Hele livet vs. Universal Livsforsikring

Hele livsforsikring henvender sig til langsigtede mål, der tilbyder forbrugere ensartede præmier og garanteret kontantværdiskumulation. Universal livsforsikring giver forbrugerne fleksibilitet i præmiebetalinger, dødsfald og besparelseselementet i deres politik.

Disse to typer livsforsikring falder ind under tæppet for permanent livsforsikring. I modsætning til kortforsikring, som garanterer en udbetaling af dødsfald i en bestemt periode, giver permanente forsikringer livstidsdækning. Hvis du ønsker at annullere din permanente livspolitik, vil du modtage policens kontante værdi, som du vil bruge, uanset hvor du vil; såsom at afhjælpe en nødsituation.

Disse politikker består typisk af to dele: en opsparings- eller investeringsdel og en forsikringsdel. Dette gør præmierne højere end normale politikker. Forsikrede kan også tage et lån ved at låne mod kontantværdien. Af denne grund kaldes permanent livsforsikring også kontantværdiforsikring.

Vi ser nærmere på de to typer permanent livsforsikring: hel og universel.

Key takeaways

• Hele livsforsikring tilbyder ensartede præmier og garanteret kontantværdiskumulation, mens en universel politik giver fleksible præmier, dødsfordele og en besparelsesmulighed.
• Hele livspolitikker tilbyder årligt udbytte, som kan akkumuleres eller indtages kontant.
• Universelle livsforsikringer tillader de forsikrede at stoppe med at betale præmier i tilfælde af økonomiske problemer.
• Du kan låne mod kontantværdien af ​​en hel eller universel politik.

Hel livsforsikring

Hele livsforsikring dækker dig, så længe du lever. Du skal betale det samme præmiebeløb i en bestemt periode for at modtage dødsfradrag. Normalt forbliver denne politik intakt resten af ​​dit liv, uanset hvor længe du måtte leve. Denne politik er yderst velegnet til langvarigt ansvar som en efterlevende ægtefælles indkomstbehov og / eller udgifter efter dødsfald.

En af funktionerne ved denne type livsforsikring er, at den kombinerer dækning med opsparing. Som et resultat kan du muligvis ende med at betale højere præmier i starten, sammenlignet med en livsforsikringspolitik.

Sådan fungerer det. Dit forsikringsselskab placerer en del af dine penge på en bankkonto med høj interesse. Med hver præmiebetaling stiger din kontante værdi. Dette besparelseselement i din politik bygger din kontante værdi op på skatteudskudt grundlag. På en måde gør tilstedeværelsen af ​​garanterede kontante værdier denne politik værd, fordi du kan låne mod din kontante værdi eller overgive din politik for at få kontantværdien.

For at låne mod politikken skal du opfylde et minimumskrav til kontantværdi, da du ikke kan låne mod politikens pålydende værdi.

Du kan også vælge at deltage i overskuddet på dit forsikringsselskab og modtage udbytte årligt. Her har du også valget mellem enten at få dit udbytte kontant eller lade dem samle renter. Du kan også bruge dit udbytte til at reducere din polis præmier eller købe yderligere dækning.

Hele livsforsikring er lavet for at opfylde den enkeltes langsigtede mål, og det er vigtigt at holde det i gang så længe du lever. Det tilrådes at købe hele livsforsikring, når du er yngre til at have råd til det på lang sigt. I modsætning til kortforsikring gør niveaupræmierne, faste dødsfordele og attraktive levefordele (f.eks. Lån og udbytte) denne politik ret dyr.

Permanente livspolitikker: Hele versus universal

Universal Life Insurance

Universel livsforsikring kaldes også "justerbar livsforsikring", fordi den giver mere fleksibilitet sammenlignet med hel livsforsikring. Du har friheden til at reducere eller øge din dødsfradrag og betale dine præmier til enhver tid i ethvert beløb (underlagt visse grænser), efter at din første præmiebetaling er foretaget.

Med en universel politik kan du øge pålydende på din forsikringsdækning. Du skal dog bestå en medicinsk undersøgelse for at kvalificere dig til denne fordel. Tilsvarende kan du reducere din dækning til et minimumsbeløb uden at opgive din politik. Husk, at overgivelsesomkostninger kan blive anvendt på kontantværdien af ​​din politik.

Når det kommer til dødsfordelen, har du to muligheder: et fast beløb på dødsfradrag eller en stigende dødsfradrag svarende til pålydende værdi af din politik plus dit kontante værdi.

Du har også muligheden for at ændre størrelsen og hyppigheden af ​​dine præmiebetalinger. Dette betyder, at du kan forhøje dine præmier eller betale et engangsbeløb i henhold til den angivne grænse i politikken. Som du ved indsættes en del af din præmie minus forsikringsomkostningerne på en investeringskonto, og eventuelle påløbne renter krediteres din konto. Den rente, du tjener, vokser på skatteudskudt grundlag, hvilket øger din kontante værdi.

Du kan reducere eller stoppe dine præmier for at bruge din kontante værdi til at betale præmier, hvis du står over for økonomiske vanskeligheder. Ikke desto mindre skal der være nok penge akkumuleret på din kontantværdikonto til at dække præmiebetalingerne. Sørg for at diskutere status for din kontante værdifond med din forsikringsrådgiver eller agent, inden du stopper præmierne. Din politik bortfalder, hvis du ophører med at betale præmier og har utilstrækkelig kontantværdi til at dække forsikringsomkostningerne.

Evnen til delvist at trække midler er en ekstra fordel for den universelle livsforsikring. Du må ikke foretage gentagne udbetalinger fra din akkumulerede fond, da dette kan reducere kontantværdien og gøre dig hjælpeløs i behovstidspunktet. En anden god ting ved universal livsforsikring er, at dit forsikringsselskab afslører alle forsikringsomkostningerne til dig. Dette giver dig en idé om, hvordan din politik fungerer.

Ulempen ved den universelle livsforsikring er renten. Hvis politikken klarer sig godt, er der chancer for potentiel vækst i en sparefond. På den anden side betyder den dårlige ydelse af din politik, at de estimerede afkast ikke optjenes. Så du ender med at betale højere præmier for at få din kontantværdikonto i gang. For det andet kan overgivelsesgebyrer opkræves på tidspunktet for afslutningen af ​​din politik eller tilbagetrækning af penge fra kontoen.

Universal life insurance tilbyder en afrundet beskyttelse til dine kære takket være dens sikkerhed, fleksibilitet og forskellige investeringsmuligheder. I tider med lav likviditet kan du ændre dine præmiebetalinger eller endda trække dig ud af din kontantværdifond. Du kan også øge eller formindske den nominelle værdi af din forsikring efter dine omstændigheder.