Coinsurance vs. Copays: Hvad er forskellen?

Ligegyldigt hvilken type sygesikringsforsikring du har, er det vigtigt at vide forskellen mellem en copay og coinsurance. Disse og andre omkostninger uden for lommen påvirker, hvor meget du betaler for den sundhedsydelser, du og din familie modtager.

Key takeaways

• En kopay er en fast sats, du betaler for recept, lægebesøg og anden pleje.
• Coinsurance er den procentdel af omkostninger, du betaler, når du har opfyldt din egenandel.
• En fradragsberettiget er det angivne beløb, du betaler for medicinske tjenester og recept, før din coinsurance starter.

Hvad er en egenandel?

For det første, for at forstå forskellen mellem Coinsurance og copays, hjælper det at vide om egenandele.

En egenandel er et fast beløb, som du betaler hvert år for din sundhedsvæsen, før din plan begynder at dele omkostningerne ved dækkede tjenester. For eksempel, hvis du har en fradragsberettigelse på $ 3.000, skal du betale $ 3.000, før din forsikring starter fuldt ud.

Hvis du er afhængig af din politik, har du en individuel egenandel og et andet (højere) beløb for familien.

Hvis du har en sundhedsplan, der er meget fradragsberettiget, kan du være kvalificeret til at afsætte penge på en skattefordeles sundhedssparekonto.

Hvad er kopier?

Kopays (eller copayments) er indstillede beløb, du betaler til din lægeudbyder, når du modtager tjenester. Kopier starter typisk ved $ 10 og går derfra, afhængigt af den type pleje, du modtager. Forskellige kopier gælder normalt for kontorbesøg, specialistbesøg, akut pleje, besøg på alarmrum og recept.

Din copay gælder, selvom du endnu ikke har opfyldt din egenandel. For eksempel, hvis du har en kopi af specialister på $ 50, er det hvad du betaler for at se en specialist - uanset om du har opfyldt din egenandel.

De fleste planer dækker forebyggende tjenester til 100%, hvilket betyder, at du ikke skylder noget.

Generelt tæller kopier ikke til din egenandel, men de tæller også med til din maksimale grænse for året uden for lommen.

Hvad er Coinsurance?

Coinsurance er den procentdel af dækkede medicinske udgifter, du betaler, når du har opfyldt din egenandel. Din sundhedsforsikringsplan betaler resten. For eksempel, hvis du har en "80/20" -plan, betyder det, at din plan dækker 80%, og du betaler 20% - op, indtil du når din maksimale grænse for uden for lommen.

Alligevel gælder Coinsurance kun for dækkede tjenester. Hvis du har udgifter til tjenester, som planen ikke dækker, er du ansvarlig for hele regningen. Hvis du ikke er sikker på, hvad din plan dækker, skal du gennemgå din fordelingshæfte eller ringe til din planudbyder.

Hvad er maksimum-out-of-lommen?

Når du når det maksimale ud af lommen, dækker din sundhedsforsikringsplan 100% af alle dækkede tjenester i resten af ​​året. Alle penge, du bruger på egenandele, kopier og møntforsikring, tæller med dit maksimale ud af lommen. Præmier tæller dog ikke, og heller ikke noget, du bruger på tjenester, som din plan ikke dækker.

Ligesom egenandele har du muligvis to grænser uden for lommen - en individuel og en familiegrænse.

In-Network vs. Out-of-Network

Nogle planer har to sæt egenandele, copays, coinsurance og out-of-pocket-maksimum: en for udbydere inden for netværket og en for udbydere uden for netværket.

Udbydere i netværket er læger eller medicinske faciliteter, som din plan har forhandlet specialpriser med. Udbydere uden for netværket er alt andet - og de er generelt meget dyrere.

Husk, at in-netværk ikke nødvendigvis betyder tæt på, hvor du bor. Du kan have en North Carolina-plan og se en internetudbyder på Cleveland Clinic i Ohio.

Når det er muligt, skal du være sikker på, at du bruger internetudbydere til alle dine sundhedsmæssige behov. Hvis du har visse læger og faciliteter, som du gerne vil bruge, skal du være sikker på, at de er en del af dit plans netværk. Hvis ikke, kan det være økonomisk fornuftigt at skifte planer i den næste åbne tilmeldingsperiode.

Eksempel på copay og Coinsurance

Her er et forenklet eksempel for at hjælpe med at forklare copays og coinsurance.

Lad os sige, at du har en individuel plan (ingen afhængige personer) med en fradragsberettigelse på $ 3.000, $ 50 specialiserede kopier, 80/20 coinsurance og en maksimal grænse for udendørs lomme på $ 6.000.

Du går til din årlige check (gratis, da det er en forebyggende service), og du nævner, at din skulder har skadet. Din læge sender dig til en ortopædisk specialist ($ 50 copay) for at se nærmere på.

Denne specialist anbefaler en MR-undersøgelse for at finde ud af, hvad der foregår. MR-prisen koster $ 1.500. Du betaler hele beløbet, da du endnu ikke har opfyldt din egenandel.

Det viser sig, at du har en revet rotatormanchet og har brug for operation for at ordne den. Operationen koster $ 7.000. Du har allerede betalt $ 1.500 for MR, så du er nødt til at betale $ 1.500 for operationskonti for at imødekomme din egenandel og få Coinurance-sparket. Herefter er din andel 20% - hvilket i dette eksempel er $ 1.100. Alt i alt koster din revne rotatormanchet dig $ 4.100.

Bundlinjen

Når du handler efter en helbredsforsikringsplan, angiver planbeskrivelserne altid præmierne (det beløb, du betaler hver måned for at have planen), egenandele, kopier, møntforsikring og uden for lommen. Generelt er præmierne højere for planer, der tilbyder mere fordelagtige omkostningsdelingsfordele.

Hvis du generelt er en sund og omhyggelig person, kan en billig plan med højere grænser virke for dig. Men hvis du forventer at have betydelige sundhedsudgifter, kan det være det værd at bruge mere på præmier hver måned for at have en plan, der dækker flere af dine omkostninger.