Omviklingslån - definition
Hvad er et indpakningslån?Et indpakningslån er en type realkreditlån, der kan bruges til ejendomsfinansiering. Denne type lån involverer sælgers prioritetslån i hjemmet og tilføjer en ekstra tillægsværdi for at nå frem til den samlede købspris, der skal betales til sælgeren over tid.
Den finansieringsform, som et omslagslån bygger på, bruges ofte i sælgerfinansierede tilbud. Et omviklingslån får de samme egenskaber som et sælgerfinansieret lån, men det faktorer en sælgers aktuelle pant i finansieringsbetingelserne.
Sælgers finansiering
Sælgers finansiering er en type finansiering, der giver køberen mulighed for at betale et hovedbeløb direkte til sælgeren. Sælgerfinansieringsaftaler har store risici for sælgeren og kræver normalt nedbetalinger over gennemsnittet. I en sælgerfinansieret aftale er aftalen baseret på en gældsnotat, der indeholder detaljerede betingelser for finansieringen. Derudover kræver en sælgerfinansieret aftale ikke, at hovedstolen udveksles på forhånd, og køberen foretager afbetalinger direkte til sælgeren, der inkluderer hovedstol og renter.
Sådan fungerer et omviklet lån
Omviklingslån bygger på konceptet til finansiering af ejere og implementerer den samme grundlæggende strukturering. En indviklet lånestruktur bruges i en ejerfinansieret aftale, når en sælger har en restbeløb, der skal betales på ejendommens første realkreditlån. Et omsluttende lån tager højde for den resterende saldo på sælgers eksisterende prioritetslån til den kontraherede prioritetsrente og tilføjer en trinvis saldo for at nå frem til den samlede købspris.
I et omsluttende lån er sælgers grundrente baseret på betingelserne for det eksisterende realkreditlån. For at kunne udligne skal sælgeren mindst tjene renter, der svarer til renten på lånet, som stadig skal tilbagebetales. Således har en sælger fleksibiliteten til at forhandle køberens rente baseret på deres nuværende vilkår. Generelt vil sælgeren ønsker at forhandle den højest mulige rente for at foretage betalinger på det første prioritetslån og også tjene en spredning på aftalen.
Omviklingslån kan være risikabelt for sælgere, fordi de påtager sig den fulde standardrisiko på lånet.
Eksempel på et omviklingslån
Lad os sige, at Joyce har et lån på $ 80.000 til sit hjem med en rente på 4%. Hun sælger sit hjem til Brian for $ 120.000, der lægger 10% ned og låner resten, eller $ 108.000, til en sats på 7%. Joyce tjener 7% på $ 28.000 (forskellen mellem $ 108.000 og $ 80.000) plus forskellen mellem 7% og 4% på lånet på $ 80.000.
Særlige overvejelser til et omviklet lån
Omviklingslån kan være risikabelt for sælgere, da de påtager sig den fulde standardrisiko på lånet. Sælgere skal også være sikre på, at deres nuværende prioritetslån ikke inkluderer en fremmedgørelsesklausul, som kræver, at de tilbagebetaler pantelånsinstitutionen fuldt ud, hvis sikkerhedsejerskab overføres, eller hvis sikkerheden sælges. Fremmedgørelsesklausuler er almindelige i de fleste realkreditlån, der ofte forhindrer, at indpakning af lånelån finder sted.