6 Sidste fase-pensionering Opfangningstaktik

Mennesker, der nærmer sig pensionsalderen med lidt besparelser, kan have en ujævn vej foran sig. Men visse trin kan bygge et redenæg så hurtigt som muligt for at sikre, at mindst nogle penge er der til støtte ved pensionering.

TUTORIAL: Grundlæggende planlægning for pensionering

1. Finansier fuldt ud din 401 (k)

En medarbejder i denne alderskategori, der tilbydes en 401 (k) på arbejdspladsen, bør overveje at finansiere den til det maksimale beløb. For at give dig en fornemmelse af, hvor kraftfuld maksimering af en 401 (k) kan være, skal du overveje følgende:

En person, der er 40 år gammel, og som bidrager 17.500 $ årligt til en 401 (k), kunne akkumulere mere end $ 1, 3 millioner i besparelser efter 65 år. Dette forudsætter et afkast på 8% og ingen arbejdsgiverbidrag (se figur 1). Det er et kraftfuldt opsparingsværktøj, og det er bevis på, at arbejdstagere, der nærmer sig pensionering, seriøst bør overveje at finansiere deres 401 (k) så hurtigt og så meget som muligt. Hvis denne person øger besparelserne med et opsamlingsbeløb på $ 5.500, i en alder af 50, ville dette føre til yderligere $ 271.000 i besparelser. Bemærk, at for 2017 er disse tal $ 18.000 og $ 6.000 (indhentning) for i alt $ 24.000 og endnu mere indtjeningspotentiale. Den grundlæggende bidragsbegrænsning stiger yderligere $ 500 for 2018 til $ 18.500.

"Faktorering i ingen vækst overhovedet, hvis du kan sømme 24.000 $ om året fra 50 til 60 år (11 år), er det $ 264.000 mere, der spares for selv den tidligste upenaliserede pensionist. En ekstra $ 250.000-plus, der er gemt før du går på pension kan tjene eller bryde en indkomstproducerende portefølje, der varer ved hele pensionen, "siger Martin A. Federici, Jr., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., Dallas, Pa.

figur 1

2. Bidrag til en Roth IRA

Roth IRAs tilbyder investorer en fantastisk måde at spare og dyrke penge på skatteudskudt grundlag. Der er nogle indkomstbegrænsninger. For 2017, for eksempel, hvis du er single, og din ændrede justerede bruttoindkomst (MAGI) er $ 118.000 eller mere om året, reduceres din bidragsgrænse; Hvis du er single, og din MAGI er $ 133.000 eller mere, er din bidragsgrænse nul. For gifte folk, der arkiverer i fællesskab, er der bidragsbegrænsninger for dem med MAGI på $ 186.000. Og ved eller over $ 196.000 er bidragsgrænsen nul. (Tallene for 2019 er $ 122.000 til $ 137.000 for enslige; $ 193.000 til $ 203.000 for gifte arkivering i fællesskab)

Hvor meget kan man sømme væk med en Roth ">

En 40-årig, der investerer $ 50000 hvert år (2017-grænsen) og opnår en årlig afkastrate på 8%, har potentialet til at akkumulere mere end $ 434.000 inden 65-årsalderen. Selv en person, der venter indtil 50 år og begynder at spare $ 6.500 årligt (ved hjælp af de samme antagelser om tilbagevenden) kan man spare op til $ 190.000 inden 65 år.

Ifølge Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Ariz.

Det kan virkelig give mening at maksimere dine Roth IRA-bidrag og bruge Roth-konverteringer, når det er relevant. En Roth-konto giver mulighed for skattefri sammensætning, og når tilbagetrækningsreglerne følges, vil udbetalingerne, inklusive indtjeningen, være skattefri. Dette skaber virkelig en mulighed for skatteplanlægning senere at minimere den skattepligtige indkomst, når du er i tilbagetrækningsfasen, og det kan tilføje og hjælpe med at få dine penge til at vare længere i pensionen.

En fuldt finansieret Roth IRA og 401 (k) kan hjælpe med til hurtigt at oprette pensionsaktiver.

3. Overvej egenkapital

Selv om et hjem normalt ikke bør betragtes som en primær kilde til pensionsindkomst, kan det give likviditet under pensionering. Med henblik herpå kan ældre personer overveje at låne mod egenkapitalen i deres hjem for at finansiere leveomkostninger. "En stor del af befolkningen har det meste af deres formue bundet i fast ejendom. Dette kan bruges på mange måder til at finansiere pension. Du kan bruge hjemmekapitalen (HELOC) til at trække fra efter behov, eller du kan sælge uanset hvad du vælger, er det vigtigt at overveje påvirkningen på din månedlige indkomst. Folk lever længere end årtier siden, så det er vigtigt at sikre dig, at du kan have en bæredygtig indkomst i mange år fremover, "siger Kirk Chisholm, formueforvalter hos Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

Et omvendt prioritetslån kan være fornuftigt, fordi udlånsinstitutter kan forkorte tilbagebetalingstider og øge tilbagebetalingsbeløbene for ældre låntagere. At sælge en primær bopæl direkte og flytte til et mindre og billigere hjem kan også give mening for ældre personer. I mange tilfælde har de ikke længere brug for et stort hus, da børn normalt er ude af sig selv.

(Se også Kan den nye omvendte prioritetslån øge pensionsindkomst? ).

Det bør dog ikke tages let at sælge et hjem. Når alt kommer til alt tager det i mange tilfælde husejeren 30 år at akkumulere fuldt ejerskab i huset. Derfor ville det være en skam ikke at få det størst mulige beløb fra et salg.

Når det er sagt, skal enkeltpersoner overveje de aktuelle markedsforhold, og om det er det mest fordelagtige tidspunkt at sælge. Naturligvis bør husejere også overveje eventuelle skattemæssige konsekvenser. Gifte husejere, der indgiver en fælles selvangivelse, kan generere overskud på op til $ 500.000 uden at skylde føderal skat på kapitalgevinster. For enkeltpersoner er grænsen $ 250.000. Dette antages, at du opfylder visse krav: Det hjem, der sælges, skal være din primære bopæl, og du må ikke have draget fordel af eksklusiv kapitalgevinst på et andet hjem i de sidste to år. Yderligere krav er forklaret i IRS-publikation 523, tilgængelig fra IRS.

Endelig, hvis du ikke bare flytter til et mindre sted i dit eget kvarter, kan du medvirke til at leveomkostningerne i det område, du muligvis flytter til, inden du tager beslutningen. Med andre ord er det klogt at sørge for, at priserne på fast ejendom og udgifterne til dagligvarer som dagligvarer generelt er lavere, end hvor du bor nu.

4. Tag dine fradrag

Det er vigtigt at bemærke, at standardfradrag ikke er for alle. Faktisk, hvis du har en stor mængde prioritetsrenter, fradragsberettigede skatter, forretningsrelaterede udgifter, som ikke blev godtgjort af din virksomhed og / eller velgørende donationer, er det sandsynligvis fornuftigt at specificere dine fradrag.

(Læs mere om 15 skattemæssige fradrag og fordele for selvstændige ) for mere indsigt

Sid ned med en CPA og gå over din personlige situation for at afgøre, om det er fornuftigt at specificere. Gå derefter i vane med at gemme kvitteringer og føre gode poster. Husk, at det til sidst ikke altid er det, du laver, men det, du sparer, der tæller - især når du kommer tættere på pension.

5. Tryk på Kontantværdipolitikker

Selvom at trykke på en forsikringspolice for dens kontanter bør betragtes som en sidste udvej, hvis det originale behov for forsikringen ikke længere er der, kan det være fornuftigt at udbetale. Før du nogensinde annullerer nogen politik eller får adgang til dens kontante værdi, skal du først konsultere en skatterådgiver og en forsikringsperson for at gennemgå dine individuelle behov.

6. Få handicapdækning

Glem ikke at enten få en handicapdækning eller sørge for, at dit job tilbyder en form for gruppeafgift. Ideen bag at få sådan dækning er enkel: at beskytte dig selv og i det mindste en del af din indkomst og redenæg, hvis det værste skulle ske.

Dine chancer for at blive handicappet afhænger af din karriere og din livsstil, men ifølge data frigivet af det amerikanske folketællingsbureau i 2014 rapporterer cirka 57 millioner amerikanere et vist handicapniveau. I betragtning af at den amerikanske befolkning er omkring 300 millioner, er det et betydeligt antal - 19% af "den amerikanske civile ikke-institutionaliserede befolkning", ifølge rapporten. Det betyder, at det for at beskytte din indkomst og forbedre chancerne for, at du går på pension med en form for et redenæg, er det fornuftigt i det mindste at overveje en form for handicapdækning.

"Handicapforsikring er vigtig for at beskytte dine besparelser, " siger Elyse Foster, CFP®, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colo. "Kontakt din arbejdsgiver eller professionelle forening for de mest omkostningseffektive muligheder."

Bundlinjen

Enkeltpersoner i 40'erne og 50'erne, der har gjort lidt eller ingen pensionsplanlægning, er bestemt noget af en ulempe. Imidlertid er oddsene ikke uovervindelige med den rette planlægning og en vilje til at spare og investere.

Hvis du er i denne aldersgruppe og føler, at du ikke er, hvor du vil være i pensioneringsplanlægningsspelet, kan du muligvis finde 6 tip til pensionering til opsparing til 45 til 54-årige og Top 3-tips til pensionsbesparelser til 55-til -64-årige hjælpsomme.