FICO 5 vs. FICO 8: Hvad er forskellene?

Låntagere har mere end kun en kredit score. Faktisk har hver af os sandsynligvis snesevis eller hundreder af kreditresultater afhængigt af hvilket vurderingsfirma långiveren vælger. De fleste långivere ser på en låntagers FICO-score, men der er endda flere FICO-scoringer for hver låntager. FICO-score 8 er den mest almindelige, men FICO-score 5 kan være populær blandt biludbydere, kreditkortselskaber og pantudbydere.

Der findes forskellige versioner, fordi FICO eller Fair Isaac's Corporation (NYSE: FICO) periodisk har opdateret sine beregningsmetoder i løbet af sin 25-årige historie. Hver nye version frigives til markedet og stilles til rådighed for alle långivere at bruge, men det er op til hver långiver at afgøre, om og hvornår en opgradering til den nyeste version skal implementeres.

FICO-score 5

FICO-score 5 er et alternativ til FICO-score 8, der er fremherskende inden for autoudlån, kreditkort og pantelån. Især er FICO-score 5 bredt repræsenteret i realkreditbranchen. Oplysningerne i en låntagers FICO 5 kommer udelukkende fra kreditrapporteringsbureauet Equifax. Oplysninger fra Experian sammensætter FICO-score 2. For TransUnion (NYSE: TRU) er det FICO-score 4. Til sammenligning anvender FICO 8 oplysninger fra alle tre kreditrapporteringsbureauer.

En af grundene til, at en realkreditudbyder, især en bank, vil stole på FICO 5 eller FICO 4 i stedet for FICO 8 (eller endda den nye FICO 9), er fordi tidligere versioner er mindre tilgivende for ubetalte indsamlingskonti, især medicinske konti. Pantelån er meget store lån, og pantelångivere har en tendens til at være mere forsigtige med dem.

FICO-score 8

Den ottende version af FICO-kreditresultatet kaldes FICO-score 8. Ifølge FICO er dette system "i overensstemmelse med tidligere versioner", men "der er flere unikke funktioner, der gør FICO-score 8 til en mere forudsigelig score" end tidligere versioner. FICO 8 blev introduceret i 2009.

Som alle tidligere FICO-score-systemer forsøger FICO 8 at formidle, hvor ansvarligt og effektivt en individuel låntager interagerer med gæld. Resultaterne har en tendens til at være højere for dem, der betaler deres regninger til tiden, holder lave kreditkortsaldo og åbner kun nye konti for målrettede køb. Omvendt tilskrives lavere score til dem, der ofte er kriminelle, overdrevne eller useriøse i deres kreditbeslutninger. Det ignorerer også fuldstændigt indsamlingskonti, hvor den oprindelige saldo er mindre end $ 100.

Tilføjelserne til FICO-score 8 inkluderer øget følsomhed to højt udnyttede kreditkort - hvilket betyder, at lave kreditkortsaldo på aktive kort mere positivt kan påvirke en låntagers score. FICO 8 behandler også isolerede sene betalinger mere fornuftigt end tidligere versioner. "Hvis den sene betaling er en isoleret begivenhed, og andre konti er i god stand, " siger FICO, "score 8 er mere tilgivende."

FICO 8 deler også forbrugerne op i flere kategorier for at give en bedre statistisk repræsentation af risikoen. Det primære formål med denne ændring var at forhindre låntagere med ringe eller ingen kredithistorie i at blive klassificeret på den samme kurve som dem med en robust kredithistorie.

Låntagere har mere end kun en kredit score. Hver har sandsynligvis snesevis eller hundreder af kreditresultater afhængigt af hvilket vurderingsfirma långiveren vælger.

Normal FICO vs. branche-specifik FICO

Der er en anden sondring mellem normale eller "basale" FICO-score kontra industrispecifikke FICO-scoringer. Basisversioner, såsom FICO 8, er "designet til at forudsige sandsynligheden for ikke at betale som aftalt i fremtiden for nogen kreditforpligtelse." Brantspecifik FICO-score udskiller en bestemt type kreditforpligtelse, f.eks. Et billån eller et realkreditlån.

Der er flere versioner af FICO 5, inklusive en hver til realkreditlån, biler og kreditkort. Pengeudbydere er afhængige af den branche-specifikke FICO snarere end basisversionen. Hvis en forbruger ansøger om et billån, er det muligt, at deres FICO 5-autoscore er vigtigere end enten deres base FICO 8 eller FICO 5.

Key takeaways

• FICO-score 5 er et alternativ til FICO-score 8, der er fremherskende inden for autoudlån, kreditkort og pantelån.
• FICO score 8 blev introduceret i 2009 og er den ottende version af FICO kredit score.
• Pengeudbydere er afhængige af den branche-specifikke FICO snarere end basisversionen.