Er en måldato-fond det bedste valg?

Måldato-fonde er fortsat et populært valg blandt investorer. Dog vil en sådan fond give dig den pensioneringsstil, du fortjener? Vi ser på nogle af fordele og ulemper ved at placere dine investeringer i en måldato-fond.

(Se mere om en introduktion til måldato-fonde for mere ).

Key takeaways

• Hvis du har en 401 (k) -plan, kan en måldato-fond være en nem måde at komme ind på en passiv indekseret portefølje, som automatisk rebalanceres baseret på din tid indtil pensioneringen.
• Disse stadig mere populære fonde er dog muligvis ikke bedst for alle investorer, da de begrænser dine valg og investeringsbeslutninger på din konto.
• Hvis du vælger en måldato-fond, skal du huske, at de kan være dyrere end andre muligheder og vil være en strategi, der passer til alle størrelser.

Hvad er en måldato-fond?

Den normale pensionsbog siger, at når du bliver ældre, bør forholdet mellem aktier og obligationer i din pensionsportefølje ændres. I begyndelsen af ​​din karriere kan du tage mere risiko, fordi du sandsynligvis ikke har brug for pengene i årtier. Derfor giver en højere procentdel af aktier med højere risiko mening.

Når du kommer nærmere på pension skal du bedre beskytte dine aktiver, så du bør have en højere procentdel af obligationer. En måldato-fond foretager alle disse vægtjusteringer for dig. Tænk på det som en automatisk finansiel planlægger. Så hvis du forventer at gå på pension i år 2040, kan du blot købe en 2040-måldato-fond - indstil den og glem det.

Statistikkerne er klare

Statistikker viser populariteten af ​​disse fonde. I 2015 udgjorde måldato-fonde 20% af aktiverne blandt 401 (k) sparere, og 47% af twentysomethings holdt dem i deres pensionsplaner. Ved udgangen af ​​2015 havde 60% af de nyligt ansatte arbejdsgivere måldato-midler, der repræsenterer mindst 30% af deres aktiver.

En del af årsagen til eksplosionen er, at midlerne ofte er standardinvesteringsvalget for 401 (k) s. Hvis du mødes med din personaleperson eller måske en planrådgiver, vil de sandsynligvis styre dig mod en måldato-fond, fordi det giver mulighed for en hands-off tilgang til pensionsplanlægning - en sæt-det-og-glem det type model.

Hvem drager faktisk fordel af fonde til måldato?

Skal du følge hjorden?

Bare fordi alle gør det, betyder det ikke nødvendigvis, at det er rigtigt for dig. Som økonomiske rådgivere er hurtige til at påpege, er økonomiske situationer forskellige fra individ til side. Er du den rigtige person til at snuble måldato-midler og i stedet sammensætte din egen blanding af aktier og obligationer?

Hvis dine pensionskasser er inde i en 401 (k), har du ikke mange valg i de fleste tilfælde, så det er ikke muligt at sammensætte en faktisk blanding af aktier og obligationer. Du kan dog vælge andre aktiver uden for måldato-fonde.

De kan være dyre

Måldato-midler kommer til en pris. Du skal betale gode penge for at have en fond, der automatisk justeres på dine vegne. Den gennemsnitlige fond har en omkostningsprocent på 0, 51%. Det betyder, at din $ 10.000-investering koster dig $ 51, 00 pr. År bare for den service, som måldatafonden tilbyder. Det virker måske ikke meget, men gebyrerne tilføjes. En undersøgelse fandt, at du i løbet af en 40-årig karriere kunne miste $ 590.000 i besparelser bare i gebyrer.

I modsætning hertil kan en indeksfond, der simpelthen sporer markedets præstationer, komme på mindre end 0, 1% i gebyrer eller $ 10 pr. Investeret $ 10.000. Du kan have en aktieindeksfond og en obligationsindeksfond og foretage vægtjusteringer alene eller ved hjælp af en finansiel rådgiver. (Se mere om 401 (k) s: Indeksfonde vs. måldato-fonde .)

Hvor er målstregen?

Et andet problem med måldato-midler er, at de justerer justeringskoefficienterne baseret på dit pensionsår, når faktisk din målstregen er den dag, du dør. På grund af dette kan fonden ende for for konservativ, hvilket giver dig mange penge tabt i gebyrer og ikke nok gevinster til at gå på pension, som du ønsker.

Skal du gøre det selv?

Lad os give måldato-midler nogle kredit. For mennesker, der ikke vil følge investeringsmarkeder, lære at investere og tage en praktisk tilgang til deres pension, er måldatafonde et godt valg. De er endda et smart træk for folk, der ofte er tilbøjelige til at ændre deres fondsfordeling inden for deres 401 (k). Undersøgelser har fundet, at måldato-midler hjælper med at holde folk disciplinerede i deres investeringsvalg, hvilket øger afkastet.

En anden positiv er tendensen mod lavere gebyrer. I 2010 var den gennemsnitlige omkostningsprocent for fonde til måldatoen 1, 02%. I 2016 var det halvdelen af ​​det. Hvis gebyrer fortsætter med at falde, vil den hands-off tilgang til investering blive endnu mere attraktiv.

Et forsigtighedsord

Hvis du investerer i måldato-fonde, skulle det være den eneste investering i dine 401 (k). Foretag ikke den fejl, som så mange indehavere af 401 (k) gør, og prøv at bruge dem til at supplere andre midler. De er ikke designet til det. Hvis du vil gøre det, skal du gå hele vejen. En anden fejl, folk begår, er at sprede deres investeringer mellem et par måldato-fonde - dette er også en fejlagtig fejl. Vælg en måldato-fond, der forfalder, når du forventer at gå på pension og derefter gå i 100% - ellers besejrer du formålet med det.

Bundlinjen

Måldato-fonde vil sandsynligvis være dyrere og give lavere afkast end en selvoprettet portefølje af passivt forvaltede indeksfonde. Men medmindre du har en rimelig mængde investeringskendskab - eller arbejder med en finansiel rådgiver for at hjælpe dig med at allokere dine investeringer korrekt, baseret på din unikke økonomiske situation - er du måske bedre stillet til at vælge måldatafonden. Hvis du gør det, anbefaler mange økonomiske rådgivere, at du vælger en måldato, der er meget senere end din forventede pensionsdato. På den måde tjener du fortsat tilstrækkelig indkomst, når du går på pension. (Se mere, hvad du skal gøre, når din måldato-fond når målåret).