'Hvornår skal jeg gå på pension?' Fordele og ulemper ved forskellige aldre

Hvornår er det rigtige tidspunkt at gå på pension? Det er et spørgsmål, der afhænger af dine personlige behov og omstændigheder - og din personlighed og planer for, hvad du ville gøre i stedet. Vi har alle haft dage, hvor vi er parate til at give vores chef et fratrædelsesbrev og leve det pensioneredes gode liv. Selvom du forlader arbejdsstyrken tidligt kan lyde som et paradis, kan det være en stor fejltagelse, hvis du ikke er økonomisk klar til at leve uden løncheck. Her er nogle af plusserne og minusserne ved at forlade dit job i forskellige aldre.

Key takeaways

• Førtidspensionering kræver et markant større redeæg.
• "Opfangning" -bidrag til pensionskonti kan hjælpe de 50 år og ældre med at dyrke dette æg.
• Efter udsættelse af socialforsikring frem til 70-årsalderen gør din månedlige fordel 32% mere, end den vil være på din fulde pensionsalder.

Førtidspensionering: Før alder 65

Lad os være ærlige: At forlade dit ni-til-fem job kan have nogle gode frynsegoder. Da nogle arbejdstagere når 50'erne og begyndelsen af ​​60'erne, begynder de at blive udbrændt. Pensionering før den traditionelle alder på 65 - det amerikanske gennemsnit i 2019 faktisk er 63, ifølge det amerikanske folketællingsbureau (64 for mænd og 62 for kvinder, ifølge en rapport fra 2015 fra Center for Retirement Research) - kan være forfriskende. Uanset om det er på rejse, at tage nye hobbyer eller bare finde et deltidsjob med mindre stress, er det din mulighed for at genoplade.

Mens der er forskning, der argumenterer for, at det at arbejde længere holder dig sundere og gladere, er der også bevis for det modsatte syn. Et papir fra 2015, der blev offentliggjort af National Bureau of Economic Research, fandt for eksempel, at ”pensionering forbedrer både sundhed og livsglæde”, delvis ved at indregne antallet af mennesker, der er tvunget til at gå på pension på grund af sundhedsspørgsmål.

Der er dog et stort advarsel her. Relativt få mennesker har de økonomiske ressourcer til at støtte en udvidet pension. Mens du bliver berettiget til social sikring i en alder af 62, kvalificerer du dig ikke til dit fulde månedlige ydelsesbeløb før år senere (for dem, der er født før 1955, sker det ikke før 66 år; for dem, der er født i 1955 eller efter, det kan være så sent som 67 år). Hvis du hævder fordele ved 62, får du kun 75% af det fulde beløb, hvilket udgør det faktum, at du får kontrol i en længere periode. Fordelen for din ægtefælle får også et hit. De får kun 35% af dit fulde pension, sammenlignet med 50%, hvis du venter til mindst 66.

Chancerne er store, at du har brug for et stort redenæg til at supplere dine socialsikringsmidler, især hvis du lægger det op meget tidligt. Den traditionelle tænkning er, at du har brug for 25 gange dine årlige udgifter (minus social sikring) for at undgå at overleve dine penge. Og jo tidligere du går på pension, desto mere har du brug for. Husk også, at du ikke er berettiget til Medicare, før du når 65 år, så du næsten helt sikkert står over for stejle udgifter til lommen, hvis du skal få en sundhedsforsikring alene.

En rapport fra 2018 fra forsikringsmæglingen eHealth konkluderede, at den gennemsnitlige voksne mellem 55 og 64 år betalte $ 440 i månedlige præmier (uden tilskud) på en børs. I modsætning hertil er standardpræmien for Medicare del B i 2019 $ 135, 50 om måneden - og det får dig dækning med en relativt lav egenandel på $ 185 om året. For at være godt beskyttet, skal du dog også finde ud af Medigap og din receptpligtige lægemiddeldækning.

Du kan ikke få Medicare-dækning, før du er 65 år, så en plan for førtidspensionering skal tage højde for betydelige sundhedsudgifter.

Normalt pensionering: Alder 66 til 70 år

For mange er de øverste 60'ere det gyldne middelværdi for pensioneringstidspunktet - du er gammel nok til at have opbygget en dejlig økonomisk reserve og ung nok til at nyde dine jobfri år. Det faktum, at du får din fulde betaling for social sikring i en alder af 66, kan gøre en enorm forskel, især hvis du er relativt sund og sandsynligvis har en gennemsnitlig eller længere end gennemsnittet pension.

At vente giver dig også et par ekstra år på at samle dine skattemæssige fordelte investeringskonti. Investorer, der er mindst 50 år gamle, kan bruge en "indhentning" -bestemmelse til at lægge en ekstra $ 6.000 årligt i deres 401 (k) og en ekstra $ 1.000 årligt i en IRA. For 2019 betyder det, at du kan investere op til $ 32.000 i disse planer - $ 25.000 i en 401 (k) og $ 7.000 i en IRA - hvis du er 50 år eller ældre. De, der venter, indtil de når 65 år, er berettigede til Medicare, hvilket typisk er en brøkdel af omkostningerne ved individuelle forsikringsplaner for ældre voksne.

Forsinket pension: Alder 70 år og ældre

Hvis du elsker det, du gør for din levevis, er fordelene ved at arbejde i 70'erne let. For alle andre kan en langvarig karriere lyde som den sidste ting, du nogensinde har ønsket.

Overvej dog fordelene. For det første har du mere tid til at samle dine besparelser. Du drager også fordel af den højest mulige udbetaling af social sikring. Fordelene stiger på forhånd, indtil du bliver 70 år, når de er 132% af dit fulde beløb. Resultatet: Hvis du planlægger godt, har du flere penge til at gøre de ting, du virkelig elsker, og du har færre bekymringer med at overleve dine aktiver.

Det er naturligvis ikke altid et valg af at udsætte pension, af forskellige årsager. En rapport fra 2018 fra National Institute of Retirement Security fremhæver, hvor uforberedte mange amerikanere er med til pension, og bemærker, at ”fire ud af fem arbejdende amerikanere har mindre end et års indkomst opsparet på pensionskonti” og ”57% ejer ikke nogen pensionskonto . ”Dets statskup? ”Når alle arbejdende er inkluderet - ikke kun individer med pensionskonti - er medianpensionsbalancen $ 0.” Ouch.

Bundlinjen

Mange ældre arbejdstagere kan ikke vente på dagen, når de endelig kalder det afslutter i deres karriere. Stadig er det konstant at bekymre sig om økonomi ikke nøjagtigt måden at bruge dine senere år på. Før du beslutter dig for at gå på pension, skal du sørge for at have ressourcerne til at få mest muligt ud af denne spændende nye livsfase.