Hvornår skal man tage social sikkerhed: Den komplette guide

Hvis du er ved at gå på pension, kan du undre dig over, om du skal begynde at kræve dine hårdt tjente sociale sikringsydelser. Hvis du har brug for indkomsten til at forsørge dig selv, og du er mindst 62 - mindstealderen for at kræve - kan svaret være indlysende. Men hvis du har nok anden indkomst til at holde dig i gang, indtil du er ældre, hvordan beslutter du det? Her er de vigtigste faktorer at overveje.

Key takeaways

• Du kan indsamle social sikring allerede i 62-årsalderen, men dine fordele reduceres permanent.
• Hvis du foretager en break-even-analyse, kan du hjælpe dig med at bestemme, hvornår du ville komme foran ved at forsinke fordelene.
• Ægtefæller kan også kræve ydelser baseret på deres partners arbejdsrekord allerede i 62-årsalderen.

Hvordan beregnes fordelene

Ud over hvor meget du har tjent i årenes løb afhænger størrelsen af ​​din månedlige socialsikringsydelse af, hvornår du blev født, og din alder, når du begynder at kræve, helt ned til måneden. Du modtager din "fulde" eller "normale" månedlige ydelse, hvis du begynder at kræve, når du når, hvad Social Security betragter som din fulde pensionsalder. For at finde din fulde pensionsalder, se skemaet nedenfor.

Hvad er din fulde pensionsalder for social sikring?

Lad os sige, at din fulde pensionsalder er 66. Hvis du begynder at kræve fordele ved 66 og din fulde månedlige fordel er $ 2.000, får du $ 2.000 pr. Måned. Hvis du begynder at kræve ydelser i en alder af 62, hvilket er 48 måneder for tidligt, reduceres din fordel til 75% af din fulde månedlige ydelse (også kaldet dit primære forsikringsbeløb). Med andre ord får du 25% mindre om måneden, og din check vil være $ 1.500. Du fortsætter med at modtage en reduceret ydelse, ikke kun før du bliver 66 år, men for resten af ​​dit liv (selvom det vil stige lidt over tid med leveomkostninger justeringer). Du kan gøre matematik til din egen situation ved hjælp af Social Security Administration (SSA) tidlig eller sen pensionering lommeregner (rulle ned på den linkede side for at finde den).

Hvis du venter, indtil du er 70 år med at begynde at kræve fordele, får du ekstra 8% pr. År eller i alt 132% af dit primære forsikringsbeløb ($ 2.640 pr. Måned i eksemplet ovenfor) for resten af ​​din liv. At hævde, når du er fyldt 70, øger dine fordele ikke yderligere, så der er ingen grund til at vente længere.

SSA's online pensionskalkulatorer kan også hjælpe dig med at bestemme din fulde pensionsalder, SSA's skøn over din forventede levetid for beregninger af ydelser, grove skøn over dine pensionsydelser, individualiserede fremskrivninger af dine fordele baseret på din personlige arbejdsrekord og mere.

Jo længere du har råd til at vente (op til 70), jo større bliver din månedlige fordel. Men at forsinke fordelene betyder ikke nødvendigvis, at du samlet kommer foran. Du bliver også nødt til at veje nogle andre faktorer, herunder din forventede levetid, og om du eller din ægtefælle planlægger at arkivere for ægtefællefordele, såvel som skatter, investeringsmuligheder og sundhedsdækning.

Din sandsynlige lang levetid

Så meget af vores strategi om, hvordan man maksimerer pensionsydelser i Social Security, afhænger af gæt om, hvor længe vi vil leve. Naturligvis kunne enhver af os dø i en ulykke eller få en alvorlig diagnose i næste uge. Men hvis du lægger disse uforudsigelige muligheder til side, hvor længe tror du, du vil leve? Hvordan er dit blodtryk, kolesterol, vægt og andre sundhedsmarkører? Hvor længe har dine forældre og andre pårørende boet? Hvis du forudser en forventet levealder over gennemsnittet for dig selv, kan du komme foran med at vente med at kræve fordele. Hvis ikke, vil du muligvis kræve, så snart du er berettiget.

For at få et veluddannet gæt om, hvornår man skal hævde, er det nyttigt at foretage en break-even-analyse. Det vil fortælle dig, hvornår de samlede fordele, du får ved at vente, vil begynde at overstige det samlede beløb, du vil modtage, ved at tage fordelene tidligere. For eksempel, hvis du får $ 1.500 om måneden fra 62-årsalderen eller $ 2.000 om måneden fra 66-årsalderen, vil du have modtaget omtrent det samme beløb i de samlede ydelser i en alder af 77 år. På det tidspunkt begynder de højere månedlige fordele, du får som et resultat af ventetid, at betale sig.

Socialsikkerhedswebstedet fortæller dig, at uanset hvornår du begynder at kræve, vil dine levetidsydelser være ens, hvis du lever så længe som den gennemsnitlige pensionist. Problemet er, at de fleste ikke har en gennemsnitlig forventet levealder, og dermed alle de forskellige kravstrategier.

Krav om spousal fordele

At blive gift kan yderligere komplicere beslutningen om hvornår man skal tage social sikkerhed på grund af programmets spousal-fordele. Nogle skilsmisser har også ret til ydelser baseret på deres ex-ægtefælles arbejdsrekord.

Ægtefæller, der ikke arbejdede på et betalt job, eller som ikke tjente tilstrækkelige kreditter til at kvalificere sig til social sikring alene, er berettigede til at modtage ydelser, der begynder ved 62-årsalderen baseret på deres ægtefælles rekord. Som med at kræve fordele på din egen post, reduceres din ægtefælles fordel, hvis du tager den, før du når fuld pensionsalder. Den højeste ektefelleydelse, du kan modtage, er halvdelen af ​​den fordel, din ægtefælle har ret til ved deres fulde pensionsalder.

Mens ægtefæller får en lavere ydelse, hvis de hævder, før de når deres fulde pensionsalder, vil de ikke få en større ægtefælle ved at vente på at kræve efter fuld pensionsalder - siger i en alder af 70. Men en ægtefælle, der ikke er arbejdende eller har lavt arbejde, kan få en større ekstern fordel, hvis den arbejdende ægtefælle har nogle sene karrierer med højtydende år, der øger deres fordele.

Når en ægtefælle dør, har den overlevende ægtefælle ret til at modtage den højeste af deres egen fordel eller deres afdøde ægtefælles fordel. Det er derfor, økonomiske planlæggere ofte råder den ægtefælle, der tjener højere, til at forsinke kravet. Hvis den højtydende ægtefælle dør først, modtager den overlevende, lavere tjenende ægtefælle en større social sikringskontrol for livet.

Når den overlevende ægtefælle ikke har nået sin fulde pensionsalder, har han eller hun ret til forholdsmæssige beløb, der begynder ved 60-årsalderen. Ved deres fulde pensionsalder har den efterlevende ægtefælle ret til 100% af den afdøde ægtefælles fordel eller til deres egen fordel, alt efter hvad der er højere.

Bemærk, at den påståede strategi kaldet fil og udsættelse, som gjorde det muligt for ægtepar i fuld pensionsalder at modtage ægtefælleydelser og forsinket pensionskredit på samme tid, sluttede fra 1. maj 2016. Ægtefæller født før 2. januar 1954, der har opnået deres fulde pensionsalder kan muligvis stadig indgive en begrænset ansøgning. Det giver dem mulighed for at kræve ægtefælleydelser, mens de forsinker deres egne fordele op til 70 år.

Skatter på dine fordele

Dine sociale sikringsydelser kan være delvis skattepligtige, hvis din "samlede indkomst" overstiger visse tærskler. Uanset hvor meget du tjener, beskattes ikke de første 15% af dine fordele.

Socialsikkerhedsadministrationen definerer "kombineret indkomst" ved hjælp af denne formel:

Din justerede bruttoindkomst
+ Ikke-beskatningsbar rente (for eksempel kommunale obligationer)
+ ½ af dine sociale sikringsydelser
= Din "samlede indkomst"

Hvis du indgiver dit føderale selvangivelse som enkeltperson, og din samlede indkomst er mellem $ 25.000 og $ 34.000, skal du muligvis betale indkomstskat på op til 50% af dine fordele. Hvis din samlede indkomst er mere end $ 34.000, skal du muligvis betale skat på op til 85% af dine fordele.

Hvis du er gift og indgiver et fælles afkast, og din samlede indkomst er $ 32.000 til $ 44.000, skal du muligvis betale indkomstskat på op til 50% af dine fordele. Hvis din samlede indkomst er mere end $ 44.000, skal du muligvis betale skat på op til 85% af dine fordele. En måde at bestemme dit skattepligt på er at bruge et online-værktøj som Motley Fool's socialsikringsskatteregner (rulle ned på siden efter at have klikket på linket).

Lad os sige, at du modtager den maksimale sociale sikringsydelse for en arbejdstager, der går på pension ved fuld pensionsalder i 2019: $ 2.861 pr. Måned. Din ægtefælle modtager halvdelen så meget eller $ 1.430 om måneden. Tilsammen modtager du $ 4.291 om måneden, eller $ 51.492 om året. Halvdelen af ​​det, eller $ 25.746, tæller med din "samlede indkomst" for at afgøre, om du skal betale skat for en del af dine sociale sikringsydelser. Lad os antage yderligere, at du ikke har nogen ikke-beskatningsbar rente, løn eller anden indkomst bortset fra din traditionelle IRA's krævede minimumsfordeling (RMD) på 10.000 $ for året.

Din samlede indkomst ville være $ 35.746 (halvdelen af ​​din socialsikringsindkomst plus din IRA-fordeling), hvilket ville udgøre op til 50% af dine sociale sikringsydelser skattepligtige, fordi du har overskredet tærsklen på $ 32.000. Nu tænker du måske, 50% af $ 51.492 er $ 25.746, og jeg er i 12% marginalskatten, så skatten på mine sociale sikringsydelser er $ 3.089. Heldigvis tager beregningen andre faktorer med i betragtning, og din skat ville virkelig være blot $ 225. Du kan læse alt om beskatning af sociale ydelser i IRS-udgave 915.

Hvordan påvirker disse skattehensyn, når du skal ansøge om socialsikringsydelser? Ved dagens marginale skattesatser har de måske ikke meget indflydelse på de fleste. Men skattesatser og indkomsttærskler kan ændre sig. Så det er værd at huske, at du mister mindre af din sociale sikring på skatter, hvis du befinder dig i en lavere marginalskat, når du begynder at inddrive.

Bemærk også, at hvis du beslutter at vende tilbage til arbejdet, selv deltid og endnu ikke er i fuld pensionsalder, kan dine sociale sikringsydelser midlertidigt reduceres. Reduktionen er $ 1 for hver $ 2 af den indkomne indkomst over $ 17.640 (i 2019). I løbet af det år, hvor du når fuld pensionsalder, reduceres dine fordele med $ 1 for hver $ 3 i indkomst over $ 46.920 (i 2019), indtil den måned, hvor du bliver fuldt kvalificeret. De penge er dog ikke tabt. SSA vil kreditere det på din rekord, når du når fuld pensionsalder, hvilket resulterer i en højere fordel.

Investering af dine fordele

Er du en disciplineret, kyndig investor, der mener, at du kunne tjene mere ved at kræve tidligt og investere dine fordele end ved at kræve senere og modtage Social Security's garanterede højere fordele? Så ønsker du måske at kræve tidligt i stedet for at vente til 70 år.

De fleste investorer er imidlertid hverken disciplinære eller kyndige. Folk tager tidlige fordele med det formål at investere pengene, og bruger dem derefter til at turnere Europa (eller betale daglige regninger) i stedet. Og selv kyndige investorer kan ikke forudsige, hvordan deres investeringer vil fungere, især på kort sigt.

Hvis du hævder tidligt, skal du investere i aktiemarkedet og gennemsnitligt et 8% årligt afkast - hvilket langt fra er garanteret - vil du næsten helt sikkert komme foran i forhold til at hævde sent, ifølge en analyse fra Dan Caplinger, direktør for investeringsplanlægning for Motley Narre. Men hvis dit afkast er lavere, hvis du modtager nedsatte sociale sikringsydelser, fordi du fortsætter med at arbejde tidligere 62 år, hvis du skal betale skat af din socialsikringsindkomst, eller hvis du har en ægtefælle, der ville drage fordel af at kræve socialsikringsydelser baseret på din rekord, så er alle indsatser slukket. De fleste mennesker vil med andre ord ikke drage fordel af denne strategi - men det er en strategi at være opmærksom på, hvis du er en af ​​få, der måske.

At kræve sociale sikringsydelser kan gøre dig uberettiget til at lægge flere penge på en sundhedssparekonto (HSA).

Tidspunkt og din sundhedsdækning

Din sundhedsforsikringsdækning kan også spille en rolle i beslutningen, hvornår du skal kræve socialsikringsydelser.

Har du for eksempel en sundhedsopsparingskonto (HSA), som du gerne vil fortsætte med at bidrage til? I bekræftende fald skal du bemærke, at hvis du er 65 år eller ældre, kræver det at du modtager sociale sikringsydelser, at du tilmelder dig Medicare del A. Men når du tilmelder dig Medicare del A, har du ikke længere tilladelse til at tilføje midler til din HSA .

Socialsikkerhedsadministrationen advarer også om, at selv hvis du forsinker at modtage sociale sikringsydelser indtil efter 65-årsalderen, er du muligvis stadig nødt til at ansøge om Medicare-ydelser inden for tre måneder efter at være fyldt 65 for at undgå at betale højere præmier for livet for Medicare del B og del D. Hvis du stadig modtager en sundhedsforsikring fra din eller din ægtefælles arbejdsgiver, er du muligvis ikke nødt til at tilmelde dig Medicare endnu.

Bundlinjen

Du behøver ikke at tage social sikkerhed, bare fordi du er pensioneret. Hvis du kan leve uden indkomst indtil 70 år, vil du sikre dig den maksimale betaling for dig selv og låse den maksimale ektefelleydelse. Bare sørg for, at du har nok anden indkomst til at holde dig i gang, og at dit helbred er godt nok til, at du sandsynligvis drager fordel af ventetiden. Når du er klar, kan du ansøge om ydelser online, telefonisk eller på dit lokale socialsikringskontor.