4 typer forsikring, som alle har brug for

Livet kaster mange uventede ting på os alle. Selvom vi normalt ikke kan forhindre, at disse ting opstår, kan vi vælge at give vores liv en smule beskyttelse. Forsikring er beregnet til at give os en vis beskyttelse, i det mindste økonomisk, hvis en katastrofe skulle finde sted. Der er adskillige forsikringsmuligheder tilgængelige, og mange økonomiske eksperter fortæller os, at vi er nødt til at have disse forsikringer på plads. Alligevel kan det med så mange muligheder være vanskeligt at bestemme, hvilken forsikring du virkelig har brug for. At købe den rigtige forsikring bestemmes altid af din specifikke situation. Faktorer som børn, alder, livsstil og ansættelsesfordele er alle punkter, du skal overveje, når du planlægger din forsikringsportefølje. (For relateret læsning, se Hvor meget livsforsikring skal du have? )

Der er dog fire forsikringer, som de fleste økonomiske eksperter anbefaler, at vi alle har: liv, helbred, auto- og langvarigt handicap. Hver af disse dækker et specifikt aspekt af dit liv, og hver enkelt er meget vigtig for din økonomiske fremtid.

4 typer forsikring, som alle har brug for

Livsforsikring

Den største faktor i at have livsforsikring er at yde dem, du efterlader. Dette er ekstremt vigtigt, hvis du har en familie, der er afhængig af din løn for at betale regningerne. Erhvervseksperter foreslår, at en livsforsikringspolicy skal dække "ti gange din årlige indkomst . " Dette beløb ville give penge nok til at dække eksisterende udgifter, begravelsesudgifter og give din familie en økonomisk pude. Denne pude vil hjælpe dem med at gruppere sig igen efter din død.

Når du estimerer størrelsen på livsforsikringsdækning, du har brug for, skal du huske at medregne ikke kun begravelsesudgifter, men også pantebetalinger og leveomkostninger såsom lån, kreditkort og skatter, men også børnepasning og fremtidige collegeomkostninger.

LIMRA, tidligere kendt som Life Insurance Marketing & Research Association, siger, at hvis den primære lønmodtager dør i en familie med afhængige børn, vil familien kun være i stand til at dække deres leveomkostninger i et par måneder og fire ud af ti ville have problemer med det samme .

De to grundlæggende typer livsforsikring er Traditional Whole Life og Term Life. Enkelt forklaret, Whole Life er en politik, du betaler for, indtil du dør, og Term Life er en politik i et bestemt tidsrum. Du skal søge råd fra en finansiel ekspert, når du planlægger dine livsforsikringsbehov. Der er betydelige forskelle mellem de to politikker. Når de beslutter sig imellem disse to, skal forbrugerne overveje deres alder, besættelse, antal afhængige børn og andre faktorer for at sikre, at de har den dækning, der er nødvendig for at beskytte deres familier. (For yderligere læsning, se Hvad man kan forvente, når man ansøger om livsforsikring .)

Sundhedsforsikring

En nylig undersøgelse fra Harvard bemærkede, at statistisk set "din familie er kun en alvorlig sygdom væk fra konkurs." De konkluderede også, at "62% af alle personlige konkurser i USA i 2007 var forårsaget af sundhedsmæssige problemer, og 78% af disse filere havde sygesikring i starten af ​​deres sygdom."

Disse numre alene skulle opfordre dig til at få en sundhedsforsikring eller øge din nuværende dækning. Nøglen til at finde tilstrækkelig dækning er at shoppe rundt. Mens den bedste mulighed og det billigste er at deltage i din arbejdsgivers forsikringsprogram, tilbyder mange mindre virksomheder ikke denne fordel.

At finde en overkommelig sundhedsforsikring er vanskelig, især uden et arbejdsgiver sponsoreret program, eller hvis du har en allerede eksisterende tilstand. I henhold til Kaiser / HRET-undersøgelsen var de gennemsnitlige præmieomkostninger for medarbejderen i et arbejdsgiver sponsoreret sundhedsvæsensprogram omkring $ 4.100. Med stigende medbetalinger, årlige egenandele og faldet dækning er sundhedsforsikringen blevet en luksus, som mindre og mindre har råd til, men selv en minimal politik er bedre end at have nogen dækning. Omkostningerne for en dag på hospitalet kan variere fra $ 985 til $ 2.696. Selv hvis du har minimal dækning, kan det give en vis økonomisk fordel for dit ophold på hospitalet.

Mens debatten om sundhedspleje fortsætter i Washington, er cirka 48 millioner amerikanere uden forsikringsdækning. Spørg din arbejdsgiver om sundhedsmæssige fordele, forespørg alle erhvervsorganisationer, du tilhører, om eventuel gruppesundhedsdækning. Hvis du er over 50 år, har AARP nogle tilbud om sundhedsforsikring. (Hvis du vil vide mere, skal du tjekke Køb af privat sundhedsforsikring .)

Langsigtet dækning af handicap

Dette er den forsikring, som vi fleste tror, ​​at vi aldrig vil have brug for, da ingen af ​​os antager, at vi bliver handicappede. Alligevel viser statistikker fra Social Security Administration, at tre ud af 10 arbejdstagere, der kommer ind i arbejdsstyrken, vil blive handicappede og vil være ude af stand til at arbejde, før de når pensionsalderen. Af befolkningen er 12% i øjeblikket handicappet i en eller anden form, og næsten 50% af disse arbejdstagere er i deres arbejdsår.

Selv de arbejdstagere, der har stor sundhedsforsikring, et dejligt redenæg og en god livsforsikringspolitik forbereder sig aldrig på den dag, hvor de måske ikke kan arbejde i uger, måneder eller måske aldrig nogensinde kan vende tilbage til jobbet. Mens sundhedsforsikring betaler for din hospitalisering og medicinske regninger, hvor kommer penge fra for at betale de daglige udgifter, som din løncheck dækker? Her er et par meget nøgterne statistikker vedrørende handicap:

• Handicap forårsager næsten 50% af alle pantedirektiver, 2% er forårsaget af døden
• Næsten 90% af deaktiverede ulykker og sygdomme er ikke arbejdsrelaterede
• I de sidste 10 minutter blev 498 amerikanere deaktiverede

Hvis du er såret og er ude af arbejde i endnu tre måneder, ville du have nok sparepenge til at dække dine leveomkostninger? Overvej, hvad du måske står over for økonomisk, hvis du lider af en alvorlig medicinsk tilstand som kræft og ikke var i stand til at arbejde i over et år.

Mange arbejdsgivere tilbyder både kortvarig og langvarig invaliditetsdækning som en del af deres ydelsespakke. Dette ville være den bedste mulighed for at sikre en overkommelig handicapdækning. Hvis de ikke gør det, skal du opsøge en privat forsikringsselskab. Hvis du ikke er sikker på, hvor meget dækning du har brug for, tilbyder AARP en meget god invaliditetsforsikringsberegner til at hjælpe dig.

En politik, der garanterer indkomstudskiftning, er den optimale politik; mere sædvanlige vilkår erstatter 50 til 60% af din indkomst. Omkostningerne ved invalideforsikring er baseret på mange faktorer, herunder alder, livsstil og helbred. For dækning af gruppe eller arbejdsgiver var den gennemsnitlige sats i 2009 omkring $ 238 pr. År eller ca. $ 5 pr. Uge. En lille pris at betale, hvis du står over for en ødelæggende sygdom eller skade. Handicapforsikring garanterer, at du har en vis indkomst, når du ikke kan arbejde.

Bilforsikring

Der var over ti millioner trafikulykker i USA i 2009 (seneste tilgængelige data), og 33.808 mennesker døde i motorkøretøjsuheld i disse ulykker, ifølge data frigivet af Fatality Analysis Reporting System (FARS). Den største dødsårsag for amerikanere mellem fem og 34 år var bilulykker. Over to millioner chauffører og passagerer modtog behandling i akutte rum i 2009, og omkostningerne til disse ulykker inklusive dødsfald og handicappede skader var omkring 70 milliarder dollars.

Mens alle stater ikke kræver, at chauffører skal have en bilforsikring, har de fleste krav til økonomisk ansvar i tilfælde af en ulykke. Mange stater foretager periodisk tilfældig kontrol af chauffører for bevis for forsikring. Hvis du ikke har dækning, kan bøderne variere afhængigt af staten og kan variere fra suspension af dit licens, til point på din kørselsrekord, til bøder fra $ 500 til $ 1.000.

Hvis du kører uden bilforsikring og har en ulykke, vil bøderne sandsynligvis være det mindste af din økonomiske byrde. Din bil, ligesom dit hjem, er et værdifuldt aktiv, du bruger hver dag. Hvis din bil er beskadiget i en ulykke, og du ikke har nogen bilforsikring, har du ingen måde at udskifte det køretøj medmindre du har en stor opsparingskonto, og du ønsker ikke rigtig at udnytte den besparelse, når bilforsikring kunne dække omkostningerne .

Hvis du, en passager eller den anden chauffør er såret i ulykken, betaler din bilforsikring disse udgifter og hjælper med at beskytte dig mod enhver retssag, der måtte opstå som følge af ulykken. Bilforsikring beskytter også dit køretøj mod tyveri, hærværk eller en naturkatastrofe såsom en tornado eller andre vejrrelaterede hændelser.

Igen, som med alle forsikringer, vil dine individuelle omstændigheder bestemme prisen for din bilforsikring. Det bedste råd er at opsøge flere satser, læse den dækning, der leveres omhyggeligt, og tjek med jævne mellemrum for at se om du kvalificerer dig til lavere satser baseret på alder, kørselsrekord eller det område, hvor du bor.

Bundlinjen

Mens forsikring er dyre og helt sikkert tager en del ud af dit budget, kan det at være uden det føre til økonomisk ødelæggelse. Kontroller altid først med din arbejdsgiver for tilgængelig dækning, da det sandsynligvis vil være, hvor du finder den mest økonomiske måde at sikre dækningen på. Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder det, skal du få flere tilbud fra flere forsikringsudbydere. Planlæg tider med agenter, der tilbyder dækning i flere områder, da de muligvis har nogle tilgængelige rabatter, hvis du køber mere end en type dækning. (Se Forståelse af din forsikringskontrakt for yderligere læsning.)

Udgiften ved ikke at have forsikring er intet sammenlignet med udgifterne til at leve uden den.