Top spørgsmål om pensionering til at stille kunder

Mange amerikanere har ikke sparet et tilstrækkeligt beløb til at trække sig komfortabelt tilbage. Finansielle rådgivere kan hjælpe deres klienter med ikke kun at bestemme, hvornår de skal gå på pension, men også om de bør overveje at arbejde mindst deltid i deres tidlige pensioneringsår.

Her er et par spørgsmål, som finansielle rådgivere bør stille for at starte pensioneringsplanlægningsprocessen sammen med deres klienter.

Hvordan ser din ideelle pensioneringsstil ud?

Dette er et godt tidspunkt at få dine kunder til at drømme stort og visualisere, hvad de gerne vil gøre, når de går på pension. Dette kan omfatte rejser, flytte til et andet sted, udføre velgørenheds- og samfunds servicearbejde eller et hvilket som helst antal andre aktiviteter. I dag kan dette også betyde, at de forlader deres job og starter en virksomhed i et område, de brænder for.

Det er vigtigt for klienter og deres økonomiske rådgivere at forstå, hvor meget deres ønskede pensioneringsstil vil koste. Mens der er tommelfingerregler for procentdelen af ​​deres indkomst før pension, bruger pensionister generelt i pension, alle er forskellige. Yderligere er disse udgifter ikke lineære. Ofte har de tidligere pensioneringsår en tendens til at være mere aktive med hensyn til ting som rejser, men disse typer aktiviteter kan muligvis aftage lidt, når folk bliver ældre. Den bedste fremgangsmåde er at få dine kunder til at foretage et budgetfakturering i ting som hvor de vil bo, vil de nedskære (eller forstørre) deres hus, deres aktiviteter og andre faktorer. Kort sagt skal de udarbejde et pensionsbudget. (Se også: Rådgivere: Få kunder til at prøve pensionering i størrelse .)

Hvordan finansierer du pensionering?

Finansielle rådgivere bør hjælpe deres klienter med at få deres våben rundt om alle de økonomiske ressourcer, de har til rådighed til at finansiere deres pension. Dette kan omfatte ting som:

• Skattepligtige investeringskonti
• Pensioneringskonti såsom IRAs, 401 (k) planer, 403 (b) s og andre pensioneringsplaner på arbejdspladsen
• livrenter
• Pensioner inklusive pension fra gamle arbejdsgivere
• Social sikkerhed
• Aktieoptioner eller begrænsede aktienheder fra deres arbejdsgiver
• Interesse i en virksomhed

Der kan bestemt også være andre finansielle aktiver til rådighed til pensionering. Nøglen her er at hjælpe en klient til at bestemme, hvilken type løbende pensionsstrøm, deres forskellige finansielle aktiver vil omsætte til. Dette er også et godt tidspunkt at køre prognoser for økonomisk planlægning for at hjælpe med at bestemme, hvor meget indkomst der kan understøttes, og hvor længe. Fremskrivninger ud til mindst 100 år er bestemt kloge i betragtning af stigninger i forventet levealder.

Ideelt set bør disse spørgsmål begynde at blive behandlet mindst 10 år før pensionering og derefter revideret med jævne mellemrum, efterhånden som pensioneringen kommer nærmere. Hvis pensionskasser ikke kan understøtte den ønskede livsstil, skal der træffes valg. Disse kan omfatte at arbejde lidt længere, arbejde deltid i pensionering, reducere forventede udgifter og spare mere i de resterende år indtil pensionering. Jo længere tid der er indtil pensionering, jo mere tid vil klienter og deres økonomiske rådgivere skulle foretage de nødvendige justeringer af klientens økonomiske plan. (Se også: Tip til overførsel af din klient fra optjening til lodtrækning .)

Hvilke pensionskonti trykker du først?

For klienter med flere konti er dette et kritisk spørgsmål, der skal adresseres. Svaret kan også ændre sig over tid, når klientens situation ændres. Nogle pensionister tapper muligvis automatisk først på konti med den laveste skatteregning. Med hensyn til den overordnede langsigtede pensionsplanlægning er dette muligvis ikke det optimale svar.

For kunder, der er yngre end den alder, hvor krævet minimumsfordeling (RMD'er) sparkes ind (alderen 70½), kan det være fornuftigt, for eksempel for dem at i det mindste til en vis grad trykke på skatteudskudte pensionskonti. Dette gælder især, hvis deres indkomster er relativt lave, og de har plads til flere indtægter inden for deres nuværende skatteafdeling. Dette vil også tjene til at reducere deres RMD'er ned ad vejen, hvilket er nyttigt, hvis de virkelig ikke har brug for denne indkomst. (Se også: Hvordan rådgivere kan hjælpe med at tackle risiko for lang levetid.)

Ting kan ændres år til år, for eksempel hvis klienten har høje medicinske udgifter, der giver mulighed for, at en del af dem kan fradrages skattemæssigt. De kan overveje at tage mere fra deres skatteudskudte konti, da det medicinske fradrag kan modregne den skyldige skat på disse fordelinger.

Hvornår tager du social sikkerhed?

Dette er et kritisk spørgsmål, og der (med rette) får mere opmærksomhed hvert år i den økonomiske presse. Socialsikringsydelser kan tages allerede i en alder af 62. Venter indtil deres fulde pensionsalder (FRA) på 66 og to måneder (67 hvis de er født i 1960 eller senere) resulterer i en ydelse, der er ca. 30% højere. Venter indtil 70-årsalderen tilføjer cirka 32% til fordelen. Ikke kun er fordelene højere, men eventuelle leveomkostninger vil være højere, da de er baseret på de højere ydelsesbeløb. (Se også: Tip til forsinkelse af sociale ydelser .)

For dem, der arbejder, vil enhver indkomst over $ 16.920 (for 2018) resultere i en $ 1 reduktion i din fordel for hver $ 2 i indkomst over dette beløb. Denne begrænsning forsvinder, når du når FRA-alderen.

Derudover er der forskellige kravstrategier for ægtepar, der kan fungere godt, afhængigt af klientens situation. Finansielle rådgivere skal hjælpe deres klienter med at bestemme den bedste timing og kravstrategi for deres situation. (Se også: 4 usædvanlige måder at øge fordelene ved social sikring .)

Hvordan betaler du for sundhedspleje?

Omkostninger til sundhedsvæsenet vil udgøre en betydelig del af pensionsudgifterne for mange. Virksomheder, der tilbyder pensionerede medicinske fordele, bliver stadig sjældnere. Selv statlige og kommunale enheder bliver sandsynligvis nødt til at overveje denne fordel i de kommende år.

Medicinske omkostninger til pensioneret skal indregnes i din klients pensionsplanlægning, ellers kan de være dømt til at løbe tør for penge. En metode til finansiering af pensioneringsomkostninger til sundhedsvæsenet er at bruge en Health Savings Account (HSA), hvis klienten har adgang til en via en høj fradragsberettiget forsikringsplan på arbejdspladsen eller privat. Disse konti tillader skatteudskudte bidrag og skattefri udtræk af kvalificerede medicinske udgifter. Ideelt set ville klienten finansiere kontoen, mens han arbejdede og brugte lommedollar til at finansiere aktuelle medicinske udgifter, hvilket muliggør, at saldoen kunne bruges til Medicare-tillæg og andre udgifter. (Se også: 'Medicare' Donut Hole 'Essentials for Financial Advisor.)

Bundlinjen

At stille spørgsmål fra dine klienter kan hjælpe med at sikre, at de er i den bedst mulige økonomiske form, når de nærmer sig pension. At behandle de spørgsmål, der er skitseret ovenfor, og mange andre, er kritiske for deres pensionsplanlægning. (Se også: Finansiel rådgiver Klientvejledning: Pensioneringsplaner og forsikring.)