Hvad er PMI-betaling, og skal alle betale den?

PMI, også kendt som privat prioritetsforsikring, er en långiver beskyttelse i tilfælde af, at du standard på dit primære prioritetslån, og hjemmet går til afskærmning.

Når låntagere ansøger om et boliglån, kræver långivere typisk en udbetaling svarende til 20% af en ejendoms købspris. Hvis en låntager ikke har råd til det beløb, vil en långiver typisk se på lånet som en mere risikabel investering og kræve, at låntageren optager PMI.

En af grundene til at undgå PMI er, at når du først har det, kan det være kompliceret at annullere.

PMI udbetales normalt månedligt som en del af den samlede pantebetaling til långiveren. Forudsat at en låntager er løbende på deres betalinger, skal deres långiver opsige PMI på den dato, hvor lånesaldoen planlægges at nå 78% af boligens oprindelige værdi (med andre ord, når egenkapitalen når 22%). Alternativt kan en låntager, der har betalt nok mod lånets hovedbeløb (svarende til 20% forskud), kontakte deres långiver og anmode om, at PMI-betalingen fjernes.

Omkostningerne ved PMI

PMI kan koste mellem 0, 5% og 1% af hele realkreditlånebeløbet årligt, hvilket kan hæve en realkreditbetaling med en hel del. Lad os sige, for eksempel, at du havde et gebyr på 1% PMI på et lån på $ 200.000. Dette gebyr vil tilføje cirka $ 2.000 om året, eller $ 166 hver måned, til omkostningerne ved dit pant. Og en potentiel homebuyer må muligvis endda betale mere, da, ifølge Zillow, den gennemsnitlige noteringspris for amerikanske hjem var $ 275.000 pr. December 2018.

Key takeaways

• Långivere kræver, at låntagere betaler PMI eller privat prioritetsforsikring, når de ikke kan foretage en udbetaling på et nyt hjem svarende til 20% af ejendommens købspris.
• PMI kan koste mellem 0, 5% og 1% af hele lånebeløbet årligt og er normalt inkluderet i låntagers månedlige pantebetaling.
• En homebuyer kan muligvis undgå PMI-betalinger ved at sparke et mindre lån til dækning af udbetalingen oven på det primære prioritetslån eller ved at vælge at købe et billigere hjem.

Disse omkostninger kan være en god grund til at undgå at tage PMI sammen med det faktum, at annullering af PMI, når du først har det, kan være kompliceret. For mange mennesker er PMI imidlertid afgørende for at købe et hjem, især for førstegangsejere, der muligvis ikke har sparet de nødvendige midler til at dække 20% udbetaling. At betale for denne forsikring kan være det værd på lang sigt for købere, der er ivrige efter at have deres eget hjem.

Sådan undgås PMI

Hvis en boligkøbmand ikke har midlerne til 20% -udbetaling, er det muligt at undgå PMI ved at optage to lån - et mindre lån (typisk til en højere rente) for at dække beløbet på 20% ned plus hovedlån. Denne praksis er almindeligvis kendt som piggybacking. Selv om låntageren er forpligtet til to lån, er PMI ikke påkrævet, da midlerne fra det andet lån bruges til at betale depositum på 20%. Låntagere kan typisk trække renterne på begge lån på deres føderale selvangivelse, hvis de specificerer deres fradrag.

En anden mulighed er at genoverveje køb af et hjem, som du ikke har tilstrækkelige besparelser til at dække udbetalingen og i stedet se efter et hjem, der passer til dit budget. (For relateret læsning, se "Sådan undgår du at betale privat prioritetsforsikring - PMI")

Bundlinjen

PMI kan være en kostbar nødvendighed for huskøbere, der ikke har nok penge sparet til en 20% udbetaling. Det kan være muligt at undgå PMI ved at optage et hovedlån plus et mindre lån til dækning af omkostningerne ved 20% forskud. For første gang boligkøbere kan PMI dog være værd at have de ekstra penge til pantelånet - og ved skattetid kan mange låntagere trække det (der er indkomstbegrænsninger, og fradraget er ikke permanent, selvom det blev fornyet til 2018-skatter) . PMI kan fjernes, når en låntager betaler nok af pantens hovedstol.