Erhvervsmæssig kontra forbrugerkreditrapporter: Hvad er forskellen?

Erhvervs- og forbrugerkreditrapporter har lignende formål: at informere potentielle långivere om din kreditværdighed og give dem mulighed for at vurdere, hvilken risiko de tager, hvis de giver dig et lån eller et kreditkort eller forlænger "køb nu, betal senere" betingelser til dig eller din virksomhed . De adskiller sig imidlertid i de typer information, de indeholder, og hvordan de bruges.

Rapport om forbrugerkredit

Når du først ansøger om kredit, begynder de tre store kreditbureauer - Experian, TransUnion og Equifax - at udarbejde en kreditprofil baseret på dine kreditaktiviteter. Kun personer med et "tilladt formål" som defineret i Fair Credit Reporting Act kan anmode om din kreditrapport. Når de gør det, genererer bureauerne en rapport, der inkluderer følgende:

• en liste over dine kreditkonti, inklusive lån og kreditkort
• skyldig saldo og den aktuelle månedlige betaling på hver konto
• en indikation af, at konti er løbende og korrekt betalt, eller kriminelt med antallet af forfaldne dage
• en liste over lukkede konti
• offentlige registre over panterettigheder, domme og konkurser
• information om tidligere og nuværende arbejdsgivere
• historie med adresser

Kreditbureauerne analyserer oplysningerne for at generere en kredit score, som långivere bruger som et mål for din kreditværdighed. Selvom din kredit score kan afvige lidt mellem de tre kreditbureauer, bruger alle tre generelt standardmetoder og algoritmer etableret af Fair Isaac Corporation, som genererer din FICO-score. Forbrugerne har lov lov til at modtage en gratis kreditrapport hvert år fra hver af kreditbureauerne. (Du kan få adgang til det på annualcreditreport.com, det officielle websted.) Kreditresultatet er ikke inkluderet i kreditrapporten og skal fås separat.

Rapport om erhvervskredit

Virksomheder skal være mere proaktive end forbrugere for at etablere deres egen kredithistorie, så de kan opnå kredit adskilt fra virksomhedsejerens personlige kredit. En gang en inkorporeret eller LLC forretning opnår et føderalt identifikationsnummer, erhvervskreditbureauerne kan begynde at spore handelskredit og andre kreditaktiviteter. Handelskredittransaktioner opstår, når en leverandør lader en virksomhed købe nu og betale senere. Betalinger på handelskredit rapporteres til erhvervskreditbureauerne.

En erhvervskreditrapport indeholder følgende oplysninger:

• forretningsbaggrundsinformation, herunder ejerskab og datterselskaber
• virksomheds økonomiske oplysninger
• bank-, handels- og indsamlingshistorie
• panterettigheder, domme og konkurser
• risikoscoringer

De tre erhvervskreditbureauer - Equifax, Experian og Dun & Bradstreet - genererer forretningskreditresultater ud fra informationen, ligesom FICO gør. I modsætning til forbrugerkreditresultater, der bruger standardmetoder og algoritmer til at score, bruger hver af erhvervskreditbureauerne helt forskellige metoder til at score forretningskreditrisiko med forskellige scoreintervaller. F.eks. Fokuserer Dun & Bradstreet's PAYDEX på, hvor hurtigt en virksomhed betaler sine regninger - nyttig information for leverandører og leverandører, når de forlænger handelsbetingelserne - mens Experian's Intelliscore Plus rapporterer om muligheden for, at din virksomhed falder alvorligt bag sine regninger i de næste 12 måneder vil noget långivere vide.

Erhvervskreditrapporter skal købes fra kreditbureauerne og I modsætning til forbrugerkreditrapporter er de offentlige, tilgængelige for alle, der betaler gebyret. Der er ingen føderalt mandat, gratis årlig erhvervskreditrapport for virksomheder. Du skal betale for at få en kopi af din rapport fra hvert agentur, selvom nogle gratis oplysninger er tilgængelige fra websteder som CreditSignal.com (til Dun & Bradstreet) og Nav.com.

Når forretningsmæssige og personlige kreditrapporter blandes

Det er vigtigt for virksomhedsejere at etablere separate kreditprofiler for deres virksomheder. Uden en forretningskreditprofil er långivere afhængige af virksomhedsejerens personlige kreditprofil til bestemmelse af kreditrisiko, hvilket kan begrænse virksomhedens kapacitet til at låne, hvad den har brug for.

Indtil en virksomhed opretter en erhvervskreditprofil, er ejeren personlig ansvarlig for eventuelle låneforpligtelser, selvom virksomheden er en separat juridisk enhed. Det er sjældent, at en ny virksomhed kan få et lån uden en underskrevet personlig garanti fra virksomhedsejeren.

Virksomhedsejere skal tage bevidste skridt for at etablere og opbygge deres forretningskreditprofiler så tidligt i deres udvikling som muligt.

• Opret en separat juridisk enhed til virksomheden, såsom et S Corp, partnerskab eller LLC.
• Separate forretnings- og personlige bankkonti og journalføring.
• Ansøg om et DUNS-nummer fra Dun & Bradstreet. (Det opretter din fil hos det bureau.)
• Oprette handelskreditkonti med leverandører og leverandører.
• Få et erhvervskreditkort; det kunne starte med et gaskort. Hvis en bank tilbyder et erhvervskreditkort, skal du sørge for, at den rapporterer betalinger til erhvervskreditbureauerne.
• Foretag alle betalinger til tiden.
• Bestil regelmæssigt kreditkreditrapporter for at se, at de opdateres korrekt.

Erhvervskreditrapporter kan også være meget nyttige styringsværktøjer. Hver af erhvervskreditbureauerne tilbyder premium-rapporteringstjenester, der kan give en dybdegående analyse til styring af kreditrisiko og forretningsforudsigelser. En god kreditværdighed for virksomheden betyder, at din virksomhed har adgang til den finansiering, den har brug for for at vokse, til lavere renter; mere gunstige betalingsbetingelser fra leverandører; og lavere satser på nogle kommercielle forsikringer.