Måder at spare ved pensionering Uden en 401 (k) eller IRA

Opsparing til pension er ofte et af de største økonomiske mål, enkeltpersoner står overfor. Mens der er forskellige tanker om det samlede beløb, der er nødvendigt for at leve komfortabelt under pensionering, er de fleste rådgivere, planlæggere og analytikere enige om, at det at være proaktiv til at afsætte penge er nøglen til at nå et pensioneringsmål.

Dette gøres ofte gennem arbejdsgiver sponsorerede planer, såsom en 401 (k) eller 403 (b), en individuel pensionskonto, såsom en traditionel eller Roth IRA, eller en kombination af de to. Når disse pensionskøretøjer ikke er let tilgængelige eller ikke har appel, bruger personer, der sparer til pensionering, mæglerkonti, annuiteter, fast ejendom og ejere af små virksomheder til at nå deres mål.

Key takeaways

• Pensionsopsparing er et vigtigt ansvar, som ofte opnås ved brug af 401 (k) eller IRA-pensionskonti.
• Imidlertid har IRA'er og 401 (k) grænser og begrænsninger, der kan gøre dem utilstrækkelige alene for at opnå en behagelig pensionering.
• Indtægter, der genereres gennem andre typer investeringer såsom fast ejendom, livrenter eller en lille virksomhed - ud over deres traditionelle pensionsopsparingskonti - kan hjælpe pensionssparere med at nå deres mål.

Mæglerkonti

Konventionelle pensionsopsparingskøretøjer såsom 401 (k) s og IRA'er er populære på grund af de unikke fordele, de tilbyder til sparere: skatteudskydelse og investeringsmuligheder. Mens en mæglerkonto, der er alternativ til disse populære planer, ikke tilbyder udsættelse af skatter, giver den sparere en mulighed for at investere.

Mæglerkonti tilbyder en bred vifte af investeringsvalg, herunder individuelle aktier og obligationer, gensidige fonde, børshandlede fonde (ETF), ejendomsinvesteringer (REIT), indskudsbeviser (CD'er) og pengemarkedsfonde. Mere aggressive investeringsmuligheder, såsom aktier, gensidige fonde og ETF'er, har potentialet til at tjene mere end en traditionel opsparingskontrol eller kontrolkonto. Obligationer, CD'er og pengemarkedsfonde er mere konservative, men de giver stabilitet til en portefølje, der er gavnlig på lang sigt. Mæglerkonti er tilgængelige via online platforme, i nogle banker og kreditforeninger eller gennem en finansiel rådgiver eller en licenseret mægler.

”Den anden fordel ved en mæglerkonto er, at den langsigtede skattemæssige gevinst på 20% er lavere end almindelig indkomstskattesats for de fleste investorer, ” siger Michael Zhuang, rektor for MZ Capital Management i Bethesda, Maryland.

Udskudte livrenter

Livrenter tilbyder en anden vej til at nå et mål om pensionsopsparing. De giver udsættelse af skatter kombineret med forskellige investeringsmuligheder. Livrenter tilbydes enkeltpersoner eller par gennem forsikringsselskaber. De er tilgængelige med en fast rente, en indekseret rente (baseret på præstationen af ​​et specifikt indeks) eller en variabel rente (bundet til markedsudviklingen).

Midler, der deponeres i en livrente vokser skattepligtigt, men de er skattepligtige, når midler er fordelt i pensionsårene. Ud over skatteudskud kan livrenter give en garanteret indkomststrøm til kontohaveren i et bestemt antal år eller i en levetid. Livrenter er ikke passende for enhver investor, og livrenter understøttes kun af det udstedende forsikringsselskabs betalingsevne. Investeringsydelse inden for denne type køretøj er ikke garanteret.

Det lønner sig at være forsigtig med at overveje disse investeringskøretøjer. ”Livrenter er kontrakter med livsforsikringsselskaber, og der er en lang historie med manipulerende forsikringsagenter, der sælger livrenter til de store provisioner, de tjener, snarere end til fordel for investoren. Disse kommissionsbaserede livrenter er typisk dyrere end andre kollektive kapitalandele såsom fonde og ETF'er. Det er ikke usædvanligt at finde livrenter med samlede årlige omkostninger på over 4% pr. År - en enorm modvind, der resulterer i dårlig ydelse efter udgifter, ”siger James B. Twining, CFP®, grundlægger og administrerende direktør af Financial Plan, Inc., i Bellingham, Washington.

Ejendomsinvestering

En anden almindelig mulighed blandt personer, der sparer til pension, er en investering i fast ejendom. De fleste investorer, der sparer i en 401 (k) eller IRA, har adgang til ejendomssektoren gennem kapitalandele i en gensidig fond eller en ETF.

"Den bedste mulighed for investorer er at købe ind i en fond, der selv investerer i ejendomsinvesteringstrusts (REIT) over hele verden, " siger Mark Hebner, grundlægger og præsident for Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, Californien. ”REITs er ekstremt omkostningseffektive, gennemsigtige og flydende. At få adgang til REIT gennem en gensidig fond giver investorer mulighed for at få global diversificering i fast ejendom på en omkostningseffektiv måde. ”

Uden for disse køretøjer har enkeltpersoner mulighed for at købe fast ejendom direkte med det formål at generere en indkomststrøm i pensionsårene. Et par, der for eksempel køber et familiehus, kan bo i et afsnit, mens de udlejer et andet, hvilket effektivt reducerer deres samlede leveomkostninger måned til måned, mens de fremskynder til at betale ned på pantebalansen. Når den styres korrekt resulterer denne strategi i yderligere midler, der kan afsættes til pensioneringsmål ud over et værdsættende aktiv, der kan sælges til et engangsbeløb eller lejes ud under pensionering. Imidlertid er ejendomstransaktioner og vedligeholdelse dyre, og der er risiko forbundet med at finde og holde lejere af høj kvalitet over en lang periode.

Small Business Investment

Investering i en lille virksomhed er også en mulighed for personer, der ikke bruger en 401 (k) eller en IRA til at finansiere pensionsmål. En investering i mindre virksomheder betyder ikke nødvendigvis at blive en virksomhedsejer; det kan komme i stedet i form af at investere i et allerede etableret selskab som en stille partner.

Uanset om en person vælger iværksætteri eller investerer, overskydes små virksomheders overskud ikke, og det potentielle afkast på investeringen er således højere end andre alternativer. Disse investeringer medfører dog en stor risiko. Der er ingen garanti for, at den tid eller de penge, der investeres i en lille virksomhed, genererer et betydeligt afkast over tid for virksomhedsejeren eller investorerne.

Bundlinjen

Når traditionelle pensionskonti ikke er tilgængelige, har forbrugere stadig en række måder at investere i deres efterarbejdsår. Det er altid en god ide at arbejde sammen med en betroet økonomisk rådgiver, når man vælger investeringer, der bærer mere risiko.