De 11 værste pensioneringsfejl: Sidestep dem

For at undgå de værste pensioneringsfejl, skal du være realistisk omkring dine fremtidige planer og tænke fremover. Desværre er det alt for let at foretage de forkerte økonomiske træk, når man forbereder sig på pension. Ifølge Federal Reserve mener 36% af ikke-pensionerede voksne, at deres pensionsopsparing er på rette vej. Men ingen af ​​de 44%, der siger, at deres opsparing ikke er på banen - eller de resterende 20%, der er usikre - vil sandsynligvis ikke sabotere deres pension. Start (eller fortsæt) din rejse ved at forhindre disse 11 økonomiske fejl.

Key takeaways

• Hvis du mener, at din pensionsopsparing ikke er på rette spor, skal du begynde at foretage ændringer, mens du stadig arbejder.
• Sørg for, at du har en økonomisk plan og sparer lige nu, såvel som at drage fordel af en arbejdsgivers matchende bidrag til din pensionskonto.
• Invester klogt, og hvis du har brug for rådgivning, skal du finde en betroet økonomisk rådgiver, der hjælper dig med at træffe smarte investeringsvalg og holde din portefølje afbalanceret.
• Husk skatter og sanktioner, hvis du overvejer at tage penge ud af dine pensionskonti til andre formål.
• Betal din gæld og planlægge omkostninger til sundhedsvæsenet, som er høje i pensionen. At stoppe social sikring indtil 70 år kan hjælpe ved at give dig den maksimale fordel.

1. Afslut dit job

Den gennemsnitlige arbejdstager skifter job cirka et dusin gange i løbet af deres karriere. Mange gør det uden at være klar over, at de forlader penge på bordet i form af arbejdsgiverbidrag til deres 401 (k) -plan, overskudsdeling eller aktieoptioner. Det har alt at gøre med optjening, hvilket betyder, at du ikke har det fulde ejerskab af de midler eller aktier, som din arbejdsgiver "matcher", før du har været ansat i en bestemt periode (ofte fem år).

Bestem ikke for at forlade uden at se, hvad din oprindelsessituation er, især hvis du er tæt på fristen. Overvej, om det er værd at skifte job at lade disse midler på bordet.

2. Gemmer ikke nu

Takket være sammensatte renter vil hver dollar, du sparer nu, fortsætte med at vokse, indtil du går på pension. Der er ingen bedre ven til sammensatte renter end tid. Jo længere dine penge akkumuleres, jo bedre. Eksempler på brug nu - spar senere inkluderer ombygning eller tilføjelse til et hjem, som du kun vil bo i et par år eller økonomisk støtte til voksne børn. (Bemærk: De har længere tid til at komme sig end dig.)

Skær ned på udgifterne og prioriter besparelse. De fleste eksperter antyder, at mindst 10% til 15% af den samlede indkomst bør gå til pensionsbesparelser i løbet af dit arbejdsliv.

3. Har ikke en finansiel plan

For at undgå at sabotere din pension og løbe tør for penge, skal du oprette en plan, der tager højde for din forventede levetid, planlagt pensionsalder, pensioneringssted, almindeligt helbred og den livsstil, du gerne vil føre, inden du beslutter dig for, hvor meget du skal afsætte.

Opdater din plan regelmæssigt, efterhånden som dine behov og livsstilsændringer. Søg råd fra en godkendt økonomisk planlægger for at sikre, at din plan giver mening for dig.

4. Ikke maksimering af en firmamatch

Hvis din virksomhed tilbyder en 401 (k), kan du tilmelde dig og maksimere det beløb, du bidrager til at drage fordel af hele arbejdsgiverkampen, hvis den er tilgængelig. Hvis der ikke er nogen 401 (k), skal du tage en traditionel eller Roth IRA ud, men indse, at du bliver nødt til at spare mere, da du ikke får matchende midler fra din arbejdsgiver.

5. Investering ubevidst

Uanset om det er en virksomhedspensionsplan eller en traditionel, Roth eller selvstyret IRA, skal du træffe smarte investeringsbeslutninger. Nogle mennesker foretrækker en selvstyret IRA, fordi det giver dem flere investeringsmuligheder. Det er ikke en dårlig beslutning, forudsat at du ikke risikerer dine besparelser ved at investere i "hottips" fra upålidelige kilder, som f.eks. At investere alt i bitcoin eller andre ultra-risikable muligheder.

For de fleste involverer selvstyret investering en stejl indlæringskurve og råd fra en betroet økonomisk rådgiver. At betale høje gebyrer for dårligt fungerende, aktivt forvaltede gensidige fonde er et andet uklokt investeringsbevægelse.

Og gå ikke den rute, medmindre du er parat til virkelig at dirigere den selvstyrede IRA ved at sikre dig, at dine investeringsvalg fortsat er de rigtige. For de fleste inkluderer bedre muligheder valutahandlede fonde (ETF'er) eller indeksfonde. Din 401 (k) -plan sponsor er påkrævet at sende dig en årlig redegørelse for oplysning om omkostningerne, og hvilken indvirkning disse gebyrer har på dit afkast. Sørg for at læse det.

6. Ikke rebalansering af din portefølje

Ombalance din portefølje kvartalsvis eller årligt for at bevare den aktivmix, du ønsker, når markedsforholdene ændres, eller når du nærmer dig pension. Jo tættere du er på din sidste arbejdsdag, desto mere vil du sandsynligvis afskalere din eksponering for aktier, mens du øger procentdelen af ​​obligationer i din portefølje.

7. Dårlig skatteplanlægning

Hvis du mener, at dit skattearbejde vil være højere i pensionen end i dine arbejdsår, kan det være fornuftigt at investere i en Roth 401 (k) eller Roth IRA, da du betaler skat i frontend, og alle tilbagetrækninger vil være skat- ledig. (Desuden betaler du ikke skat ikke kun på dine investeringer, men på alle de penge, disse investeringer har tjent.)

På den anden side, hvis du tror, ​​at dine skatter vil være lavere ved pensionering, er en traditionel IRA eller 401 (k) bedre, da du undgår høje skatter i frontenden og betaler dem, når du trækker dig ud. At tage et lån fra dine almindelige 401 (k) kan resultere i dobbeltbeskatning af de lånte midler, da du skal tilbagebetale lånet med dollars efter skat og dine udbetalinger ved pensionering også beskattes.

8. Udbetaling af besparelser

Hvis du udbetaler hele eller en del af din pensionskasse inden 59½ års alderen, tilbageholder din plan sponsor 20% for sanktioner og skatter, så du får ikke det fulde beløb. Du mister fremtidig indtjening, da de fleste mennesker aldrig indhenter noget.

Andre problemer at se på:

• Efterlad mindre end $ 5.000 på en virksomhedskonto, når du skifter job uden at specificere behandling, og planen kan åbne en IRA for dig. Det kan resultere i høje gebyrer, der kan sænke saldoen på din opsparing.
• Hvis du tager penge ud for at rulle dem over til en anden kvalificeret pensionskonto, har du 60 dage til at gøre det, før skatter og sanktioner sparker ind. Anmod om direkte overførsel eller trustee-to-trustee-overførsel for at eliminere 60-dages reglen.

For at hjælpe med at dække sundhedsomkostninger ved pensionering skal du øge dine opsparinger på skattefordelte konti såsom en sundhedsopsparingskonto (HSA), som giver dig mulighed for at betale for kvalificerede udgifter til sundhedsydelser i skattefri pension.

9. Kørsel til gæld

At køre op gæld før pensionering kan have en negativ effekt på dine opsparing. Har en nødfond for at undgå gæld i sidste øjeblik eller trække din pension op. Betal ned (eller i det mindste nedbetal) gæld, før du går på pension. På den anden side advarer eksperter, at du ikke bør stoppe med at spare til pension for at betale gælden. Find en måde at gøre begge dele på.

10. Planlægger ikke for helbredsomkostninger

Ifølge Fidelity vil det gennemsnitlige par bruge $ 285.000 på sundhedsydelser ved pensionering (tæller ikke langtidspleje). Hold dig sund for at sænke det tal. Husk, at Medicare kun dækker omkring 80% af omkostningerne til pensionering til pensionering. Planlæg at købe supplerende forsikring eller være parat til at betale forskellen ud af lommen.

11. Tager socialsikring tidligt

Jo længere du venter med at arkivere til social sikring, jo højere vil din fordel være (op til 70 år). Du kan indgive så tidligt som 62 år, men fuld pension finder sted ved 66 eller 67 år, afhængigt af dit fødselsår. Hvis du kan holde ud, er det bedst at vente til 70-årsalderen for at arkivere for at modtage maksimale fordele.

Den eneste gang dette ikke giver mening er, hvis du er i dårligt helbred. En anden overvejelse: Hvis der er tale om ægtefælleydelser, kan det være bedre at indgive ved fuld pensionsalder, så din ægtefælle også kan indgive og modtage fordele på din konto.

Bundlinjen

Uanset hvor du er på pensionskontinuumet, har du sandsynligvis begået fejl undervejs. Hvis du ikke har gemt nok, kan du prøve at gemme mere fra nu. Tag på et deltidsjob og læg penge på din pensionskonto. Dedikere enhver forhøjelse eller bonus til din investeringsfond. Ud over at undgå ovennævnte problemområder, skal du søge råd hos en betroet økonomisk rådgiver for at hjælpe dig med at blive - eller komme tilbage - på sporet.