os sige, at du leder efter hjælp til at oprette en opsparingsplan, udtænke investeringsstrategier til din investeringsportefølje, komme ud af gælden og begynde at spare til et hus. Kort sagt, hvis du vil have nogen til at se på hele din situation, skal du søge hjælp fra et omfattende finansielt planlægningsfirma eller en individuel finansiel planlægger.

Virksomheder har typisk et personale af fagfolk, der inkluderer en økonomisk planlægger. Solo-praktiserende planlæggere kan muligvis ikke give dig det fulde udbud af tjenester, som et firma kan, men mange vil arbejde hånd i hånd med andre fagfolk, der kan levere disse tjenester.

Finansielle planlæggere kan bære betegnelser som:

• Certificeret finansiel planlægger (CFP®)
• Chartered Financial Analyst (CFA®)
• Certificeret fondsspecialist (CFS)
• Chartered Financial Consultant (ChFC)
• Certificeret Investment Management Analyst (CIMA)
• Der er også mange andre betegnelser

Hver af de specifikke betegnelser kræver et andet sæt af erfaringskrav såvel som en vellykket afslutning af en eksamen eller en række tests.

For at finde en planlægger, skal du starte med henvisninger fra kolleger, venner eller familiemedlemmer, der ser ud til at administrere deres økonomi med succes. En anden vej er professionelle anbefalinger. En revisor eller en advokat kan muligvis henvise. Professionelle foreninger kan undertiden yde hjælp. FPA (Financial Planning Association) kan også hjælpe dig med at finde en planlægger i dit område.

Håndtering af penge - finansielle rådgivere

En finansiel rådgiver er et bredt begreb, der dækker mange typer fagfolk. De kan hjælpe dig med at styre dine investeringer ved at lette køb og salg af værdipapirer. Disse personer inkluderer bankfolk, revisorer, børsmæglere, forsikringsagenter og ejendom planlæggere. Finansielle rådgivere håndterer en bred vifte af pengesager for enkeltpersoner og virksomheder, mens en finansiel planlægger håndterer mere specialiserede anliggender.

Finansielle rådgivere kan arbejde i uafhængig praksis eller en del af en virksomhed eller finansiel institution. Alle rådgivere, der arbejder med offentligheden, skal have en nuværende Series 65-licens. National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) er et godt sted at starte din søgning efter hjælp.

Kun gebyr kontra gebyrbaseret

En gebyrbaseret struktur kan være timebaseret, projektmæssigt, indehaver eller et fast løbende beløb, der stammer fra den procentdel af aktiver, der administreres; normalt, jo større aktiver er, jo lavere er procentdelen. Kommissionsbaseret betyder, at rådgiveren opkræver en lige provision hver gang en transaktion sker, eller et finansielt produkt købes.

Kommissionen er baseret

Selvom de fleste af de store detailforhandlere tilbyder finansielle planlægningstjenester, skal du være forsigtig med deres personale. Mens mange er højtuddannede og kan have tillid til, kan andre bare være glorificerede børsmæglere, der er hyret af store trådhuse til at sælge ejendomsfonde og aktier. Kendt som gebyrbaseret incitamenteres de, undertiden endda påkrævet, til at skubbe disse produkter, som ejes af deres firma, og som de modtager top-provisioner for. Og med nogle trådhuse handler det om kvantitet og ikke kvalitet. Jo mere køb og salg, som en mægler gør på en investorkonto, desto højere er hans provision.

Gebyr-Only

En anden type rådgiver er kun gebyr-rådgiveren. Disse fagfolk har betegnelser såsom registreret investeringsrådgiver (RIA) eller investeringsrådgiverrepræsentant (IAR). De holdes til en høj grad af ansvarlighed, og du vil typisk finde dem kyndige. De er også forpligtet til at levere til alle potentielle investorer efter anmodning en form ADV Del II. Denne formular er en ensartet indsendelse, der anvendes af rådgivere til at registrere sig hos statslige regulatorer og Securities and Exchange Commission (SEC).

Form ADV Del II - som skal udfyldes hvert år - indeholder oplysninger om den enkelte. Dette vil blandt andet give dig mulighed for at afgøre, om din rådgiver nogensinde har ansøgt om personlig konkurs og deres investering i andre finansielle institutioner. Formularen identificerer den enkeltes investeringsstil, virksomhedens ledere og firmaets aktiver under forvaltning (AUM).

Debatten mellem de to strukturer

Gebyrrådgivere hævder, at deres rådgivning er overlegen, fordi det ikke har nogen interessekonflikt. Kommissionen-baserede fagfolk, de hævder, kan gå på kompromis med en rådgiveres integritet og påvirke udvælgelsen eller anbefalingen af ​​produkter (nogle virksomheder kompenserer måske rådgiveren bedre end andre).

Til gengæld svarer kommissionsrådgivere, at de, der får betalt baseret på deres aktiver under forvaltning (AUM), er mere tilbøjelige til at anbefale økonomiske strategier, der øger deres AUM, selvom de ikke er i klientens bedste interesse. De hævder, at provisioner holder deres tjenester overkommelige (selvom omkostningerne ved disse provisioner er født af dig som investor og tjener til at reducere dit afkast).

Hvert år skifter flere investorer fra den traditionelle provision, der er nedsat, og bevæger sig hen imod den moderne tilgang med kun gebyr. Fordi faste gebyrer er nye for mange investorer, er nogle vanlige spørgsmål steget, såsom:

• "Hvad er et rimeligt gebyr?"
• "Hvordan bliver jeg faktureret?"

Da den gennemsnitlige gensidige fond stadig opkræver et udgiftsgebyr på ca. 1, 4%, er det sikkert at sige, at et samlet gebyr på 1, 8% til 2% er fair. Hvis du kan finde en rådgiver, der kan pakke et investeringsprogram, der inkluderer omkostningerne til investeringer, handel, depot og rådgiverens professionelle tjenester for 1, 8% eller derunder, får du en sød aftale. De fleste gebyrer faktureres nu kvartalsvis, så du bliver nødt til at vide, om de vil blive trukket på forhånd eller i restancer.

En kombination af betalingsmetoder kan også forekomme. Inden du tilmelder dig at arbejde sammen med en rådgiver, skal du sørge for, at priserne, gebyrstrukturen og provisioner er klart fastlagt (helst skriftligt, som RIA'erne er forpligtet til at gøre ved lov), så der ikke er nogen overraskelser senere.

Evaluering af den professionelle

Enhver kan kalde ham selv en finansanalytiker, finansiel rådgiver, finansiel planlægger, finansiel konsulent, investeringskonsulent eller formuesforvalter, advarer Financial Industry Regulatory Authority (FINRA). Faktisk kunne en person droppe ud af gymnasiet, leje nogle kontorlokaler, bestå en FINRA generel værdipapireksamen og sælge aktier - alt inden for et par uger. Mens eksamener som serien 6, 7 og 63 opfylder kravene i branchen, tilbyder de ikke rådgiveroplevelsen, når det kommer til virkelige situationer.

Finansbranchen er også rig med professionelle betegnelser, hvoraf mange kan opnås med ringe eller ingen anstrengelse. Den har dog tre førende certificeringer, der har væsentlige uddannelsesmæssige og etiske krav:

1. En chartret finansanalytiker (CFA) har en bred vifte af ekspertise inden for værdipapirer, finansiel analyse, investering, porteføljestyring og bankvirksomhed. Testplanen for denne certificering er lang og streng.
2. En certificeret finansiel planlægger (CFP) skal have en bachelorgrad og skal have afsluttet ”et studiumsprogram på universitetsniveau i personlig økonomisk planlægning eller et accepteret ækvivalent.” Derudover har en CFP booket mindst tre års erhvervserfaring og bestået en række omfattende prøver, overholder en etisk kodeks og opfylder kravene til efteruddannelse. Du kan tjekke CFP-bestyrelsens websted for at kontrollere, at din rådgiver eller din økonomiske planlægger hører til denne gruppe.
3. En chartret finansiel konsulent (ChFC) har et certifikat, der bruger det samme grundlæggende læseplan som CFP, men kræver ikke en omfattende bestyrelseseksamen og kræver ikke, at han eller hun overholder en etisk kodeks.

De sidstnævnte to betragtes ofte bedst til at skabe en generel økonomisk plan. Hvis du er på udkig efter nogen med mere af et pensioneringsfokus, kan du måske søge en chartret pensioneringsplanlægningsrådgiver (CRPC), der har gennemført intensiv træning i pensionsplanlægning gennem College for Financial Planning.

Hvis dine bekymringer domineres af skatter, kan du prøve en personlig finansiel specialist (PFS), der er CPA, men som også har gennemgået yderligere uddannelse og test, og dermed tilbyde flere ekspertmæssige økonomiske planlægningskvalifikationer. I forsikrings- og ejendomsplanlægningsspørgsmål ønsker du måske en rådgiver, der har opnået mestring som Chartered Life Underwriter (CLU).

FINRAs websted for mæglercheck

Du kan kontrollere for eventuelle lovmæssige pletter på rådgiverens post på FINRAs mæglerchecksite. Én ting at huske er imidlertid, at en isoleret klage eller overtrædelse ikke nødvendigvis betyder, at planlæggeren er uærlig eller inkompetent. Enhver anklagemyndighed, der anlægges mod en mægler eller planlægger, vil blive registreret på personens side, uanset om planlæggeren har ret. Men hvis posten viser et langsigtet mønster af krænkelser, kundeklager eller anklager af alvorlig karakter, skal du sandsynligvis finde nogen anden.

Betydningen af ​​Fiduciary Standard

Uanset hvilken slags tjenester du har brug for, skal du sørge for, at rådgiveren overholdes tillidsstandarder, som pålægger dem ansvaret for at handle i en investors interesse. I investeringsverdenen kræves det, at RIA overholder en fiduciær standard; børsmæglere skal generelt kun overholde den mindre strenge egnethedsstandard. Imidlertid udvidede Arbejdsministeriets Fiduciary-regel delvist ind den 9. juni 2017, udvider i høj grad de typer fagfolk, der forventes at overholde tillidsstandarder.

(Se også DOL fortrolighedsregel: Alt hvad du behøver at vide) .

Registrerede investeringsrådgivere er enten registreret i deres bopælsstat eller SEC. De er reguleret under Investment Advisors Act fra 1940.

Spørgsmål at stille

Når du har identificeret en virksomhed eller en person at arbejde med, skal du sørge for at forstå alle de tilgængelige tjenester. Overvej mindst følgende:

1. Vil de spore dit investeringsomkostningsgrundlag for dig?
2. Kan de indsende dit selvangivelse og hjælpe dig med andre skatterelaterede spørgsmål?
3. Ser de på forsikringsprodukter inklusive livsforsikring, langtidspleje og livrenter?
4. Kan de hjælpe dig med at planlægge din ejendom og fordeling af formue?
5. Vil de henvise dig til en anden professionel, hvis firmaet ikke kan levere selve tjenesten?
6. Er der en rækkefølgerplan, hvis der sker noget med din rådgiver?

Spørg om kommunikation

Det er også vigtigt for klienter og potentielle kunder at forstå, hvordan deres økonomiske rådgiver kommunikerer med klienter og hyppigheden af ​​disse kommunikationer. Hvor ofte møder du for at gennemgå din portefølje og din generelle situation? Kvartalsvis, halvårligt, årligt eller efter behov? Vil disse møder foregå personligt eller måske via telefon eller via en service som Skype? Det bliver mere og mere almindeligt, at kunder samarbejder eksternt med deres økonomiske rådgiver.

Derudover kommunikerer rådgiveren typisk via telefon, e-mail eller måske sms? Enhver eller alle er fine, og både dine præferencer og rådgiver kan være baseret på din alder og digitale komfortniveau.

Spørg om finansiel ekspertise

Det er også godt at konstatere, om din situation er typisk for rådgiverens klientbase. For eksempel, hvis du er en virksomhedsmedarbejder, der leder efter hjælp til planlægning af udnyttelsen af ​​dine aktieoptioner, skal du spørge rådgiveren om deres viden og erfaring med at håndtere klienter som dig. En finansiel rådgiver, der primært beskæftiger sig med klienter ved eller nærmer sig pensionering, er muligvis ikke et godt valg for dig, hvis du er en 30-årig professionel, der leder efter en finansiel plan.

Bundlinjen

Gode ​​økonomiske planlæggere og rådgivere sammenlignes med "livscoacher", fordi de kan hjælpe dig med mange af dine komplekse økonomiske beslutninger i hele dit liv. En finansiel rådgiver kan tilbyde tip til at købe en bil, spare på college og refinansiere dit boliglån, bare for at nævne nogle få. De handler dagligt med andre økonomiske fagfolk, og de ved typisk, hvis du betaler for meget for noget eller ikke får en konkurrencedygtig sats.

Store økonomiske planlæggere vil ikke kun hjælpe dig med at tjene penge på dine investeringer, men vil også hjælpe dig med at nå dine mål, undgå unødige investeringsrisici og spare penge på forsikring og andre større beslutninger i hele din levetid.

For at maksimere din oplevelse med din planlægger eller rådgiver, skal du mødes med personen regelmæssigt, dele dine bekymringer og mål og give din rådgiver mulighed for regelmæssigt at gennemgå alle dine økonomiske og juridiske dokumenter.