Økonomisk planlægning for veteraner

Mange økonomiske rådgivere vælger at fokusere på et eller demografisk segment af befolkningen, hvorfra de bygger deres kundekreds. En vigtig gruppe, der ofte overses, er medlemmer af det amerikanske militær, der går på pension eller adskiller sig fra tjeneste. I mange tilfælde er disse servicemedlemmer blevet målrettet af rovviltudlånere og sælgere, der ofte formår at sætte dem dybt i gæld og ødelægge deres kreditresultater. Selv dem, der administrerer deres penge godt, er ofte ikke forberedt på den økonomiske overgang, de vil stå over for, når de går ind i det civile liv.

Hvis du forlader militæret - uanset om du har en rådgiver eller forsøger at gøre dette på egen hånd - lad ikke dig selv falde i de fælder, der venter dem, der vender tilbage til det mindre organiserede univers uden for tjenesterne. Dette råd kan hjælpe.

Tre kategorier

Selvom der naturligvis er undtagelser, kan sandsynligvis størstedelen af ​​de afgangsmedlemmer, der er delt op i tre generelle grupper. Den første gruppe består af juniorer, der er optaget i militæret efter gymnasiet og lige nu indtager civilt liv for første gang som voksne. Mange af dem i denne kategori modtog aldrig mere end en forbandt økonomisk uddannelse af nogen art, mens de var i tjenesten (ellers var der lidt eller ingen opmærksomhed på, hvad der blev givet).

Den anden gruppe er officerer og højt vervet personale, der forlader efter en karriere i militæret. Efter 20 års aktiv tjeneste kan militærmedlemmer gå på pension med en livstidspension; reglerne er forskellige for Hæren og Luftforsvaret og Navy and Marine Corps.

Den tredje gruppe, der forlader militæret, er medlemmer af handicappede tjenester, der modtager forskellige betalingsniveauer afhængigt af deres handicap. Denne kategori er kendt som invalidepension. Modtagelse af det afhænger af tjenestemedlems år med aktiv tjeneste og, for dem med under 20 år, deres invaliditetsvurdering.

For det første nogle specielle råd til unge. Så vender vi os til, hvad ældre dyrlæger skal gennemgå, når de planlægger de næste faser i deres liv.

Hjælp til unge deltagere, der vender tilbage til det civile liv

Denne gruppe har ofte taget væsentlig gæld op, såsom billån, kreditkortsaldo, nødhjælpslån fra Army Community Service Department og andre forbrugerlån. De er ofte uvidende om, hvad deres kredit score er, eller hvordan dette vil påvirke dem, når de begynder at søge et job, især et, der kræver en sikkerhedsklarering.

Mange deltagere, der forlader tjenesten, har ingen besparelser af nogen art og har ikke tænkt meget på, hvad deres månedlige leveomkostninger vil være, når de vender tilbage til det civile liv. Servicemedlemmer i denne kategori og deres rådgivere er sandsynligvis kloge med at fokusere først og fremmest på at lære at oprette og vedligeholde et budget, bruge deres GI Bill og andre veteraners fordele med omhu og måske komme til en lokal kreditrådgivningstjeneste om nødvendigt. (For relateret læsning, se: Franchisemuligheder for amerikanske servicemedlemmer.)

Overlevendes fordele: Framelding?

Der er selvfølgelig nogle officerer og højtflyttet personale, som også kæmper økonomisk på grund af skilsmisse eller økonomisk misforvaltning, men en stor procentdel af dem står over for et meget andet sæt af problemer end unge værnepligtige, når de forlader militæret. De, der modtager alderspension, tildeles automatisk Survivor Benefit Rider (SBP), hvis de er gift, hvilket reducerer størrelsen af ​​deres månedlige pension med 6, 5%. Deres overlevende ægtefælle modtager derefter 55% af det beløb, som veteranen tidligere modtog hver måned, indtil han eller hun dør. Imidlertid er denne rytter ekstremt dyre for højere placerede officerer, der typisk modtager pensioner på flere tusind dollars pr. Måned, og den betragtes også som skattepligtig indkomst af IRS og mange stater.

Desuden, jo længere veteranen lever, jo mindre får den overlevende betalt. For eksempel fik par, hvor dyrlægen bor for at være 85 år med en ægtefælle, der dør to år senere, ikke meget for deres penge. I de fleste tilfælde vil dem, der modtager alderspension, have det bedre med at få deres ægtefælle tilmeldt for at give afkald på denne rytter og bruge den ekstra indkomst til at købe en livsforsikringspolice. Dette har adskillige fordele i forhold til SBP, da det ofte vil være billigere og udbetale en skattefri, engangsstøtte til dødsfald, der enten vil forblive konstant eller vokse, så længe politikken er i kraft, afhængigt af den dækningstype, som er valgt.

Naturligvis er det rigtige valg her ikke det samme for alle, og dette er en meget god mulighed for rådgivere til at skabe en omfattende plan for klienter, der står over for dette dilemma, fordi dette kan give klienter mulighed for at se, hvordan forskellige scenarier her kan spille ud. For eksempel kunne planen vise, hvad der ville ske, hvis parret vælger at bære SBP, og veteranen dør om 5, 15 og 30 år fra nu, og sammenligne det med, hvad der ville ske, hvis dyrlægen døde på disse tidspunkter med periode eller permanent livsforsikringsdækning i stedet. I mange tilfælde er det bedste valg, hvis dyrlægen dør meget snart, ikke det bedste valg, hvis han eller hun dør fra alderdom, så der skal tages højde for en sandsynlighedsfaktor.

Pensionering planlægning

Tjenestemedlemmer, der har deltaget i Thrift Savings Plan (TSP), er ofte ikke klar over, hvad deres muligheder er, når de først er adskilt fra tjenesten, og mange er ikke klar over, at der kan være fordele ved at rulle deres planer over i en IRA eller en pensionsplan af det firma, de går til at arbejde for i den private sektor, efter at de har rejst. Selvom mange dyrlæger ønsker at tage en strøm af indtægter fra deres planer, efter at de er ophørt med at arbejde, er militæret først for nylig begyndt at forklare fordelene ved strategier som IRA-strækninger og Roth-konverteringer til dem, som det gælder.

Veteraner, der ønsker at få en garanteret indkomststrøm fra deres planer, når de er ophørt med at arbejde, skal også forstå, at den kvalificerede livrente, som de kan købe inden for TSP, ikke giver mange af fordelene ved moderne livrentekontrakter. De fleste kommercielle luftfartsselskaber leverer nu funktioner såsom indkomstkørere, en fordoblet udbetaling for administreret pleje eller en up-front bonus, der indbetales i kontrakten ved køb.

De, der modtager alderspension, kan også være i stand til at yde direkte bidrag til en Roth IRA, fordi deres indkomster er for høje, når de kombinerer deres pensionsindkomst med det, de nu tjener som civile. Rådgivere er nødt til at vise dem, hvordan man bruger Roth-konversionsmuthul til at yde Roth-bidrag ved at åbne traditionelle IRA’er og yde ikke-fradragsberettigede bidrag og derefter konvertere dem til Roth IRA’er. Bemærk, at hvis pensionisten går på arbejde for et firma, der tilbyder en Roth 401 (k), kan disse penge også konverteres til en Roth IRA ved pensionering.

Skatteplanlægning

Skat tilbageholdelse kan også være en større justering i nogle tilfælde, fordi de fleste servicemedlemmer modtager en eller flere skattefri kvoter ud over deres grundløn, mens de er i tjenesten. Som med Roth IRA-bidrag, kan dette spørgsmål også forværres af den ekstra indkomst fra en alderspension.

Forsikring og andre fordele

Selv om den løn, som medlemmer af militærtjenesten modtager, ofte ligger under civile løn for et tilsvarende job, er fordelene, som de modtager, mens de tjener, uovertruffen. Dette er naturligvis ikke altid tilfældet i den private sektor, så vær sikker på, at dine klienter, der er ved at komme ind i det civile liv, er forberedt på denne ændring. De, der modtager alderspension, ønsker måske at afsætte et par måneder af denne løn til en opsparingskonto for at dække alle gældende egenandele og andre udgifter til lommer, der ikke dækkes af deres nye sundheds-, tandlæge-, syns- eller handicapolitikker . Rådgivere er også nødt til at sørge for, at dyrlæger grundigt forstår deres veteranadministrationsfordele og hvad de kan få med dem, såsom VA-prioritetslån.

Bundlinjen

Mange veteraner, der har tjent vores land, er ikke forberedt på den økonomiske virkelighed, der venter dem, efter at de skiller sig eller går på pension. Nogle af dem har brug for uddannelse i grundlæggende finansiering, mens andre står over for mere komplekse problemer. Men rådgivere, der tager sig tid til at servicere dem effektivt, kan regne med at have dem som klienter i lang tid fremover.

Nedenfor finder du en omfattende liste over online økonomiske planlægningsressourcer til både veteraner og civile.

Websteder med budgettering / finansiel planlægning

www.mint.com (gratis, skal bare holde op med annoncerne)

www.learnvest.com (tilbyder også ekstern økonomisk planlægning)

www.personalcapital.com (tilbyder også kapitalstyring til velhavende kunder)

www.futureadvisor.com (en ny, der er godkendt af mint.com og Wall Street Journal)

www.frugalsoldier.com (en god kilde til tip til at spare penge)

www.360financialliteracy.org (et godt generelt websted til at spare og styre penge)

www.smartypig.com (et websted, der hjælper dig med at nå specifikke besparelsesmål)

Kreditresultat / rapportwebsteder

www.annualcreditreport.com (en gratis kreditrapport fra hvert større kontor hvert år)

www.vantagescore.com (den alternative kredit score)

www.myfico.com (kom her for info og svar om din kredit score)

www.creditkarma.com (Gratis TransUnion- og Equifax-score og meget mere, meget lettere at bruge)

www.optoutprescreen.com (for at fravælge forhåndsvisede kredittilbud)

www.creditcardeducation.com (uddannelsesmæssige og praktiske kreditkortressourcer)

//www.usa.gov/topics/money/credit/credit-cards.shtml (kreditkortuddannelse)

//www.federalreserve.gov/creditcard (mere kreditkortuddannelse)

www.militarysaves.org (praktisk websted for at få gratis score og rapport)

Generelt websted for finansiel uddannelse

www.investopedia.com (du er på siden nu)

www.consumerfinance.gov (uddannelse inden for forbrugerfinansiering)

www.retirementplans.org (Grundlæggende oplysninger om IRAs og pensionsplaner)

www.veteransfinancialcoalition.org (en gruppe af organisationer, der fokuserer på økonomisk uddannelse og forbrugerbeskyttelse af veteraner)

www.moneychimp.com (dækker nogle nyttige koncepter om afkast på investeringer)

www.mymoney.gov (Regeringsside, der dækker almen økonomisk uddannelse)

Sundhedspleje / prioritetswebsteder

www.va.gov (information om generelle fordele)

www.healthcare.gov (gå på udveksling af den overkommelige plejelov)

www.militaryonesource.mil (grundlæggende information om mange ting)

Navy Federal Credit Union - pantelån

Freddie Mac - hjemmekøbende ressourcer

Websteder for studielån / finansiel støtte

FinAid (guide til studerendes økonomiske hjælp)

Sallie Mae (udbyder af studielån)

www.studentloans.gov (føderale ressourcer til studerende)

Federal Student Aid - FAFSA (via US Department of Education)

Link til overlevelsesplan

//militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (oversigt over overlevelsesfordele)

Leveomkostninger Sammenligninger

www.bestplaces.net (et af de bedste websteder til dette emne, fra fast ejendom til skatter)

//www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (detaljeret leveomkostninger)

Sparselsplan

www.tsp.gov (det officielle TSP-sted)

www.tsptalk.com (for dem, der søger højere afkast for højere risici)

YouTube-kanal med uddannelsesvideoer om forskellige aspekter af TSP

Armed Forces IRS Tax Guide

IRS-side for medlemmer af de væbnede tjenester

Websteder med social sikkerhed

Socialsikkerhedsadministrations hjemmeside (information og regnemaskiner om, hvornår der skal kræves fordele)