Kredit score
En kredit score er et statistisk tal, der evaluerer en forbrugers kreditværdighed og er baseret på kredithistorik. Långivere bruger kreditresultater for at vurdere sandsynligheden for, at en person vil tilbagebetale sin gæld. En persons kredit score varierer fra 300 til 850, og jo højere score, jo mere økonomisk troværdig anses en person for at være.
01:34Hvad er et kreditresultat?
Kreditresultatmodellen blev oprettet af Fair Isaac Corporation, også kendt som FICO, og den bruges af finansielle institutioner. Mens der er andre kreditvurderingssystemer, er FICO-score langt den mest anvendte.
Forbrugerne kan have høje score ved at opretholde en lang historie med at betale deres regninger til tiden og holde deres gæld lav.
En kredit score spiller en nøglerolle i en långivers beslutning om at tilbyde kredit. Mennesker med kreditværdier under 640 anses for eksempel generelt for at være subprime-låntagere. Udlånsinstitutioner opkræver ofte renter på subprime-prioritetslån til en rente, der er højere end et konventionelt prioritetslån for at kompensere sig for at have mere risiko. De kan også kræve en kortere tilbagebetalingstid eller en medunderskriver for låntagere med en lav kreditværdi. Omvendt betragtes en kredit score på 700 eller derover generelt som god og kan resultere i, at en låntager får en lavere rente, hvilket resulterer i, at de betaler mindre penge i renter i løbet af lånets levetid.
En persons kredit score kan også bestemme størrelsen på et indledende depositum, der kræves for at få en smartphone, kabeltjeneste eller værktøjer, eller for at leje en lejlighed. Og långivere gennemgår ofte låntagers score, især når de beslutter, om der skal ændres en rente eller kreditgrænse på et kreditkort.
Mens hver kreditor definerer sine egne intervaller for kreditresultater (for eksempel synes mange långivere, at noget over 800 er fremragende), men her er det gennemsnitlige FICO-scoreinterval:
- Fremragende: 800 til 850
- Meget god: 740 til 799
- God: 670 til 739
- Messe: 580 til 669
- Dårlig: 300 til 579
Kreditresultatfaktorer
Der er tre større kreditrapporteringsbureauer i USA (Experian, Transunion og Equifax), som rapporterer, opdaterer og gemmer forbrugernes kredithistorik. Selvom der kan være forskelle i de oplysninger, der er indsamlet af de tre kreditbureauer, er der fem hovedfaktorer, der vurderes, når man beregner en kredit score:
- Betalingshistorik
- Skyldigt beløb
- Længde på kredithistorik
- Kredittyper
- Ny kredit
Betalingshistorik tæller 35% af en kredit score og viser, om en person betaler sine forpligtelser til tiden. Det samlede skyldige beløb tæller 30% og tager højde for den procentdel af kredit, der er tilgængelig for en person, der i øjeblikket bruges, hvilket er kendt som kreditudnyttelse.
Længde på kredithistorik tæller 15%, hvor længere kredithistorik betragtes som mindre risikabelt, da der er flere data til at bestemme betalingshistorik.
Brugte kredittyper tæller 10% af en kreditvurdering og viser, om en person har en blanding af afdragskredit, såsom billån eller realkreditlån, og kredsende kredit, såsom kreditkort. Ny kredit tæller også 10%, og det tæller i hvor mange nye konti en person har, hvor mange nye konti de har ansøgt om for nylig, hvilket resulterer i kreditforespørgsler, og hvornår den seneste konto blev åbnet.
Rådgiver Insight
Kathryn Hauer, CFP®, EA
Wilson David Investment Advisors, Aiken, SC
Hvis du har mange kreditkort og ønsker at lukke nogle, som du ikke bruger, kan lukning af kreditkort faktisk sænke din score.
I stedet for at lukke dem, skal du samle de kort, du ikke bruger. Opbevar dem et sikkert sted i separate, mærkede konvolutter. Gå online for at få adgang til og kontrollere hvert af dine kort. For hver skal du sikre dig, at der ikke er nogen balance, og at din adresse, e-mail-adresse og andre kontaktoplysninger er korrekte. Sørg også for, at du ikke har konfigureret autobetaling på nogen af dem. I det afsnit, hvor du kan have advarsler, skal du sørge for at have din e-mail-adresse eller telefon derinde. Gør det til et punkt at regelmæssigt kontrollere, at der ikke forekommer svigagtig aktivitet på dem, da du ikke vil bruge dem. Sæt dig selv en påmindelse om at kontrollere dem alle hver sjette måned eller hvert år for at sikre dig, at der ikke er blevet opkrævet noget gebyr for dem, og at intet usædvanligt er sket.
Sådan forbedres din kredit score
Når information opdateres på en låntagers kreditrapport, ændres hans eller hendes kredit score og kan stige eller falde baseret på de nye oplysninger. Her er nogle måder en forbruger kan forbedre deres kredit score:
- Betal dine regninger til tiden: Der kræves seks måneders rettidige betalinger for at se en mærkbar forskel i din score.
- Op på din kreditgrænse: Hvis du har kreditkortkonti, skal du ringe og forhøre dig om en kreditforøgelse. Hvis din konto har en god status, skal du få en forhøjelse af din kreditgrænse. Det er vigtigt ikke at bruge dette beløb, så du har en lavere kreditudnyttelsesgrad.
- Luk ikke en kreditkortkonto: Hvis du ikke bruger et bestemt kreditkort, er det bedst at stoppe med at bruge det i stedet for at lukke kontoen. Afhængig af kortets alder og kreditgrænse, kan det skade din kredit score, hvis du lukker kontoen. Sig f.eks. At du har $ 1.000 i gæld og en kreditgrænse på $ 5.000 fordelt jævnt mellem to kort. Som kontoen er, er din kreditudnyttelsesgrad 20%, hvilket er godt. Hvis du lukker et af kortene, sætter din kreditudnyttelsesgrad imidlertid 40%, hvilket vil påvirke din score negativt.
Din kredit score er et tal, der kan koste eller spare dig for en masse penge i din levetid. En fremragende score kan lande dig lave renter, hvilket betyder, at du betaler mindre for enhver kreditlinje, du tager. Men det er op til dig, låntageren, at sikre dig, at din kredit forbliver stærk, så du kan få adgang til flere muligheder for at låne, hvis du har brug for det.
Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.