Nul rentelån: Hvorfor du skal passe på

Virksomheder, der tilbyder nulrenterelån, præsenterer dem som forslag, hvor låntager ikke kan tabe. Et større køb, der ellers kan kræve en større kontantudgift, kan spredes over 12 eller 24 måneder gratis, hvilket skaber en meget mere velsmagende pengestrømsituation. Der er dog flere faldgruber med disse lån, herunder en større sandsynlighed for at foretage et impulskøb, tendensen til overforbrug og store gebyrer for at overskride lånets løbetid.

Grundlæggende om nulinteresse-lån

Et nulrentelån er nøjagtigt, hvordan det lyder: et lån, hvor kun hovedstolen skal tilbagebetales, forudsat at låntageren overholder aftalevilkårene. Disse betingelser inkluderer typisk en stiv frist, hvormed hele saldoen skal tilbagebetales. Overskridelse af denne frist medfører ikke kun en heftig straf, men i mange tilfælde ophæver långiver nulprocentklausulen og anvender tilbageværende renter på lånet.

Nulrentelån er almindelige hos bilforhandlere og i detailforretninger, der sælger elektronik og husholdningsapparater. Lånene tilbydes gennem tredjepart långivere, ikke butikkerne selv, og for at kvalificere sig kræver det generelt en fremragende FICO-score, f.eks. 720 eller derover. I de fleste tilfælde leveres nul-rente-fordelingen kun kortere lån, såsom 24 måneder eller derunder i en butik eller 36 måneder eller mindre hos en bilforhandler.

Nul-renter lån og impulskøb

Når du kører kampagner, oversvømmer bilforhandlere ofte lokale radiobølger med annoncer, der viser nulrentelån. Finansiering af en ny bil til 0% rente snarere end til en højere sats er en erfaren beslutning, men kun hvis køberen faktisk har brug for en ny bil og er i en god økonomisk position til at købe en. Problemet er, at disse annoncer kan være så lokkende, at købere, der ikke bør overveje en ny bil, kommer ned på partiet og foretager impulskøb.

Kampagner for lån med nulrente tiltrækker mange flere købere end dem, der faktisk kvalificerer sig til sådanne lån. Køberne, der kun dukker op for at lære, at deres kredit ikke kvalificerer dem til 0% -renten, modtager stadig glatte salgsområder, der er designet til at styre dem til lån, der bærer renter. Selv hvis betingelserne ikke er gunstige, kan det være vanskeligt at sige nej, især hvis køberen allerede har tegnet et mentalt billede af at køre partiet i sin nye bil eller installere sit nye fladskærms-tv.

Nul-renter lån og overspending

Nulrentelån er en bekvem undskyldning for at bruge flere penge på en ny bil eller foretage et luksuskøb, som køberen ellers måske ikke foretager sig. I stedet for at købe en perfekt fin $ 20.000 bil, handler køberen op til et køretøj på $ 25.000 og rationaliserede, at han alligevel kunne betale mindst $ 5.000 i renter, modtog han ikke så fremragende lånevilkår. Nu er hans kontante udlæg det samme som med et rentebærende lån, og han har et køretøj med kun marginalt bedre nytte.

Sælgere drager fordel af nul-rente lånekampagner ved at bruge dem til at skubbe kunder til dyrere køb, der betaler højere provision. Derudover bruger nogle forhandlere nul-rente-tilbud som gearing under prisforhandlinger. Når køberen får så meget finansiering, er det ofte sandsynligt, at sælgeren kommer ned på købsprisen. Købere skal passe på, at de ikke bruger rentebesparelser til at retfærdiggøre overbetalingen.

Nul-interesse lån og sanktioner

Nulrentelån kan virke som en drøm, men de kan hurtigt blive et mareridt for låntagere, der ikke læser betingelserne og forstår dem fuldt ud. Långivere er hurtige til at annullere hensættelser til nulrenter for manglende overholdelse, nogle gange for en overtrædelse så lille som en enkelt forsinket betaling. Dette gælder for revolverende gæld, såsom 0% årlige procentvise kreditkort (APR) og for afdragsgæld, f.eks. Et billån. Låntagere, der drager fordel af sådanne tilbud, skal forstå, hvad tidsfristerne er, samt eventuelle gebyrer eller sanktioner for at betale for sent eller overskride lånets angivne løbetid.