Din 401 (k): Hvad er det ideelle bidrag?

Uanset din alder har du sandsynligvis mange spørgsmål og bekymringer om at spare til pension. Hvordan man sparer for det, hvilke muligheder er tilgængelige, og vigtigst, hvor mange penge skal du sokker væk?

En af de mest almindelige måder at begynde at spare til pension er gennem en arbejdsgiver-sponsoreret 401 (k) -plan. Mange virksomheder tilbyder dem, og for de fleste er dette deres eneste pensionsopsparingskonto. Men med så mange muligheder, ukendte vilkår, bestemmelser og regler, kan 401 (k) s være mystificerende endda for nogle økonomisk læse sparer. Her skal vi besvare et af de mere almindelige spørgsmål.

Key takeaways

• Det kan være kompliceret at spare på pension - underbesparelse kan forlade dig højt og tørt i pensionen, men oversparing kan forlade dig uden at bruge daglige penge.
• Afbalancering af dit nuværende og nærtidsforbrug med langsigtede forbrugsmål er nøglen.
• Udnyt din arbejdsgiverbidragsmatch, hvis en bliver tilbudt, og bidrage mindst nok til at få det fulde match.
• Vær opmærksom på de årlige bidragsgrænser, der sætter pris på det samlede beløb, du kan lægge i dine 401 (k).

Bidragsgrænser

For det første er det vigtigt at kende IRS-grænserne for bidrag til 2019: Den valgfrie udsættelsesgrænse (bidrag) -grænse for medarbejdere, der deltager i en 401 (k) (eller i en 403 (b), de fleste 457 planer, og den føderale regerings Thrift Savings Plan ) er $ 19.000.

Begrænsningen af ​​indhentningsbidraget for ansatte over 50 år, der deltager i en af ​​de ovennævnte planer, er $ 6.000.

Hvad er det ideelle beløb til at angive ved siden af?

Naturligvis afhænger hver persons svar på dette spørgsmål af individuelle pensionsmål, eksisterende ressourcer, livsstils- og familiebeslutninger, men en almindelig opfattelse er at afsætte mindst 10% af din bruttoindkomst til en pensionskasse som en start.

Under alle omstændigheder, hvis din virksomhed tilbyder en 401 (k) -kamp, ​​skal du mindst bidrage til at få den fulde match - det er trods alt gratis penge. Mange virksomheder (dog ikke alle) tilbyder en kamp, ​​så sørg for at kontrollere, om din plan har en, og bidrage nok til at få hele kampen. Du kan altid rampe op eller nedskalere din udskudsfrekvens senere.

”Der er intet ideelt bidrag til en 401 (k) -plan, medmindre der er en firmamatch. Du skal altid drage fuld fordel af en firmamatch, fordi det i det væsentlige er gratis penge, som virksomheden giver dig, ”bemærker Arie Korving, en finansiel rådgiver hos Korving & Company i Suffolk, Va.

Mange planer kræver en udsættelse på 6% for at få det fulde match, og mange sparere stopper der. Det kan være nok for nogle, der måske har andre ressourcer, men for de fleste vil det sandsynligvis ikke være det. Hvis du begynder tidligt nok, i betragtning af den tid, din besparelse har til at vokse, kan endda 10% tilføje et meget flot redenæg - især når din løn stiger.

Vær opmærksom på, ældre sparere

Hvis du begynder at spare senere i livet, især når du er i 50'erne, skal du muligvis øge dit bidrag. Heldigvis har sene reddere en mulighed for at indhente, hvilket lader dem bidrage mere årligt end normalt er tilladt. Som nævnt ovenfor er grænsen for indhentningsbidrag $ 6.000 for personer, der er 50 år eller ældre - en hvilken som helst dag i det kalenderår. Hvis du f.eks. Tænder for 50 eller før 31. december 2019, kan du bidrage med yderligere $ 6.000 over årets bidragsbegrænsning på $ 19.000 401 (k) for i alt $ 25.000.

"Hvad angår et 'ideelt' bidrag, afhænger det af mange variabler, " sagde Dave Rowan, en finansiel rådgiver hos Rowan Financial i Bethlehem, Pa. "Måske den største er din alder. Hvis du begynder at spare i 20'erne, er 10% generelt tilstrækkelige til at finansiere en anstændig pension. Hvis du imidlertid er i 50'erne og lige kommer i gang, skal du sandsynligvis spare mere end det. ”

Det beløb, som din arbejdsgiver matcher, tæller ikke med din årlige grænse for lønudskydelse.

Jo flere jo bedre

Der er faktisk mange variabler, man skal overveje, når man tænker på det ideelle beløb til pensionering. Er du gift? Er din ægtefælle ansat? Hvor meget kan du forvente af sociale ydelser? Pensionsalderen kræver en vis komfort, men dette varierer også efter livsstil. Vil du tilbringe det meste af din tid på havearbejde derhjemme, rejse, tilbringe tid med barnebørnene, eller måske ride på en motorcykel langrend? Vil sundhedsmæssige bekymringer føre til store, uventede regninger?

Alle disse faktorer skal tages i betragtning, når man planlægger pensionering. Uanset din alder og ægteskabelig status er de fleste økonomiske rådgivere imidlertid enige om, at 10–20% af din løn er et godt beløb at bidrage til din pensionskasse. Og for dem, der vil gå endnu længere, er der flere muligheder, såsom traditionelle IRA'er og Roth IRA'er. (2019-grænsen for IRA-bidrag er $ 6.000 med et $ 1.000 indfangningsbidrag for de 50 eller ældre.)

"Den ideelle bidragssats for pensionering afhænger af et par forskellige faktorer, " siger Mark Hebner fra Index Fund Advisors i Irvine, Californien. "Men et godt søde sted er 10% til 15% - mere mod 15%, hvis du har råd til gør det. Det blotte minimum er 10%. ”

"Hvis du kan, skal du gå nærmere et 20% bidrag til din pensionsplan og beholde dette beløb, når din løn stiger, " foreslår Nickolas Strain, en finansiel rådgiver hos Halbert Hargrove i Long Beach, Calif. "De fleste økonomiske planlægningsundersøgelser antyder at den ideelle bidragsprocent for at spare på pension er mellem 15% og 20% ​​af bruttoindkomsten. Disse bidrag kunne gøres til en 401 (k) -plan, 401 (k) -kamp modtaget fra en arbejdsgiver, IRA, Roth IRA og / eller skattepligtige konti. Efterhånden som din indkomst vokser, er det vigtigt at fortsætte med at spare 15% til 20% af den, så du kan investere midlerne og vokse dine investeringer, indtil du er nødt til at begynde at udbetale pensioner. ”

Bundlinjen

Planlægning af pension - og at gøre det tidligt - er virkelig vigtigt. Hvis det gøres korrekt og med nogle økonomiske ofre, kan du sikre en dejlig livskvalitet ved pensionering. Det vigtigste er at bidrage så meget som muligt så tidligt som muligt og være sikker på at drage fuld fordel af din arbejdsgivers matchende bidrag, hvis nogen.

Udover en 401 (k) kan det være en god ide at undersøge åbning af yderligere konti, såsom en IRA, en Roth IRA eller andre køretøjer eller investeringer. Hvis al denne økonomiske planlægning virker overvældende, kan det være en god ide at undersøge en finansiel rådgiver, der kun er gebyr, for at få råd om, hvordan du går videre, når dine muligheder, ressourcer og behov stiger.